如何给自己买保险？一篇读懂成人投保

大白今天想讲讲成年人的保险该怎么买，这里的成年人，指的是20-40岁的人群，也就是我们80后90后。

当我们踏上工作，我们就是一台行走的印钞机，是家庭的经济支柱，这时一旦有疾病或者意外发生，不仅需要花费一大笔钱去治疗，而且也会导致收入中断，这对一个家庭的打击是巨大的。

所以，保险是转移这种风险的一个很好的方式。

当然，如果家里有矿，那么就不需要转移这类风险，因为你的资产足够承担风险，发生风险了也不会影响家庭。

那么，我们究竟该如何给自己买保险呢？今天这篇文章，大白将从三个方面来系统性地探讨如何为我们自身配置保障。

1、花多少钱购买保险？

首先，我们要明确自己买保险的预算。花多少钱买保险，实际上并没有一个明确的数字，而是要根据家庭收入和支出状况进行具体的规划。

这里记住两个比例就可以，一般来讲，保险费用的支出可以参考家庭年收入的10%和家庭年结余的25%。

保额也是根据自身的收入及负债情况，明确保额和保费后，再决定买终身的还是定期的。

另外，大白一直秉持的一个观点，买保险不用追求一步到位，而是要随着年龄的增长、收入的变化，进行保障的调整，要在自己可负担的前提下保证充足的保额。

2、保险种类那么多，我要买哪些？

具体要买什么保险产品，是由我们面临的风险决定的。

观察我们的家庭结构，我们无法承担的风险无非是家庭成员身故、残疾、重大疾病带来的经济损失。

具体来讲，我们面临的风险无非是意外、疾病、死亡。因此，大白建议成人配置保险应该包括以下四类：

意外险，弥补因意外身故、残疾造成的经济损失；

医疗险，报销治疗小病大病费用，是社保的补充；

重疾险，治疗大病的费用以及因为治病导致的经济损失（没有收入）；

寿险，填补因疾病、意外而身故、全残带来的家庭财务缺口。

3、购买这四类保险，有哪些注意点？

意外险

意外险的杠杆较高，保费低，保额高，简单说就是便宜又好买，所以大白建议意外险所有人都应该买上。

建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗等。

如某款意外险，一年只要花200左右，就能有50万的意外保额，能覆盖意外身故、伤残、由意外导致的医疗等风险。

医疗险

现在市面上的百万医疗险很多，价格便宜，一般几百元就能买到几百万的保障。结合社保，除去1万的免赔额，就能覆盖几百万的医疗费用，基本免去我们得了病没钱治的尴尬。

购买医疗险，建议大家关注住院医疗、疾病门急诊、每日住院津贴、疾病住院费用补偿医疗、特殊门诊医疗、疾病身故/全残等保障项目。

重疾险

重疾险相对复杂一些，可以选择返还的或是消费型的，保终身的或是保定期，是否含豁免，单次赔还是可以赔多次，赔多次的话分组情况等，这就需要根据不同人的情况具体分析了。

国内的重疾险，大白建议不要买返还型的，因为返还型交的大部分钱是保险公司用来投资的，收益率非常低，非常不划算。

大白建议重疾险购买消费型的，如果预算有限，就买一个单次赔付的保至70岁的定期重疾，如果预算充足，就买多次赔付保终身的重疾险，大白建议先保终身，再考虑多次赔付。

在疾病种类上，保监会规定重疾险必须保障25种常见高发重疾，这25种疾病覆盖了生活中95%的风险和保险公司98%的理赔。市面上大多数的重疾险，都包括这25种重大疾病。

关于重疾险的保额，也是根据自己的情况具体分析，大白自己买了50万保额，这也是大白给身边大部分朋友建议的保额。

另外，要注意的是重疾险会随着年龄增长价格上升，所以趁现在年轻，没什么疾病就赶紧买吧。

寿险

在配置好意外险和重疾险后，如果家庭开销比较大，比如有房贷、孩子教育支出等，建议大家买一份定期寿险，保至退休或者房贷结束。

这样以防风险发生，还能给亲人留下保障，保证亲人的生活。

寿险的保额也是根据不同家庭情况而定，看自身的收入情况以及家庭经济缺口情况。

4、不同年龄、收入怎么买？

针对不同年龄以及收入情况，大白这边整理了3个方案，大家可以酌情采纳。

方案一：适用于年收入10万单身人群

大白给出了3个方案，以26岁男性为例，主要是根据年轻人对保险的重视程度以及经济情况来看。

最最基础的，就是把百万医疗和意外险保上，一年几百块钱搞定基本的保障。

在此基础上，根据自身的经济情况，选择定期重疾或者多次赔付的终身重疾。

方案二：年收入25万的3口之家

对于家庭年收入在25万左右的家庭，夫妻双方的百万医疗及意外险都是也都是必须的标配，丈夫可以考虑康惠保的终身重疾险，考虑到丈夫是家庭经济支柱，所以加上大麦定期寿险。

如果是一线城市房贷压力比较大的，可以把定期寿险的保额保到100万，然后重疾险也可以换成定期的以减少支出。

给妻子选择的是康惠保旗舰版，保障更加全面一些，含中症和轻症，妻子相对年轻些，而且女性的重疾险从费率上要比男性便宜，所以这款产品的价格也没比丈夫高出多少。

方案三：年收入50万三口之家

对家庭年收入50万以上的家庭，百万医疗依旧非常适用，当然如果私立医院外资医院在附近，并且想要体验相应服务的，可以直接换成高端医疗险。

夫妻双方的意外险都选了100万保额的，而重疾险，丈夫是定期重疾+终身多次赔付重疾的组合，一方面把保额做高，能有110万的重疾保额，一方面也能在70岁之后，也有重疾险保障。

妻子也一样，同样是定期重疾+终身多次赔付重疾的组合，累计100万重疾保额。此外，大白给丈夫还配置了100万的定期寿险。

以上是就是大白对于成人如何购买保险的分享，希望对大家能有所帮助。

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