保险十年，第一次教人带病投保

大家好，我是phill，在成都大学附属医院工作过，目前是一名保险产品设计师，曾主持设计过一些网红产品，大黄蜂少儿重疾险系列、擎天柱定期寿险2号等。

我是2008年进入保险行业的，整整十年里，我发现大家对乙肝，乙肝买保险的认知一直原地踏步，甚至出现了谈「乙肝」色变的程度。

人数众多，乙肝病毒携带者在中国达到了9000万（2006年刘德华宣布担任中国肝炎防治基金会的乙肝防治宣传大使，并承认自己就是一个乙肝病毒携带者），正是因为人群众多，所以在买保险的时候，就会黑人问号脸： 乙肝人群到底能不能买保险？怎样买？需要加费吗？

下面让我来带大家全面了解一下乙肝人群正确的买保险姿势

本文由以下4部分组成：

1、 什么是乙肝

2、 乙肝症状，对身体的损害

3、乙肝传播途径及治疗方案

4、乙肝人群买保险攻略

一． 什么是乙肝

乙肝全称是慢性乙型肝炎，具体是指乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者，临床表现有乏力，厌食，恶心，腹胀，肝区疼痛等症状，越是激烈运动肝儿越疼（我还在做临床医生的时候，曾接到过一个踢足球晕倒的乙肝患者）。

乙肝携带者指乙肝病毒检测为阳性，但是没有慢性肝炎症状。

乙肝人群在医学上可以按照乙肝两对半检查结果（标志物）划分为乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳这三类。

乙肝表面抗原阳性—乙肝携带者，说明是乙肝病毒感染的潜伏后期，无需治疗，需要定期复查。（刘天王就属于这类人群）

乙肝表面抗原，乙肝E抗体，乙肝核心抗体阳性——乙肝小三阳，乙肝类型的一种（不是乙型肝炎），无病毒复制，肝功能可以是正常的，需要治疗。

乙肝表面抗原，乙肝E抗原，乙肝核心抗体阳性——乙肝大三阳，乙型肝炎，病毒复制活跃，需要治疗。

乙肝携带者，乙肝小三阳（肝功能正常），属于比较轻微的病症，投保难度最低。

二． 乙肝症状，对身体的损害

乙肝如果没有得到有效治疗，持续发展的四步曲，分别是乙型肝炎---肝纤维化---肝硬化---肝癌。乙肝可大可小，一定要及时治疗。

乙肝携带者（早期）

乙肝携带者并不可怕，经过有效的治疗，只有5%会发展为慢性乙型肝炎，从乙肝病毒感染到肝硬化平均发展时间是30年，从肝硬化到肝癌的平均发展时间是10年。

肝纤维（中期）

乙肝没有得到有效治疗，炎症会刺激肝脏，导致肝脏结缔组织增生，弹性减弱，就是我们常说的肝纤维化。肝纤维化没有得到有效治疗，会导致肝内假小结的产生，也就是肝硬化，由肝纤维化到肝硬化的五年发生率约15%。

乙肝和肝纤维化是一个可逆的过程，意思是经过良好的治疗是可以完全康复的，所以乙肝的治疗要做到早发现，早治疗。

肝硬化和肝癌（晚期）

病情发展到肝硬化以后，病情的发展是不可逆的，肝硬化的患者发展成肝衰竭的五年发生率约为25%，发展成癌症的五年发生率约为10%。

三、乙肝传播途径及治疗方案

乙肝的传播只有血液和性传播，唾液是不会传播乙肝的，所以日常大家一起吃饭是没问题的，希望不要再区别对待乙肝人群了。

于现有的活动性病变，治疗方案有两种：药物治疗和肝移植。

1）药物治疗

使用抗病毒药控制活动性病变的严重程度（干扰素、聚乙二醇干扰素），拉米夫定、阿德福韦、恩替卡韦及特比夫定均能抑制HBVDNA合成。

内科治疗疗效通过HBV DNA减少/消失、ALT恢复正常、肝活检结果改善及完全缓解持续时间进行评价。通过监测甲胎蛋白(AFP)肿瘤标记物及肝脏B超来检测肝癌。

一旦停止治疗，很容易复发。

2）肝移植

严重病例行肝脏移植。但新移植器官有再发感染的风险。

四、 乙肝人群怎么买保险

终于讲到大家最关心的地方了，乙肝人群能不能买保险，这个答案是肯定的，但是不同的乙肝人群会有所区别。会不会比正常人难很多呢？

乙肝人群买保险的的原则跟健康标准体是一样的，通过重疾、医疗、人寿、意外这几种类型的保险，搭建自己的保障体系。一般的核保结论包括标准体（正常投保）、除外承保、加费承保和拒保几个结论，乙肝人群买保险，如果健康告知不符，可以申请人工核保，其实可以选择的保险产品也是有的。

需要注意：

不同保险公司核保尺度是不一样的。

按险种核保尺度：意外险>寿险>重疾>医疗

1、 意外险

意外险一般不含疾病责任，投保时不涉及健康状况，只要客户满足年龄、职业等要求，乙肝小三阳、大三阳、及乙肝病毒携带者，都可以正常投保。

2、定期寿险

乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。而且在市场上同类产品中，这个产品性价比非常高，保额最高可以做到200万，并且可以灵活选择保障期限，最长可以保障到80周岁，可以满足普通人的需求了。

核保点评举例：

擎天柱2号定期寿险：

不能投保：肝硬化、慢性乙型肝炎、乙肝大三阳、乙肝小三阳且肝功能异常；

正常投保：乙肝病毒携带、乙肝小三阳且肝功能正常。

3、重疾险

重疾险与疾病紧紧相关，这类型的保险对乙肝病人核保会比价谨慎。、乙肝能携带者、乙肝大小三阳、且肝功能正常通过智能核保可以购买。

核保点评举例：

百年康惠保旗舰版

不能投保：肝硬化、慢性乙型肝炎、乙肝大三阳、乙肝小三阳、乙肝病毒携带且肝功能异常。

正常投保：乙肝病毒携带且肝功能正常。

4、医疗险

医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格，因为乙肝疾病产生的后续医疗费用预期较多，大多数医疗险是除外及拒保。

核保点评：

以钢铁侠百万医疗保险为例

除外承保：乙肝病毒携带者、乙肝小三阳。

不能承保：乙肝大三阳、慢性乙型肝炎、肝硬化。

写在最后：

乙肝是个磨人的小妖精，只要按时吃药，养成定期复查的好习惯，早睡早起戒烟戒酒就不用太担心，当然，对于乙肝人群，也建议早点配置保障，如果身体后续又有了其他并发症可能更加难买保险了。

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