增额终身寿不为人知的秘密

2019-03-29 18:50:38 4点赞 26收藏 1评论

创作立场声明:本人为保险经纪人,保险不受待见,并非行业或产品不好。我愿用自己的点点知识,让大家了解保险真正的功能,有不对的地方,欢迎指正,理性沟通。

增额终身寿险可以让我们的资产放大,实现资产增值,但它的功能只是简单的资产增值吗?当然不止,还有一些隐藏的功能,让我们一一揭示。增额终身寿还有一个威风的乳名“资产型保单”。


增额终身寿险是什么

增额终身寿险是人寿保险的一种,跟传统的终身寿险一样,同样是以人的生命作为保险标的,死了赔钱。保障期限为终身。因为保障期限为终身,所以必然会产生理赔的险种。但增额终身寿不是只有被保险人死了之后才享有保险利益。先通过图表来认识”普通终身寿险“和”增额终身寿险“的区别。

增额终身寿不为人知的秘密


图示可看出,同等条件下普通终身寿险的保额非常高,现金价值增长缓慢;而增额终身寿险的保额不高,保单现金价值增长较快。而后面讲到的所有功能,都和现金价值有密切关系。

备注:什么是现金价值?也就是保单的价值,退保时保险公司返回的钱。现金价值的操控权属于投保人。

增额终身寿有哪些功能


资金安全

金融机构里最安全的是保险公司。这句话不是我说的,哈哈。但我认可这说法。为什么这么说呢,我们先从逻辑上思考。人寿保险的缴费期限短则10年20年、保障终身。想像一下,当我们交了十多年的保费,几十上百万压在保险公司,如果保险公司说倒就倒或者不按合同履约责任,我们的利益得不到保障,换作是你,会不会一哭、二闹、三上吊增额终身寿不为人知的秘密

国家也当然不允许出现这样的状况,所以出台《保险法》来规范保险公司的发展。一般来说,保险公司不能履行责任的原因,大致两种情况:偿付能力不足,或者是公司经营不善破产。其中《保险法》第139条对保险公司偿付能力监管有明确规定:


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假如保险公司真的破产,被保险人、受益人的利益也不得受到损害。看看《保险法》第92条怎么说的:


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“合法权益”是什么?就是合同白纸黑字写的东西。而增额终身寿险最重要的东西——“现金价值”表,就印在合同里面。

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其次,保险公司哪有那么容易倒闭。2008年全球暴发金融危机,美国大型金融集团AIG和雷曼兄弟出现了经营危机面临破产。而后美国政府出资850亿美元救AIG,却没救雷曼兄弟。为什么政府会这样做?难道雷曼公司不够大?显然不是。这次事件体现了国家对保险机构的保护力度。

在中国也有调皮的保险公司被救济的例子增额终身寿不为人知的秘密 。2006年新华人寿原董事长关国亮擅自挪用巨额资金130亿违规操作被查,尚欠30亿外债未还。经国务院批准,保监局于2007年启用保险保障基金多次出资收购新华人寿股份,增持近40%成为新华人寿第一大股东。经整顿,2009年新华人寿重新步入正轨,保险保障基金把股份全部转给中央汇金集团,股份溢价还赚了12亿多。

为什么我花如此大篇幅讲保险公司安全性问题,因为任何投资,本金安全最重要,而本金安全用什么证明?我想除了合同和国家法律的支撑外,找不出其它更有力的证明。

资金使用方便

如果说,增额终身寿是一份身故了才能领钱的保单,相信很多人连看都不看,这也是很多人不喜欢保险的原因。增额终身寿之所以灵活的原因在于,它有高现价。前面说过,保单里的”现金价值“都是投保人的钱。通过保额变更可以达到使用方便的效果。

基本保额变更


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在缴费期满时,向保险公司申请部分减保的方式,可以变现。能领多少视保单现金价值多少而定。而领出来的钱可作为子女教育金、养老金或其他安排。

例:

广州一企业高管陈先生30岁,收入可观,为了确保退休后有长期稳定的养老金,同时把剩余财富传给子女。帮自己办理一份增额终身寿险。年缴保费150000元,缴费20年,共缴费300万,保单利益如下:


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假定陈先生从50岁开始每年领取15万,领18年,到67岁时,该保单现金价值还有413万。


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依然每年领15万,再领18年,领到陈先生85岁,账户还有399万。


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依然每年领15万,再领18年,领到陈先生103岁,账户还有374万。


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有没有发现,即使陈先生百年归老,他的钱依然还没用完,还有374万。这剩下的钱如果指定子女为受益人,就会全部转给子女。

如果觉得每年15万不够用,还可以每年领20万或者25万出来用,或者中途一次性把现金价值全部拿出来。当然了,前面拿得多,后面就会剩得少。

其实人辛苦努力一辈子,不就是希望达到这种状态吗?不工作也有花不完的钱,越来越有钱。增额终身寿不为人知的秘密

资金“蓄水池”

如果有一个地方,当我们手里有大笔现金却没有好项目的时候,可以放在里面现金增值。有好项目的时候可以把里面的钱拿出来去赚钱,等赚到钱再把钱放回去,继续现金增值,而且增长还挺可观。

这种方式就是“保单贷款”。大部分的人寿保单都可以“保单贷款”,最高贷“现金价值”的80%,假如现金价值有300万的话,最高可贷240万。对于企业主的话,这笔钱可以解决公司资金周转的问题。等企业盈利后,再把借款部分还回去,可以循环续贷。


其次,保单贷款期限为6个月,每半年公布一次贷款利率,以2018年平安人寿的保单贷款利率作参考在5%左右。

终身锁利

从全球环境来看,越是发达的国家和地区,利率越低,瑞士已进入负利率时代。而中国呢?有关注银行理财的应该知道,现在理财产品的整体收益率都在下降。“余额宝”想必大家都有深切体会,刚推出时有7%,短短4年时间,跌破3%,现在还在继续跌。为什么会这样?这是发展中国家到发达国家的历史趋势。

增额终身寿不为人知的秘密

增额终身寿不为人知的秘密

1990年的一年定存,有10%的利率,到了2015年只有2.5%。到今天呢,工商银行最新公布一年定存只有1.5%。从长远来看基准利率会降还是升?

假如我们忽略终身锁利,当利率一直下滑时会产生什么结果?

以每年15万养老金为目标:

基准利率3%时:500万*3%=15万

基准利率2%时:750万*2%=15万

基准利率1%时:1500万*1%=15万


有没有发现,利率变化相差一个点而已,但是本金却是成倍的增长。我们只顾着赚钱,却忽略锁利的重要性,结果就是,我们钱的竞争力越来越低。人家500万却等同于你1500万的价值。

懂得终身锁利,才能提升钱的竞争力增额终身寿不为人知的秘密

财富定向传承,免家庭纠纷

大户人家争家产的剧情,听得不少吧。打一个遗产纠纷的案件,历时3~5年并不罕见。期间所耗费的金钱和精力可想而知。如果通过保单传承的方式,可以免除这种情况。

因为人寿保险有保险金指定受益的功能,在设计保单的时候,由被保险人选择一位或多位直系亲属作为保险金受益人,当被保险人百年归老的时候,保单的身故保险金,会按照合同约定直接给付给受益人。这种指定方式,属于定向传承不属于遗产分配,所以不存在分配不均导致纠纷的问题。


说到这里,你觉得增额终身寿哪些功能可以帮到你?增额终身寿不为人知的秘密


往期文章:

(保险规划一、我为什么买保险)

(保险规划二,保险该如何买)

(保险规划三,买的时候该注意什么)

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