增额终身寿不为人知的秘密
创作立场声明:本人为保险经纪人,保险不受待见,并非行业或产品不好。我愿用自己的点点知识,让大家了解保险真正的功能,有不对的地方,欢迎指正,理性沟通。
增额终身寿险可以让我们的资产放大,实现资产增值,但它的功能只是简单的资产增值吗?当然不止,还有一些隐藏的功能,让我们一一揭示。增额终身寿还有一个威风的乳名“资产型保单”。
增额终身寿险是什么
增额终身寿险是人寿保险的一种,跟传统的终身寿险一样,同样是以人的生命作为保险标的,死了赔钱。保障期限为终身。因为保障期限为终身,所以必然会产生理赔的险种。但增额终身寿不是只有被保险人死了之后才享有保险利益。先通过图表来认识”普通终身寿险“和”增额终身寿险“的区别。
图示可看出,同等条件下普通终身寿险的保额非常高,现金价值增长缓慢;而增额终身寿险的保额不高,保单现金价值增长较快。而后面讲到的所有功能,都和现金价值有密切关系。
备注:什么是现金价值?也就是保单的价值,退保时保险公司返回的钱。现金价值的操控权属于投保人。
增额终身寿有哪些功能
资金安全
金融机构里最安全的是保险公司。这句话不是我说的,哈哈。但我认可这说法。为什么这么说呢,我们先从逻辑上思考。人寿保险的缴费期限短则10年20年、保障终身。想像一下,当我们交了十多年的保费,几十上百万压在保险公司,如果保险公司说倒就倒或者不按合同履约责任,我们的利益得不到保障,换作是你,会不会一哭、二闹、三上吊 。
国家也当然不允许出现这样的状况,所以出台《保险法》来规范保险公司的发展。一般来说,保险公司不能履行责任的原因,大致两种情况:偿付能力不足,或者是公司经营不善破产。其中《保险法》第139条对保险公司偿付能力监管有明确规定:
假如保险公司真的破产,被保险人、受益人的利益也不得受到损害。看看《保险法》第92条怎么说的:
“合法权益”是什么?就是合同白纸黑字写的东西。而增额终身寿险最重要的东西——“现金价值”表,就印在合同里面。
其次,保险公司哪有那么容易倒闭。2008年全球暴发金融危机,美国大型金融集团AIG和雷曼兄弟出现了经营危机面临破产。而后美国政府出资850亿美元救AIG,却没救雷曼兄弟。为什么政府会这样做?难道雷曼公司不够大?显然不是。这次事件体现了国家对保险机构的保护力度。
在中国也有调皮的保险公司被救济的例子 。2006年新华人寿原董事长关国亮擅自挪用巨额资金130亿违规操作被查,尚欠30亿外债未还。经国务院批准,保监局于2007年启用保险保障基金多次出资收购新华人寿股份,增持近40%成为新华人寿第一大股东。经整顿,2009年新华人寿重新步入正轨,保险保障基金把股份全部转给中央汇金集团,股份溢价还赚了12亿多。
为什么我花如此大篇幅讲保险公司安全性问题,因为任何投资,本金安全最重要,而本金安全用什么证明?我想除了合同和国家法律的支撑外,找不出其它更有力的证明。
资金使用方便
如果说,增额终身寿是一份身故了才能领钱的保单,相信很多人连看都不看,这也是很多人不喜欢保险的原因。增额终身寿之所以灵活的原因在于,它有高现价。前面说过,保单里的”现金价值“都是投保人的钱。通过保额变更可以达到使用方便的效果。
基本保额变更
在缴费期满时,向保险公司申请部分减保的方式,可以变现。能领多少视保单现金价值多少而定。而领出来的钱可作为子女教育金、养老金或其他安排。
例:
广州一企业高管陈先生30岁,收入可观,为了确保退休后有长期稳定的养老金,同时把剩余财富传给子女。帮自己办理一份增额终身寿险。年缴保费150000元,缴费20年,共缴费300万,保单利益如下:
假定陈先生从50岁开始每年领取15万,领18年,到67岁时,该保单现金价值还有413万。
依然每年领15万,再领18年,领到陈先生85岁,账户还有399万。
依然每年领15万,再领18年,领到陈先生103岁,账户还有374万。
有没有发现,即使陈先生百年归老,他的钱依然还没用完,还有374万。这剩下的钱如果指定子女为受益人,就会全部转给子女。
如果觉得每年15万不够用,还可以每年领20万或者25万出来用,或者中途一次性把现金价值全部拿出来。当然了,前面拿得多,后面就会剩得少。
其实人辛苦努力一辈子,不就是希望达到这种状态吗?不工作也有花不完的钱,越来越有钱。
资金“蓄水池”
如果有一个地方,当我们手里有大笔现金却没有好项目的时候,可以放在里面现金增值。有好项目的时候可以把里面的钱拿出来去赚钱,等赚到钱再把钱放回去,继续现金增值,而且增长还挺可观。
这种方式就是“保单贷款”。大部分的人寿保单都可以“保单贷款”,最高贷“现金价值”的80%,假如现金价值有300万的话,最高可贷240万。对于企业主的话,这笔钱可以解决公司资金周转的问题。等企业盈利后,再把借款部分还回去,可以循环续贷。
其次,保单贷款期限为6个月,每半年公布一次贷款利率,以2018年平安人寿的保单贷款利率作参考在5%左右。
终身锁利
从全球环境来看,越是发达的国家和地区,利率越低,瑞士已进入负利率时代。而中国呢?有关注银行理财的应该知道,现在理财产品的整体收益率都在下降。“余额宝”想必大家都有深切体会,刚推出时有7%,短短4年时间,跌破3%,现在还在继续跌。为什么会这样?这是发展中国家到发达国家的历史趋势。
1990年的一年定存,有10%的利率,到了2015年只有2.5%。到今天呢,工商银行最新公布一年定存只有1.5%。从长远来看基准利率会降还是升?
假如我们忽略终身锁利,当利率一直下滑时会产生什么结果?
以每年15万养老金为目标:
基准利率3%时:500万*3%=15万
基准利率2%时:750万*2%=15万
基准利率1%时:1500万*1%=15万
有没有发现,利率变化相差一个点而已,但是本金却是成倍的增长。我们只顾着赚钱,却忽略锁利的重要性,结果就是,我们钱的竞争力越来越低。人家500万却等同于你1500万的价值。
懂得终身锁利,才能提升钱的竞争力
财富定向传承,免家庭纠纷
大户人家争家产的剧情,听得不少吧。打一个遗产纠纷的案件,历时3~5年并不罕见。期间所耗费的金钱和精力可想而知。如果通过保单传承的方式,可以免除这种情况。
因为人寿保险有保险金指定受益的功能,在设计保单的时候,由被保险人选择一位或多位直系亲属作为保险金受益人,当被保险人百年归老的时候,保单的身故保险金,会按照合同约定直接给付给受益人。这种指定方式,属于定向传承不属于遗产分配,所以不存在分配不均导致纠纷的问题。
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