医保报销有哪些限制？我还有必要买商业医疗险吗？

不少咨询保险的朋友都会抛出一个问题，那就是我有社保，还要买商业医疗险吗？作为一个典型的共性问题，今天就跟大家解答一下。

社保是国家推出的全民福利，包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险、新农合（针对农村居民）、城乡居民大病保险等，覆盖范围十分广泛，大约达到90%以上。本文只讨论社保中的医疗保险。

因为我国人口基数大，社保负担很重，也没有欧美那样成熟的医疗体系，所以只能解决居民最基本的一些医疗保障。也就是只能解决你吃馒头的问题，如果想吃菜只能自己想办法解决。那具体来说医保有哪些不足之处呢

有范围限制

具体来说有三方面

1、药品目录限制

大致分为甲乙丙类药，甲类全额报销，乙类需自付一定比例，丙类全额自付。事实情况是进口药物占到所有药品目录的98%左右，所以真正能用社保报销的少之又少。

而商业医疗险不存在药品目录限制，社保范围内外都可赔付

2、诊疗项目限制

和药品一样，也是分为全额报销，部分报销，全额自费。像一些人工器官的费用，国产的能全部或者部分报销，而进口的则要自费，床位费，救护车，中医疗法等都是自费项目，还有这几年治疗癌症效果很好的的靶向药治疗，当然也是不赔付的。

商业医疗诊疗项目就要丰富得多，床位费，救护费用，一些效果好的大病治疗项目基本都可报销

3、就医范围限制

只能在医保定点医院才能报销，而很多医院不在这个范围内，还有很多人追求好的就医环境和服务，可能会去公立医院的国际特需，甚至私立医院，这些地方医保肯定不会管。

商业保险中高端医疗可以拓展到特需国际部，私立医院，甚至海外就医。

有报销数额限制

1、起付线

住院和门诊都是有起付线限制的，不同城市有差异，以青岛为例，三级医院800元，二级500元，一级200元，一线城市会更高，一般一千多。

相对应百万医疗来说，一般存在一万的免赔额，也就是社保报销完后自付一万，剩下的全额报销，可以很好地作为医保的补充，覆盖大额医疗费用。中高端医疗甚至可以做到0免赔，当然费用也要贵

2、封顶线

也就是理赔限额，青岛这边普通大病封顶20万，大病医疗超额补助40万，可以关注一下自己所在城市的报销限额。

然后百万医疗一般额度100-300万，高端医疗甚至几千万还有不限额的

3、赔付比例

青岛住院门诊根据不同级别医院和交纳医保的不同（职工，居民，新农合等）有不一样的赔付比例，如下所示

百万医疗不存在赔付比例的问题，只区分有无社保报销，如果未用社保报，赔付为60%。

中高端医疗只在一些昂贵项目或者医院上有赔付比例的限制。

总结

1、社保作为基本保障一定要有，而且可以带病投保，不用考虑续保

2、医疗险作为补充，如果条件允许建议买一份，买不了中高端可以选择百万医疗，能够解决相当大一部分医疗风险

3、医疗险作为基础，根据个人情况配置意外险、重疾险和寿险，做好全面的医疗保障