医保报销有哪些限制?我还有必要买商业医疗险吗?

2019-08-22 22:45:06 17点赞 277收藏 21评论

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不少咨询保险的朋友都会抛出一个问题,那就是我有社保,还要买商业医疗险吗?作为一个典型的共性问题,今天就跟大家解答一下。

社保是国家推出的全民福利,包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险、新农合(针对农村居民)、城乡居民大病保险等,覆盖范围十分广泛,大约达到90%以上。本文只讨论社保中的医疗保险。

因为我国人口基数大,社保负担很重,也没有欧美那样成熟的医疗体系,所以只能解决居民最基本的一些医疗保障。也就是只能解决你吃馒头的问题,如果想吃菜只能自己想办法解决。那具体来说医保有哪些不足之处呢


医保报销有哪些限制?我还有必要买商业医疗险吗?


有范围限制

具体来说有三方面

1、药品目录限制

大致分为甲乙丙类药,甲类全额报销,乙类需自付一定比例,丙类全额自付。事实情况是进口药物占到所有药品目录的98%左右,所以真正能用社保报销的少之又少。

而商业医疗险不存在药品目录限制,社保范围内外都可赔付

2、诊疗项目限制

和药品一样,也是分为全额报销,部分报销,全额自费。像一些人工器官的费用,国产的能全部或者部分报销,而进口的则要自费,床位费,救护车,中医疗法等都是自费项目,还有这几年治疗癌症效果很好的的靶向药治疗,当然也是不赔付的。

商业医疗诊疗项目就要丰富得多,床位费,救护费用,一些效果好的大病治疗项目基本都可报销


医保报销有哪些限制?我还有必要买商业医疗险吗?


3、就医范围限制

只能在医保定点医院才能报销,而很多医院不在这个范围内,还有很多人追求好的就医环境和服务,可能会去公立医院的国际特需,甚至私立医院,这些地方医保肯定不会管。

商业保险中高端医疗可以拓展到特需国际部,私立医院,甚至海外就医。

有报销数额限制

1、起付线

住院和门诊都是有起付线限制的,不同城市有差异,以青岛为例,三级医院800元,二级500元,一级200元,一线城市会更高,一般一千多。

相对应百万医疗来说,一般存在一万的免赔额,也就是社保报销完后自付一万,剩下的全额报销,可以很好地作为医保的补充,覆盖大额医疗费用。中高端医疗甚至可以做到0免赔,当然费用也要贵


医保报销有哪些限制?我还有必要买商业医疗险吗?



2、封顶线

也就是理赔限额,青岛这边普通大病封顶20万,大病医疗超额补助40万,可以关注一下自己所在城市的报销限额。

然后百万医疗一般额度100-300万,高端医疗甚至几千万还有不限额的

3、赔付比例

青岛住院门诊根据不同级别医院和交纳医保的不同(职工,居民,新农合等)有不一样的赔付比例,如下所示


医保报销有哪些限制?我还有必要买商业医疗险吗?



百万医疗不存在赔付比例的问题,只区分有无社保报销,如果未用社保报,赔付为60%。

中高端医疗只在一些昂贵项目或者医院上有赔付比例的限制。


医保报销有哪些限制?我还有必要买商业医疗险吗?


总结

1、社保作为基本保障一定要有,而且可以带病投保,不用考虑续保

2、医疗险作为补充,如果条件允许建议买一份,买不了中高端可以选择百万医疗,能够解决相当大一部分医疗风险

3、医疗险作为基础,根据个人情况配置意外险、重疾险和寿险,做好全面的医疗保障


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21评论

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  • 21楼
    1

    请问下工资不高的打工族想买商业保险怎么买 到了差不多的年龄就想买个保障[尴尬]

    2

    每个人家庭情况不一样,需求不一样,配置保险也会有差异,所以首先得问自己为什么要买保险,要解决哪些问题,有什么需求关注点。保险有很多种类,不同的险种解决的是不同的问题,比如
      意外险:解决意外风险(身故、伤残和意外医疗)
      医疗险:解决生病住院(尤其是重病)的医疗费用
      重疾险:解决因病导致的收入损失,后期康复疗养费用以及医疗费用的补充
      定期寿险:上有老下有小,有负债的家庭经济支柱配备,解决极端情况下人走了,维持一定时间家庭生活水准不变
    确定好要买的险种,再根据家庭情况,财务状况以及个人需求来选择合适的产品。像意外险和医疗险很便宜,一年几百块,重疾险条件允许也建议配备,纯消费型的不是很贵,当然还是要看个人需求,预算不同也有不一样的买法。

    7

    平安健康的产品,属于平安集团,定价较高的是平安人寿和平安养老的产品

  • 20楼
    09-10 09:57
    芝麻信用
    1

    请问下工资不高的打工族想买商业保险怎么买 到了差不多的年龄就想买个保障[尴尬]

    2

    每个人家庭情况不一样,需求不一样,配置保险也会有差异,所以首先得问自己为什么要买保险,要解决哪些问题,有什么需求关注点。保险有很多种类,不同的险种解决的是不同的问题,比如
      意外险:解决意外风险(身故、伤残和意外医疗)
      医疗险:解决生病住院(尤其是重病)的医疗费用
      重疾险:解决因病导致的收入损失,后期康复疗养费用以及医疗费用的补充
      定期寿险:上有老下有小,有负债的家庭经济支柱配备,解决极端情况下人走了,维持一定时间家庭生活水准不变
    确定好要买的险种,再根据家庭情况,财务状况以及个人需求来选择合适的产品。像意外险和医疗险很便宜,一年几百块,重疾险条件允许也建议配备,纯消费型的不是很贵,当然还是要看个人需求,预算不同也有不一样的买法。

    6

    你可以去了解一下e生保绝对超值

    也是平安吗?

  • 19楼
    09-09 21:37
    1

    请问下工资不高的打工族想买商业保险怎么买 到了差不多的年龄就想买个保障[尴尬]

    2

    每个人家庭情况不一样,需求不一样,配置保险也会有差异,所以首先得问自己为什么要买保险,要解决哪些问题,有什么需求关注点。保险有很多种类,不同的险种解决的是不同的问题,比如
      意外险:解决意外风险(身故、伤残和意外医疗)
      医疗险:解决生病住院(尤其是重病)的医疗费用
      重疾险:解决因病导致的收入损失,后期康复疗养费用以及医疗费用的补充
      定期寿险:上有老下有小,有负债的家庭经济支柱配备,解决极端情况下人走了,维持一定时间家庭生活水准不变
    确定好要买的险种,再根据家庭情况,财务状况以及个人需求来选择合适的产品。像意外险和医疗险很便宜,一年几百块,重疾险条件允许也建议配备,纯消费型的不是很贵,当然还是要看个人需求,预算不同也有不一样的买法。

    5

    平安的都说坑啊!也不知道是不是?

    你可以去了解一下e生保绝对超值

  • 18楼
    09-06 21:50
    芝麻信用
    1

    请问下工资不高的打工族想买商业保险怎么买 到了差不多的年龄就想买个保障[尴尬]

    2

    每个人家庭情况不一样,需求不一样,配置保险也会有差异,所以首先得问自己为什么要买保险,要解决哪些问题,有什么需求关注点。保险有很多种类,不同的险种解决的是不同的问题,比如
      意外险:解决意外风险(身故、伤残和意外医疗)
      医疗险:解决生病住院(尤其是重病)的医疗费用
      重疾险:解决因病导致的收入损失,后期康复疗养费用以及医疗费用的补充
      定期寿险:上有老下有小,有负债的家庭经济支柱配备,解决极端情况下人走了,维持一定时间家庭生活水准不变
    确定好要买的险种,再根据家庭情况,财务状况以及个人需求来选择合适的产品。像意外险和医疗险很便宜,一年几百块,重疾险条件允许也建议配备,纯消费型的不是很贵,当然还是要看个人需求,预算不同也有不一样的买法。

    4

    光看病买平安的E生保,人寿的什么保忘了,一年几百到1000多,看年纪的,1万免赔,最高可以赔300万,300万还看不好基本也就等死了

    平安的都说坑啊!也不知道是不是?

  • 17楼
    09-06 12:48
    1

    医保和没有差不多!看看最新的医保目录,肝病用药,除了苦参碱和硫普罗宁,剩下的都是抢救和肝衰竭才能报销。可笑的是门冬氨酸鸟氨酸说明书是治疗肝性脑病,报销却是肝衰竭,报销范围和说明书适应症不一样。多烯磷脂酰胆碱根本没有抢救作用,却只有抢救才能报销,不知道到底什么抢救需要用这种药?!这不是明摆着不给报销!!现在我的患者大多数都是自费用药,医保的作用很小。

    你说的太对了

  • 16楼
    08-31 13:11
    1

    商业医保精得很,60岁以后病多,正需要保险的时候基本都不卖了。生病还是自己有钱才保险。

    买长期寿险,交20年的,可以保到死卡式的或一年一续的后面你年纪大了,病多了当然不卖了。

  • 15楼
    08-31 13:09
    1

    请问下工资不高的打工族想买商业保险怎么买 到了差不多的年龄就想买个保障[尴尬]

    2

    每个人家庭情况不一样,需求不一样,配置保险也会有差异,所以首先得问自己为什么要买保险,要解决哪些问题,有什么需求关注点。保险有很多种类,不同的险种解决的是不同的问题,比如
      意外险:解决意外风险(身故、伤残和意外医疗)
      医疗险:解决生病住院(尤其是重病)的医疗费用
      重疾险:解决因病导致的收入损失,后期康复疗养费用以及医疗费用的补充
      定期寿险:上有老下有小,有负债的家庭经济支柱配备,解决极端情况下人走了,维持一定时间家庭生活水准不变
    确定好要买的险种,再根据家庭情况,财务状况以及个人需求来选择合适的产品。像意外险和医疗险很便宜,一年几百块,重疾险条件允许也建议配备,纯消费型的不是很贵,当然还是要看个人需求,预算不同也有不一样的买法。

    3

    非常感谢,想办理医疗保险的

    光看病买平安的E生保,人寿的什么保忘了,一年几百到1000多,看年纪的,1万免赔,最高可以赔300万,300万还看不好基本也就等死了

  • 14楼
    08-27 18:04
    Visa淘金计划芝麻信用

    深圳地区,非深二档社保要住院才能报销,其他的拿着社保卡犹如废物一样,想要拔智齿还得自己另外掏钱

  • 13楼
    08-27 12:50
    1

    请问下工资不高的打工族想买商业保险怎么买 到了差不多的年龄就想买个保障[尴尬]

    2

    每个人家庭情况不一样,需求不一样,配置保险也会有差异,所以首先得问自己为什么要买保险,要解决哪些问题,有什么需求关注点。保险有很多种类,不同的险种解决的是不同的问题,比如
      意外险:解决意外风险(身故、伤残和意外医疗)
      医疗险:解决生病住院(尤其是重病)的医疗费用
      重疾险:解决因病导致的收入损失,后期康复疗养费用以及医疗费用的补充
      定期寿险:上有老下有小,有负债的家庭经济支柱配备,解决极端情况下人走了,维持一定时间家庭生活水准不变
    确定好要买的险种,再根据家庭情况,财务状况以及个人需求来选择合适的产品。像意外险和医疗险很便宜,一年几百块,重疾险条件允许也建议配备,纯消费型的不是很贵,当然还是要看个人需求,预算不同也有不一样的买法。

    非常感谢,想办理医疗保险的

  • 12楼
    1

    请问下工资不高的打工族想买商业保险怎么买 到了差不多的年龄就想买个保障[尴尬]

    每个人家庭情况不一样,需求不一样,配置保险也会有差异,所以首先得问自己为什么要买保险,要解决哪些问题,有什么需求关注点。保险有很多种类,不同的险种解决的是不同的问题,比如
      意外险:解决意外风险(身故、伤残和意外医疗)
      医疗险:解决生病住院(尤其是重病)的医疗费用
      重疾险:解决因病导致的收入损失,后期康复疗养费用以及医疗费用的补充
      定期寿险:上有老下有小,有负债的家庭经济支柱配备,解决极端情况下人走了,维持一定时间家庭生活水准不变
    确定好要买的险种,再根据家庭情况,财务状况以及个人需求来选择合适的产品。像意外险和医疗险很便宜,一年几百块,重疾险条件允许也建议配备,纯消费型的不是很贵,当然还是要看个人需求,预算不同也有不一样的买法。

  • 11楼
    08-27 08:00

    商业医保精得很,60岁以后病多,正需要保险的时候基本都不卖了。生病还是自己有钱才保险。

  • 10楼
    08-27 03:01

    请问下工资不高的打工族想买商业保险怎么买 到了差不多的年龄就想买个保障 [尴尬]

  • 9楼
    08-25 07:05
    1

    职工医保作用不大,真就弄个居民医保就好了,大病还是得靠商业险

    居民医保现在要跟新农合合并了,职工医保报销比例高于居民医保。

  • 8楼
    08-23 16:46
    Visa淘金计划芝麻信用

    作为医生来说两句,这几年包括以后医保资金压力越来越大,势必对选进医保目录内的药物管控越来越严格,新、贵的药很难能报销,商业保险来补充医保外用药是趋势;而且,社保只管看病,生病期间的收入丧失、生活支出增加,社保可保不了

  • 7楼
    08-23 10:50

    但是呢。商业保要找准就不会被坑,在这里需要花一些时间学习和了解毕竟是为了家人和自己。一年俩千到六千,想过去普通家庭因该还是能接受的吧!

  • 6楼
    1

    医保和没有差不多!看看最新的医保目录,肝病用药,除了苦参碱和硫普罗宁,剩下的都是抢救和肝衰竭才能报销。可笑的是门冬氨酸鸟氨酸说明书是治疗肝性脑病,报销却是肝衰竭,报销范围和说明书适应症不一样。多烯磷脂酰胆碱根本没有抢救作用,却只有抢救才能报销,不知道到底什么抢救需要用这种药?!这不是明摆着不给报销!!现在我的患者大多数都是自费用药,医保的作用很小。

    医保对小病还是可以的,大病就力不从心了,还是要靠商业保险来做补充

  • 5楼
    1

    想问,个人交的,有几个月我银行账户里明明有钱,社保没扣,是咋回事,有影响吗?

    建议去社保局查一下

  • 4楼
    1

    职工医保作用不大,真就弄个居民医保就好了,大病还是得靠商业险

    有单位给交的话还是不错的,自己花不了多少钱,居民医保和职工医保报销比例还是有差异的

  • 板凳
    08-23 08:37

    职工医保作用不大,真就弄个居民医保就好了,大病还是得靠商业险

  • 椅子
    08-23 02:07

    想问,个人交的,有几个月我银行账户里明明有钱,社保没扣,是咋回事,有影响吗?

  • 沙发
    08-22 23:34

    医保和没有差不多!看看最新的医保目录,肝病用药,除了苦参碱和硫普罗宁,剩下的都是抢救和肝衰竭才能报销。可笑的是门冬氨酸鸟氨酸说明书是治疗肝性脑病,报销却是肝衰竭,报销范围和说明书适应症不一样。多烯磷脂酰胆碱根本没有抢救作用,却只有抢救才能报销,不知道到底什么抢救需要用这种药?!这不是明摆着不给报销!!现在我的患者大多数都是自费用药,医保的作用很小。

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