骑电动车发生了意外，我买的商业保险会赔吗？

电动车已经成为越来越多的家庭必备的交通工具了。

在城市里，骑电动车非常便捷灵活，甚至比开车还快。它是我们的上下班交通工具、接送孩子的交通工具、是各类外卖骑手的交通工具。

但是，随之而来的是单手骑电动车、翘着二郎腿骑电动车、边骑车边打电话、车速过快……这些增加风险的行为。

根据中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，意外伤害风险中非机动车的交通事故已经超过了交通事故。

相信大家更关心的是由电动车导致的意外，保险里到底赔不赔？这个问题还得看“电动车”的标准定义再具体分析，保爷就来帮大家梳理一下。

一、电动车的定义

2018年5月15日《电动自行车安全技术规范》（GB 17761-2018）强制性国家标准批准发布，《规范》中对电动自行车有明确定义及要求。

电动自行车：以车载蓄电池作为辅助能源，具有脚踏骑行能力，能实现电助动或/和电驱动功能的两轮自行车。

电动自行车必须符合下列要求

a) 具有脚踏骑行能力；

b) 具有电驱动或/和电助动功能；

c) 电驱动行驶时，最高设计车速不超过 25 km/h；电助动行驶时，车速超过 25 km/h，电动机不 得提供动力输出；

d) 装配完整的电动自行车的整车质量应当小于或等于 55 kg；

e) 蓄电池标称电压应当小于或等于 48 V；

f) 电动机额定连续输出功率应当小于或等于 400 W。

满足以上所有条件，才是符合国家规定的电动车。简而言之，电动车要有脚踏功能和时速限制。

所以电动车并不都是非机动车，也有可能是机动车。

关于电动车的标准定义，会涉及到电动车出险是否能够获得理赔。

二、骑电动车发生事故，保险怎么赔？

骑电动车发生的事故一般有两种：一种就是小磕小碰，另一种就是重大交通事故涉及到伤残问题了。

小磕小碰触发的是意外医疗和小额医疗的报销；涉及到伤残或者身故大部分是百万医疗、意外险、重疾险、寿险的赔付问题。

关于电动车发生事故到底能不能正常理赔，要看是否符合两方面条件：是否符合理赔标准和是否在免责范围。

1.是否符合理赔标准

重疾险、寿险、医疗险达的理赔标准都很清晰。重疾险中能够赔付的意外事故的基本需要达到伤残或者身故；寿险要达到死亡或者全残；医疗险达到免赔额以上才能理赔。

但是意外险中，关于意外的定义是“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”，这就需要专业判断。

比如说，如果车速过快导致交通意外，就不符合非本意的情况，有主观原因造成，那么此时保险公司有可能拒绝赔付，以下是保爷根据咨询保险公司得到的理赔整理，功大家参考。

• 小额理赔：对于小磕小碰，涉及到小额的医疗险或者意外医疗赔偿，由于金额不大，保险公司通常会比较顺利；

• 重大理赔：如果发生了身故或者伤残，需交警到场认定，那么就要按执法部门的鉴定资料，保险公司也会根据实际进行核实，不同公司理赔结果会有差异。

• 报销补偿型保险，例如医疗险和意外医疗，需要根据责任鉴定赔付，原则上总赔偿金额不得超过实际医疗费用。

• 给付型保险，例如意外伤残、寿险、重疾险这类需赔付保额的产品，保险公司鉴定如果符合理赔要求一般会予以赔偿。

2.是否在免责范围

即使达到理赔标准，保险公司还会判断被保险人的出险情况是否在免责范围内，两项都符合条件才会启动理赔。

保爷查询了多家保险公司的保险条款，各类条款的免责条款要么是不涉及到驾驶行为的免责，要么就是如下免责条款。

所以，这样的免责条款下如果酒后电动车出事很有可能导致无法理赔。

另外，前面保爷和大家讲述了电动车的标准定义，按照国家标准规定，部分电动车是属于机动车的，如果发生意外事故并且无证驾驶，那就在大部分保险的免责范围内，保险公司大概率就是拒赔的。

三、写在最后

关于骑电动车出事故赔不赔的问题，保爷今天聊了很多。

保爷的目的并不是告诉大家骑电动车出事，保险理赔有多难。而是希望更多的人能够重视安全出行。

我们要都要佩戴头盔和护膝、遵守交通规则、也避免出现开头提到的边打电话边骑车、单手骑车这些、超速汽车等增加交通意外风险的行为。

在城市生活中，正常在非机动车道行驶顶多也就磕磕碰碰，不会出现太大的交通意外，所以我们遵守规则、提升安全意识才是对自己最好的保护，这才是最好的保险。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

— END —

愿你家的保单永不出险！

【若本文对你有帮助，别忘了关注和分享给你的朋友】