百万医疗险，天上掉的馅饼

↑这头猪是不是敲可爱↑

好了，回到正题。

自从2016年，众安推出「尊享e生」开始，百万医疗就开始病毒式传播。

不得不说，「尊享e生」是一款划时代的保险产品。

它的出现，极大地促进了互联网保险的发展，各大保险公司的健康险业务开始井喷式的增长，随着市场的普及，百万医疗险几乎成了买保险人手必备的一款产品。

我之前在医疗险分类详解一文中谈到，人人都应该买医疗险。

之前的医疗险，基本都是买了每年大几千、小一万的重疾险或年金险后，才能附加购买的险种，基本都要通过线下代理人买。

而且，45岁左右的人群，可能一年五六千，才买10万的保额。

说实话，这点钱，在动辄几十万的治疗费面前，用处不大。

而且，重疾险的功能不是用于治病的，而是用于收入补偿的；要治病，得用医疗险。

百万医疗险的出现，给了大部分人治病的机会。

每年几百块，可以买到几百万的治疗额度，这放在以前，是想都不敢想的。

所以，尊享e生刚出那会儿，我一直觉得众安是在赔钱做公益，可能过几天就下架了，不怎么看好这款产品的前景。

事实让我打脸了，经过3年的时间，尊享e生依旧坚挺，而且已经经过了十几次升级迭代。

好吧，我喜欢这种打脸方式。

各大保险公司开始竞相追逐，也相继推出了自家的百万医疗险。

这是个好事，有竞争才会有创新；这也有点不好，产品太多，不知道如何选择。

Laura今天，就来给大家说说，选百万医疗要注重什么。

• 能不能买

• 续保条件怎么样

• 保障责任好不好

能不能买

虽然被众安打脸了，但我依旧认为百万医疗险属于福利险种，能买一年是一年，毕竟我们也不能预见意外哪一天会来。

来，再跟我说一遍，医疗险应该人手必备。

话是这样说没错，但不是每个人都有机会买的，医疗险的健康告知比较严格，身体状况不太好的人，很难买。

所以，身体状况欠佳的人士，先看看带智能核保的产品，能不能买；再纠结买哪款好，说不定只有一款能买，这样也不用纠结了。

一定要健康告知哈，别直接投保，后续理赔纠纷会让你头大的。

续保条件怎么样

明确一件事哈，所以的百万医疗停售之后，都不能保证续保该产品。

保证续保要满足4点：

不因为被保险人健康状况而终止续保；约定好的费率不可改变；产品停售后依然可续保；产品责任不会发生改变。

我们最担心的应该是停售可不可续保。

再强调一遍，不可以。

如果有人跟你说，这个产品停售了，还可以续保。

你如果要买，请你录个视频，让他把这句话重复一遍，出了责任找他负责！

如果，他敢这么做，我服！

然而现实是，不会有人敢这么干的。

所以，我们的目标是，选择续保条件好的百万医疗。

目前市面上的百万医疗险，续保可分为四种情况：

1. 一年期产品，续保免健康告知免等待期

2. 一年期产品，续保需要重新审核

3. 固定期限产品（5年/6年）,续保免健康告知免等待期

4. 固定期限产品（5年/6年）,续保需要重新审核

第二种和第四种，无论是什么公司，无论有多便宜，都不推荐！！！

尤其是第二种，我身边就有人买的这种，结果第一年就出险了，还是癌症，只能报销第一年的医疗费，产品没停售，也不能接着买了，而且以后都不能买医疗险了。

市面上大部分产品都属于第一种情况，比如上面说的众安尊享e生，还有太平医保无忧，华夏医保通等。

第三种就包括好医保长期医疗，微医保长期医疗，平安e生保（续保版），复星乐享一生等。

在续保方面，我觉得都行。

华夏医保通之前宣传是保证续保，后来被保监会下令整改，现在保证续保又不写在条款里，虽然代理人一直在口头宣传，但没写在条款里的都不作数。

这里面续保条件最好的，是好医保长期医疗。

条款里，有这句话：

这个条款是real有诚意了。

但不是说，我推荐买这款哈。

还有个业内的共识就是，产品销量大，停售的概率小。

买的人多了，产品稳定性就更好，就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。

最典型就是众安尊享 e 生，这款产品虽然是一年期，但目前仍在持续迭代升级、作为一款百万医疗险的标杆产品，近几年停售的概率还是很小。

保障责任好不好

百万医疗险，保额都很高，这个点没什么好纠结的。

免赔额，对我来说也不是很重要。

之前看到一句话，“买保险是为了对冲自己cover不了的风险，免赔额那点钱，我可以承受，没必要纠结。”

这位朋友，才是理解透了保险的本质。

买百万医疗，重要的是增值服务。

医疗垫付

正常的保险报销是，先住院，出院后拿着病历和发票找保险公司报销，额度过高的话，保险公司可能会审核很长时间。

医疗垫付就是，保险公司先医院交押金，解决客户就医过程中的资金问题，不会因难以筹集巨额医疗费而耽误治疗。

相信我，这点很重要！！！

外购药

不知道有没有朋友遇到过，医生建议购买的药，医院里买不到的情况。

医生会建议去外面的医院购买，当然还有可能在国内都买不到。

这种就属于外购药。

外购药报销是一件挺麻烦的事，涉及到药房、药品、医生开具处方时间等多项因素。

一般的外购药都很贵，要用到的时候，很重要。

免责条款

注意免责条款里，可能会有不报销植入器材/人工关节的产品，比如好医保长期医疗，这就是我不怎么推荐它的原因。

虽然只有几百块，但我觉得还是得好好选择。

续保条款、产品销量、外购药、垫付服务以及免责条款，都是需要考量的地方。

考量的维度可能有千万种，最需要的才是最好的。

一篇文章不能涵盖所有问题，如果你有特别想知道的，可以留言给我。

如果同一个问题问的人太多，我也会单独写一篇文章来解答。