百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!

2020-01-10 18:42:44 7点赞 47收藏 7评论

创作立场声明:更多社保干货、保险知识,就看大白读保!

最近,银保监出了个通知,叫《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》。

这个通知厉害了,虽然还只是在征求意见,有变数。但如果真的施行,会引发大批产品停售。

有朋友可能不清楚短期健康险包括哪些,先看概念:

短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

抓重点,保障时间1年或1年以下。

大白再拿大家最熟悉的百万医疗险举个例子。

目前百万医疗险分2两种:

一种是不保证续保,得一年一买。

比如平安e生保、好医保住院医疗、太平乐享百万、超e保、如E康乐、微医保一年期医疗、尊享e生、泰康健康尊享等。

二是有保证续保条款的,主要是一些长期医疗,比如:

  • 超越保

  • 平安e生保(保证续保版)

  • 好医保长期医疗

  • 微医保长期医疗

  • 乐享一生(定心丸)

  • 神农6年期防癌医疗险

它们一保就保5-6年,不属于短期险,就不受这次文件的影响。

所以,只要你买的百万医疗险、重疾险、防癌险(or特定疾病险,比如糖尿病险)、防癌医疗险等,是一年期的,这事就和你有关。

通知字数多,大白就不放了,感兴趣的朋友,后台回复:原文,就能看。

我直接给大家总结下要点。

百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!

1、不保证续保就一定要说清楚

明明只保1年,要一年一买。

但如果合同里,或是投保的宣传页,出现了“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”这些字眼。

你是不是就产生了一种错觉:能一直买下去?

随便给大家找几个例子。

这是某一年期重疾险,出现了“自动续保”的提示:

百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!

这是某百万医疗险,条款虽然明明白白说了“只保1年”,一旦合同到期,再买,买的是一份新保单。

但条款后面还是出现了“自动续保”的字样:

百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!

按文件的说法,就都不合规。

那问题来了,既然银保监说保险公司这么写,不行,有误导嫌疑,那该如何正确地提醒消费者?

以下是标准写法:

本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,交纳保险费,并获得新的保险合同。

大家可自行感受下区别。

百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!

2、产品不卖了,要提醒到位

百万医疗险现在已经火到几乎每家保险公司都有一款的地步。

但不是每家都卖的好。

有的甚至卖亏了。

不想卖了,可以,但不能偷偷就不卖了,要提醒:

保司自己决定不卖了,提前15天提醒。

监管不让卖了,提前3天提醒。

提醒什么呢?

比如在官网发消息,说明为啥不卖了,什么时候下线。

最最重要的是,得说清楚:

不卖了,但已经买了的,保障不受影响,出险了,该赔的,要正常赔。

比较倒霉的,保单到期赶上产品停售,那保险公司也不能当甩手掌柜,要提供转保服务。

即,提供其他产品让老用户买或是升级。

保监会这个规定,很人性化了。

可惜,没有明确身体变差了,或是理赔过的老用户,能不能转保?

没定死,保险公司就能自行决定。

所以,大白也就没法说死,一定能顺利转保,或只有健康体才能转保。

但我找到了现在就提供转保服务的。

主要是超越保、好医保长期医疗、微医保长期医疗。

这仨都在条款里都承诺了:

如果产品不卖了,可以无等待期,不用健康告知购买保险公司其他产品。

超越保关于转保的约定

百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!


担心停售问题、又没买百万医疗险的朋友,可以考虑这三款。

它们的区别,可参考这篇:

一文教你搞定全家的医疗险

3、退保不能多收费

银保监在文件里明确说了:

保险公司计算短期健康保险产品的最低现金价值,应当采用未满期保费计算方法,其计算公式为:最低现金价值=保费×(1-m/n),其中,m为已生效天数,n为保险期间的天数,经过日期不足一日的按一日计算。

举个例子。

你花300块买了某百万医疗险,这个百万医疗险没有犹豫期,即时生效。

然后第5天你想退保,那保险公司该退你多少钱?

直接套公式:300*(1-5/365)=296块。

而实际呢?

你退保,一些保险公司要收你额外的手续费。

比如某百万医疗险,退保要扣10%手续费:

百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!

某一年期重疾险,退保要扣30%手续费。

百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!

都要整改。

4、要合理定价

这块,文件说的很隐晦。

但仔细看,你能品出那层意思:现在的定价不太合理。

不合理,不是说贵了。

而是便宜了。

百万医疗险2016年才上市,现在年销保单有7000多万张。

能卖这么多,关键原因:便宜。

而便宜的原因:

1)、为了获客

30岁,一年花2、300块,一支口红钱,就能搞定400-600万的保额。

保额400-600万内,花多少报销多少。

是不是很有吸引力?

2)、没经验

重疾险、寿险定价可以看《生命表》,《生命表》可以告诉保险公司某个年龄段的人群的发病率、死亡率有多高。

对风险有了预期,定价就会慎重一些。

而百万医疗险,2016年才出现,定价没有参照依据,保险公司有很大自主权。

为了吸引客户,定一个超低价也有可能。

然而,现在3年过去,已经发生大量理赔。

一些出单量大的公司甚至尝到了苦果——亏损严重。

所以,文件里监管反复提醒保险公司:

  • 不要设置虚高的保额;

  • 定价要以经验数据为基础,不得随意约定。

  • 要定期披露综合偿付率(理赔多,偿付率就会下降,等于给保险公司上了个紧箍咒)。

那是不是百万医疗险一定会涨价?

短期看,不一定。

毕竟百万医疗险竞争还是很激烈,你一涨价,老用户可能就跑了。

但现在的价格保险公司也确实hold不住:

  • 一看病越来越贵;

  • 二是理赔在上升。

所以长期看,百万医疗险涨价是必然,大家要做好心理准备。

百万医疗险要在今年六月就停售了?别被骗了!真相我来告诉你!

5、规范销售、核保、理赔

不能搞捆绑销售——

先买年金或是重疾险,才能买百万医疗险,就是搞捆绑,得整改。具体就不点名了。买过的朋友心里有数就行。

此外文件比较核心的,还是投保时,大白反复提醒的三件事:

不要只听代理人怎么讲:最好自己也花点时间研究下产品、条款,钱都付了,连买了啥都不清楚,对自己太不负责了;

健康告知一定要看:看不懂或不确定,后台回复:咨询,预约顾问帮你把把关;

保障责任、免责条款也要看:避免理赔时遇到麻烦,尤其是免责部分,不要以为百万医疗险啥都能赔,美容、保健、中药、修牙(意外导致的赔)就都不赔。

关于理赔这块,监管还重点说了,“保险公司不得惜赔、无理拒赔”。

那要是真碰上明明可以赔,保险公司却拒赔,该怎么办?可以用到我们法律援助的服务。

大白专家会协助你:

分析理赔案件;

准备、核对和提交理赔相关证据;

协助你和律师、保险公司沟通;

协助撰写诉讼文书等法律函件。

总之,顺利理赔是最好的,但真被惜赔了,也别怕,有我们在,有银保监在,有法律在。

Ps:

文件最后一条很核心:

“通知印发前已经备案销售的短期健康保险产品,应于2020年6月1日前停止销售。”

大白预计会有一大批一年期百万医疗险、一年期重疾险、一年期防癌医疗险要整改,或是停售。

不过,已经买了的朋友,没必要慌。

只要还在保障期内,保险公司就得继续服务你。这点毋庸质疑。

还没买的,要不要观望,大家自行斟酌。

若观望,请保证医保一定不要断。

同时补充长期重疾险、意外险

最后是相信:

监管更多站在我们消费者这边。

关乎好几千万人的保障,监管不会忽视,会尽量平稳过渡。

而且伸手规范一下,有阵痛,但未必是坏事。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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