​达尔文2号：目前市场上性价比很高的一款重疾险

2019年双十一当天，天猫的2684亿战绩里，有一项得颁给假发套。看似年轻的90后，买走了42%的假发套。北上广深毫无悬念拿下前四——天下秃头千千万，北上广深占一半。

现在国人脱发人数已超过2.5亿，平均每6个人中就有1人脱发。成年男性中以20-40岁为主，30岁左右的人最多。（数据来源：世界卫生组织）

1990年的小安，去年就有了脱发迹象，虽然祖父和父亲也脱发，但都是40岁以后才发生，而如今他将家族脱发年龄提前了近10年。最初觉得掉点头发不是大问题，但从今年年初，因为工作压力大，经常加班到深夜，脱发变本加厉。

虽说脱发跟基因有些关系，但工作压力大、作息不规律、经常熬夜也是年轻人脱发的主要原因。

你说有多少人拿着熬夜加班的钱，深夜买发！所以，年末了，年轻人不要光看一年的收入增加了多少，还要关注一下自己的健康状况。同时，看看自己的健康保障是否充足。

今天就来介绍一款性价比高的重疾险——达尔文2号。

与目前市面上的同类产品相比，达尔文2号优势总结起来就是：

额外保障更久、赔付比例更高、覆盖病种更多、身故全残双保障、核保条件更友好。

分项来看：

1、60岁之前，重疾赔更多。

达尔文2号保120种重疾，如果在60岁前确诊重疾，可以多赔50%基本保额。

假设邻居大雷，30岁的时候买了达尔文2号，保额50万，如果在30-60岁期间患了合同约定内的重疾，一共可以拿到150%保额赔偿，即75万。

这相当于买1份保险，又额外多了一份保额25万，保到60岁的重疾险。

这份多出来的保障值多少钱呢？以某款只保重疾的产品为例，30岁男，保到60岁，30年交费，20万保额，需要736元/年；30万保额，需要1104元/年。取个平均值，一年需要900元左右。这样，30年下来，就是2万7千元。所以，买达尔文2号相当于帮大雷省了好几万。

这种额外的保障也是普通人所需要的，因为，大多数人60岁前也还没退休，承担的家庭责任较大，若生了大病，对财务的打击最大，很需要收入支持。这能多赔50%，无疑是雪中送炭！

买重疾险，除了治病就是弥补收入损失，赔得多，给家庭弥补的就越多。

2、中症、轻症包含的病种覆盖面广，赔付额度也很高

轻症和中症，是重疾的前期症状，理赔条件相比重疾更宽松。而癌症、心脑血管疾病等对应的轻症病种多，如病毒性肝炎导致的肝硬化、激光心肌血运重建术、特定周围动脉疾病的血管介入治疗等都有。

达尔文2号，覆盖中症20种（最多赔2次）、赔60%基本保额；覆盖轻症50种（最多赔3次），赔40%基本保额。市场上，很多重疾险，中症是50%的基本保额，轻症是30%左右的基本保额。从这一点来看，达尔文2号保障的额度更高。

另外，如果先得轻症或中症，会触发“后续保费豁免”的功能。也就是说，理赔1次后，后面未交完的保费，不用再交，其他的保障继续有效。

3、恶性肿瘤关爱保险金——可选120%的恶性肿

瘤关爱保险金

这个是可选功能，作用相当于恶性肿瘤（癌症）的二次赔付。

达尔文2号的优势：

（1）赔的多。如果第二次重疾被确诊为癌症，直接赔120%基本保额。很多重疾险虽然也有这个可选保障（100%赔付），但达尔文2号的二次赔付做得更多一些（120%赔付）。

（2）间隔期短。如果第一次重疾是癌症，3年后再确诊癌症，可以赔。

如果第一次重疾不是癌症（按保额赔付），间隔180天后，不幸确诊是癌症，也能赔。非癌到癌的间隔期，市场上大多数重疾险产品的间隔要求是1年，而达尔文2号只要180天，间隔期更短，癌症再次获赔的条件更加有利于客户。

举例：

大雷，得了癌症理赔完，3年之后还没治好，或者复发了、转移了、新得了别的癌症，保险公司会再赔50万*120%=60万。

如果大雷第一次得的重疾不是癌症，赔付50万，那180天之后又查出了癌症，也能再赔60万。

顺便说一下，从今年上半年度各家公司的理赔数据看，癌症理赔高居榜首，整体占比超过了7成。

很多癌症，譬如甲状腺癌、前列腺癌、乳腺癌等5年生存率都在提高，随着医疗技术发展，癌症将变成一种慢性病。但以后药价肯定也不便宜，任何时代的顶尖医疗资源都是稀缺而昂贵的，普通人想要高质量的医疗体验，要花掉自己毕生的积蓄，甚至搭上几辈人的努力。

这种癌症额外赔付的产品，目前也逐渐变成一种重疾险的市场潮流。

我试算了一下，重疾+轻症+中症+被保人豁免，30岁男性，买50万保额，保终身，分30年交，附加上“恶性肿瘤关爱金”，一年也就多交490块，每个月花40块，就能享受一辈子的癌症额外赔保障。

4、寿险保障——可选身故/全残双保障，18岁后赔保额

一些重疾险，就保身故，全残是没有的。达尔文2号，全残也按100%保额赔付。

全残导致失去劳动力带给一个家庭的伤害，绝对不比身故带给一个家庭的伤害要小。

假设大雷，不幸发生意外，达到全残标准，如果他买的只保身故的重疾，则无法理赔，而达尔文2号可以赔付。

5、核保比较宽松，容易投保成功

达尔文2号的健康告知和市面上的热门产品差不多，而且支持智能核保+邮件核保。在某些方面也更宽松，比如：

（1）甲状腺、乳腺结节1级、2级/高血压160mmhg以下无异常情况，小三阳肝指标在限定范围内，都可以以标准体承保。

（2）BMI（体重）指数，在智能核保中最多能放宽至32，要比其他产品更有优势。

（3）对既往症状的问询控制在近1年内，这个对用户来说也是更友好。假设2年前曾出现细微异常，现在身体已经康复了，就不会被健康告知拦截。

（4）正常妊娠情况的女性，也能买。

（5）有早产、难产、产伤的孩子，可以走智能核保，审核较宽松，有机会投保上。

如果健康告知过不了，可以试试智能核保，也有机会买上。

6、不同组合自由搭配，可以选择高性价比产品

还是以大雷为例，30岁买了30万达尔文2号，分30年交，有以下多种组合可选：

如果保至70岁，身故/全残责任是必选的。

如果经济宽裕，建议选择保终身、加癌症二次。

如果觉得保费压力较大，可以不带身故责任，然后适当降低保额也行。这样，花较少的钱，就可以终身、定期保障都兼顾，且60岁前保额充裕。

比如大雷的预算是4000元左右。最多能买35万（基础+癌症二次+终身+不带身故）达尔文2号，保费4049元/年。

这样，大雷在60岁前有52.5万的重疾保障，60岁以后又还有35万重疾保障兜底，癌症二次赔付也能够附加上。

既能保障到终身，又能保障家庭责任重大时期有充足的保额，避免在预算有限的情况下纠结于“选定期还是终身”。

而如果大雷拿着4000元的预算，原本计划买线上性价比高的定期重疾险A和终身重疾险B，这样，定期重疾险的保额最多买到25万，终身重疾险的保额最多买到20万。我算了账，只买达尔文2号就可以了，而且性价比＞定期A+终身B：

从上面比较可以看出，大雷在30-60岁期间和70岁之后，达尔文2号保额更充足；只有在60-70岁阶段，相对少了5万的保障。

7、承保公司：三峡人寿

三峡人寿是重庆市委、市政府支持建立、第一家总部位于重庆的保险公司。大股东都是重庆当地的国企。虽然成立时间不长，但后端服务可圈可点。

邮件核保，正常1个工作日即回复；如果要纸质保单，直接联系客服申请（热线：023-96999）。保全、理赔等都可以通过官方微信号进行操作，理赔资料齐全且无需核实的常规案件，在5个工作日内做出核定；情形复杂、需要核实的案件，在30日内作出核定。

另外，满足条件可免费享受重疾绿通、重疾住院及手术安排（1次/年）、健康资讯、电话医生、转诊预约（3次/年）等服务。

总结一下，达尔文2号，就是来解决“定期终身纠结症”的重疾险产品，很适合：

1、奋斗一族：它在60岁前确诊重疾，可以额外赔50%保额。相当于多了份定期重疾保障，给努力奋斗的精英们多一层防护，生活工作都更加从容。

2、给小朋友买更划算：0岁宝宝，保终身，多了一份长达60年的定期重疾。

3、倾向加上身故保障的朋友，达尔文2号还增加了全残100%保额的赔付，性价比更高。

4、有家族癌症史/注重癌症保障的，癌症二次+终身保障，达尔文2号赔更多，间隔期更短。

PS：每一个成年人，都需要接受“无人营救”的事实，生活经常需要你单枪匹马地战斗。希望大伙都能活得安心、自由、自在，即使当风险来临时，也能有底气地对它们说“滚粗！”