少儿保险 篇十六：儿童保险，绝不能这么买！

过去这一年， 哆啦在服务了上百个家庭后，发现宝爸宝妈们在买儿童保险这条路上踩了不少雷，也有不少困惑和焦虑，比如说：

全家年收入才8万，孩子每年的保费就要1万多...

大人还没有保险，小孩的保险就已经有两三份了...

先给孩子买了教育金，保障性的保险却没有...

也有家长因为孩子有过某些疾病，很焦虑不知道可以买什么保险的，比如早产儿、肺炎住过院、有先天性疾病等等....

儿童保险，买贵了、买错、不会买，是大部分宝爸宝妈的共性，为了帮助让家长们少走点弯路，今天哆啦来聊一聊如何避开买儿童保险的那些坑！

一、儿童保险绝不能这么买

1、小孩保险好几份，大人保障却“裸奔”

孩子降临，两口之家变三口之家，宝爸宝妈的责任感爆棚，都想给孩子最好的，买保险也优先考虑给孩子买，忽略了自己的保障。

而家庭保险规划中，正确的顺序应该是先大人后小孩。孩子的保费是大人交，但是如果大人生了场大病、发生意外、失业等，收入受到影响，那么儿童保险就有了断保的风险。

所以，大人的基础保障得做好了，再给孩子买儿童保险！还得提个醒，每年家庭合理的保险费用支出，因不超过年收入的10%，给孩子配置的儿童保险不要过多挤占大人的保费预算！

2、追求大而全，竟然给孩子买了寿险责任

孩子不需要承担家庭经济责任，不需要给孩子配置寿险，应着重配置意外险、重疾险、医疗险；

哆啦看过不少家长们通过线下代理人买的儿童保险，比如少儿平安福、少儿国寿福等等，

都是以寿险为主险，捆绑附加了重疾险、医疗险、长期意外险以及N多其他责任，保障看似很全面，该有的都有，但是实际保障却很低，保费五六千、上万！

因为不懂保险，很容易被代理人销售误导，多花了钱却买了不合适的保险，给孩子买儿童保险，每种险种单独买，更划算，而且保障精准到位！预算少的，1000元左右也能给孩子配全了，真没必要浪费钱！

3、追求保障最好，一步到位

买儿童保险就买最好的，一次性把保额买够！比如买重疾险，买终身的，一次性把保额买够了，也没什么问题，但是也要考虑下自己的经济情况和未来物价上涨、通胀情况。

终身型、可返本的重疾险，往往保费很贵，预算不多的家庭，往往会在保额上让步，但是随着物价的上涨、通货膨胀，将来大病治疗50万都未必够用。

买保险的目的是为了减少风险发生时的经济损失，所以保额要买够！如果预算有限，保终身、可返本的其实不是我们最要关心的，反倒是要关注接下来这20年，30年的保障到底够不够。

所以，给孩子买重疾险，建议可以先买保障30年，没有返本责任的消费型重疾险，尽量做高保额，比如50万保额，优先确保孩子成年前的保障充足，等未来经济更宽裕些，或者孩子经济独立了，再补充终身的产品也不迟。

二、儿童保险怎么买？

买儿童保险的正确顺序是：医保>重疾险>意外险>医疗险>教育金

这么配置的理由是：

（1）医保：国家兜底性福利政策，不管是大病小病，能都按一定比例报销；一定要买！

（2）重疾险：儿童癌症越来越高发，常见的有白血病、骨癌、淋巴癌等，治疗费动辄几十万、上百万，孩子生病，大人也得停工照料，重疾险可用于弥补重大疾病带来的经济损失！

（3）意外险：孩子贪玩好动，成长阶段免不了小碰小伤，意外险可用来应对摔伤、烫伤、交通事故、触电等意外产生的医疗费用。

（4）医疗险：感冒发烧、肺炎、肠胃炎等小病就医、住院费用可以通过普通的小额医疗险来报销社保报销完之后的费用，解决小病少花钱；还可以补充百万医疗险，用于弥补重疾险保额不足，作大病医疗费用补充。

（5）教育金：可买可不买，先做好疾病、意外等基础保障，再考虑理财，预算充足可考虑给孩子购买教育金。

三、生过病怎么买儿童保险？

孩子的健康问题，是买儿童保险的一大门槛，如果不如实告知，将来可能会被保险公司拒赔。

哆啦常常接到宝爸宝妈们求助，孩子曾经有过一些病，不知道该怎么买儿童保险？

下面就聊一聊，常见的儿童疾病，如急性肺炎、急性上呼吸道感染、早产、低重、新生儿黄疸、难产儿、手足口病等，能不能买保险？如果可以，应该怎么买？

先说一说保险公司5种核保结果：

a. 标准体承保：符合健康告知，可以正常买

b. 加费承保：某种健康情况，保险公司认为有风险，需要提高保费，保障不变

c. 除外承保：可以投保，但是保险公司明确某些病不保

d. 延期承保：观察一段时间再重新评估是否可承保

e. 拒保：就是不能投保了

1、新生儿早产、低重、难产怎么买？

早产只胎龄不足37周（259天），低重指<2.5kg。

重疾险、医疗险的健康告知普遍会问：被保险人是否早产，出生体重是否小于2.5公斤。

早产儿、低重儿一般发育不全，生病风险比健康宝宝更高，保险公司一般会做延期核保处理，需要视宝宝后期健康情况而定。

一般3岁以上，再给孩子买重疾险、儿童险就可以正常承保了，所以不必太担心，急着给孩子配齐保险。

如果宝宝是难产，可能会有产伤、窒息、缺氧、抢救史等异常情况，需要和保险公司核保了。

若胎龄大于37周、体重在2.5公斤及以上、无并发症，重疾险、医疗险都有机会标准体买。反之，则可能延期或拒保。

2、新生儿黄疸怎么买？

黄疸分为生理性黄疸和病理性黄疸，生理性黄疸可自行消退，痊愈后不影响买儿童保险。

而病理性黄疸容易引起心脏疾病、胆红素脑病等严重的并发症，保险公司一般延期承保。

3、急性肺炎、急性上呼吸道感染

急性肺炎、急性上呼吸道感染，是低领儿童很常见的疾病，都可以治愈，一般不会影响正常买儿童保险。

若是出现并发症或后遗症，如肺炎引起的惊厥，那保险公司就会根据病情、孩子的恢复情况综合考虑是否承保或延期。

4、手足口病

手足口病很常见，传染性极强，幼儿园、小学生因为手足口病爆发停课非常常见，但是这个病也是容易治愈的，病好后不影响正常买儿童保险。

同样如果发生严重的并发症，保险公司也要核保评估。

四、1000元左右配齐儿童保险

给孩子配齐儿童保险，意外、疾病风险都包含，究竟要花多少钱呢？会不会很贵呢？

下面哆啦以2岁女宝宝，有社保为例 ，挑选市面上性价比很高的几款儿童保险做方案，最基础的儿童保险方案只需要1155元，重疾险、医疗险、意外风险都保障了！

配置理由：

1、重疾险：晴天保保是一款性价比很高的儿童重疾险，病种保障全面，重症、重症、轻症全都有，重疾保额会增长，每两年增长15%，最多可获得175%的重疾赔付！

还包含15种少儿特疾，少儿特疾可额外赔付100%的基本保额！

还可以附加投保人豁免，投保人身故/全残/重症/轻症，都可以豁免孩子未交保费，保障继续有效！

2岁女宝，50万保额，保30年，缴费20年，一年只需要655元，非常便宜！

2、医疗险：哆啦推荐少儿门诊暖宝保，意外身故、住院医疗都包含了，不需要单独再买意外险，疾病住院1万报销额度，还有1年5000元的门诊报销额度，非常的实用！

哆啦已经帮很多宝妈成功拿到了门诊费用理赔款，如果您家孩子抵抗力较差，经常上医院，建议您购买一个，报销门诊费用很实用！

若想保障更全面一些，再配置一个百万医疗险（如下表），保费低保额高，用以防范大病医疗险高昂支出，而重疾险保额不够的问题。整套方案也仅需1921元！

尊享e生2019，一般医疗保险金300万，1万免赔额；恶性肿瘤保险金300万，0免赔；质子重离子医疗100万；不限社保用药，100%报销。

住院费、手续费、进口药、靶向药、护理费、膳食费等等都可以报销。可以免费提供医疗垫付、肿瘤特药服务（药店直付）、法律援助等。

保额高，保费低，是这类产品的最大特点，,2岁女宝，一年保费仅需766元，就可以获得最高600万的保障！

待宝宝年龄到了5岁，保费就会降低（0-4岁儿童疾病风险高，所以费率会更高一些，5岁后风险较为稳定，所以保费下降），仅需244元每年，相当便宜划算！

五、总结

好了，相信你看完这篇文章，应该知道儿童保险应该怎么买，哪些需要买，以及给孩子配齐儿童方案大致需要多少钱，你的心里应该有数了！

给孩子买儿童保险，重疾险、意外险、医疗险是关键，如果您之前已经买过儿童保险，但是不清楚保障够不够、有没有坑，或是孩子有某些疾病不知道买什么保险好，担心将来理赔出问题...

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。