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少儿保险 篇十六:儿童保险,绝不能这么买!

2019-09-03 18:41:47 6点赞 44收藏 3评论

过去这一年, 哆啦在服务了上百个家庭后,发现宝爸宝妈们在买儿童保险这条路上踩了不少雷,也有不少困惑和焦虑,比如说:

全家年收入才8万,孩子每年的保费就要1万多...

大人还没有保险,小孩的保险就已经有两三份了...

先给孩子买了教育金,保障性的保险却没有...

也有家长因为孩子有过某些疾病,很焦虑不知道可以买什么保险的,比如早产儿、肺炎住过院、有先天性疾病等等....

儿童保险,买贵了、买错、不会买,是大部分宝爸宝妈的共性,为了帮助让家长们少走点弯路,今天哆啦来聊一聊如何避开买儿童保险的那些坑!


一、儿童保险绝不能这么买

1、小孩保险好几份,大人保障却“裸奔”

孩子降临,两口之家变三口之家,宝爸宝妈的责任感爆棚,都想给孩子最好的,买保险也优先考虑给孩子买,忽略了自己的保障。

而家庭保险规划中,正确的顺序应该是先大人后小孩。孩子的保费是大人交,但是如果大人生了场大病、发生意外、失业等,收入受到影响,那么儿童保险就有了断保的风险。

所以,大人的基础保障得做好了,再给孩子买儿童保险!还得提个醒,每年家庭合理的保险费用支出,因不超过年收入的10%,给孩子配置的儿童保险不要过多挤占大人的保费预算!

2、追求大而全,竟然给孩子买了寿险责任

孩子不需要承担家庭经济责任,不需要给孩子配置寿险,应着重配置意外险、重疾险、医疗险;

哆啦看过不少家长们通过线下代理人买的儿童保险,比如少儿平安福、少儿国寿福等等,

都是以寿险为主险,捆绑附加了重疾险、医疗险、长期意外险以及N多其他责任,保障看似很全面,该有的都有,但是实际保障却很低,保费五六千、上万!

因为不懂保险,很容易被代理人销售误导,多花了钱却买了不合适的保险,给孩子买儿童保险,每种险种单独买,更划算,而且保障精准到位!预算少的,1000元左右也能给孩子配全了,真没必要浪费钱!

3、追求保障最好,一步到位

买儿童保险就买最好的,一次性把保额买够!比如买重疾险,买终身的,一次性把保额买够了,也没什么问题,但是也要考虑下自己的经济情况和未来物价上涨、通胀情况。

终身型、可返本的重疾险,往往保费很贵,预算不多的家庭,往往会在保额上让步,但是随着物价的上涨、通货膨胀,将来大病治疗50万都未必够用。

买保险的目的是为了减少风险发生时的经济损失,所以保额要买够!如果预算有限,保终身、可返本的其实不是我们最要关心的,反倒是要关注接下来这20年,30年的保障到底够不够。

所以,给孩子买重疾险,建议可以先买保障30年,没有返本责任的消费型重疾险,尽量做高保额,比如50万保额,优先确保孩子成年前的保障充足,等未来经济更宽裕些,或者孩子经济独立了,再补充终身的产品也不迟。


二、儿童保险怎么买?

买儿童保险的正确顺序是:医保>重疾险>意外险>医疗险>教育金

这么配置的理由是:

(1)医保:国家兜底性福利政策,不管是大病小病,能都按一定比例报销;一定要买!

(2)重疾险:儿童癌症越来越高发,常见的有白血病、骨癌、淋巴癌等,治疗费动辄几十万、上百万,孩子生病,大人也得停工照料,重疾险可用于弥补重大疾病带来的经济损失!

(3)意外险:孩子贪玩好动,成长阶段免不了小碰小伤,意外险可用来应对摔伤、烫伤、交通事故、触电等意外产生的医疗费用。

(4)医疗险:感冒发烧、肺炎、肠胃炎等小病就医、住院费用可以通过普通的小额医疗险来报销社保报销完之后的费用,解决小病少花钱;还可以补充百万医疗险,用于弥补重疾险保额不足,作大病医疗费用补充。

(5)教育金:可买可不买,先做好疾病、意外等基础保障,再考虑理财,预算充足可考虑给孩子购买教育金。


三、生过病怎么买儿童保险?

孩子的健康问题,是买儿童保险的一大门槛,如果不如实告知,将来可能会被保险公司拒赔。

哆啦常常接到宝爸宝妈们求助,孩子曾经有过一些病,不知道该怎么买儿童保险?

下面就聊一聊,常见的儿童疾病,如急性肺炎、急性上呼吸道感染、早产、低重、新生儿黄疸、难产儿、手足口病等,能不能买保险?如果可以,应该怎么买?

先说一说保险公司5种核保结果:

a. 标准体承保:符合健康告知,可以正常买

b. 加费承保:某种健康情况,保险公司认为有风险,需要提高保费,保障不变

c. 除外承保:可以投保,但是保险公司明确某些病不保

d. 延期承保:观察一段时间再重新评估是否可承保

e. 拒保:就是不能投保了

1、新生儿早产、低重、难产怎么买?

早产只胎龄不足37周(259天),低重指<2.5kg。

重疾险、医疗险的健康告知普遍会问:被保险人是否早产,出生体重是否小于2.5公斤。

早产儿、低重儿一般发育不全,生病风险比健康宝宝更高,保险公司一般会做延期核保处理,需要视宝宝后期健康情况而定。

一般3岁以上,再给孩子买重疾险、儿童险就可以正常承保了,所以不必太担心,急着给孩子配齐保险。

如果宝宝是难产,可能会有产伤、窒息、缺氧、抢救史等异常情况,需要和保险公司核保了。

若胎龄大于37周、体重在2.5公斤及以上、无并发症,重疾险、医疗险都有机会标准体买。反之,则可能延期或拒保。

2、新生儿黄疸怎么买?

黄疸分为生理性黄疸和病理性黄疸,生理性黄疸可自行消退,痊愈后不影响买儿童保险。

而病理性黄疸容易引起心脏疾病、胆红素脑病等严重的并发症,保险公司一般延期承保。

3、急性肺炎、急性上呼吸道感染

急性肺炎、急性上呼吸道感染,是低领儿童很常见的疾病,都可以治愈,一般不会影响正常买儿童保险。

若是出现并发症或后遗症,如肺炎引起的惊厥,那保险公司就会根据病情、孩子的恢复情况综合考虑是否承保或延期。

4、手足口病

手足口病很常见,传染性极强,幼儿园、小学生因为手足口病爆发停课非常常见,但是这个病也是容易治愈的,病好后不影响正常买儿童保险。

同样如果发生严重的并发症,保险公司也要核保评估。


四、1000元左右配齐儿童保险

给孩子配齐儿童保险,意外、疾病风险都包含,究竟要花多少钱呢?会不会很贵呢?

下面哆啦以2岁女宝宝,有社保为例 ,挑选市面上性价比很高的几款儿童保险做方案,最基础的儿童保险方案只需要1155元,重疾险、医疗险、意外风险都保障了!

儿童保险,绝不能这么买!

配置理由:

1、重疾险:晴天保保是一款性价比很高的儿童重疾险,病种保障全面,重症、重症、轻症全都有,重疾保额会增长,每两年增长15%,最多可获得175%的重疾赔付!

还包含15种少儿特疾,少儿特疾可额外赔付100%的基本保额!

还可以附加投保人豁免,投保人身故/全残/重症/轻症,都可以豁免孩子未交保费,保障继续有效!

2岁女宝,50万保额,保30年,缴费20年,一年只需要655元,非常便宜!

2、医疗险:哆啦推荐少儿门诊暖宝保,意外身故、住院医疗都包含了,不需要单独再买意外险,疾病住院1万报销额度,还有1年5000元的门诊报销额度,非常的实用!

哆啦已经帮很多宝妈成功拿到了门诊费用理赔款,如果您家孩子抵抗力较差,经常上医院,建议您购买一个,报销门诊费用很实用!

若想保障更全面一些,再配置一个百万医疗险(如下表),保费低保额高,用以防范大病医疗险高昂支出,而重疾险保额不够的问题。整套方案也仅需1921元!

儿童保险,绝不能这么买!

尊享e生2019,一般医疗保险金300万,1万免赔额;恶性肿瘤保险金300万,0免赔;质子重离子医疗100万;不限社保用药,100%报销。

住院费、手续费、进口药、靶向药、护理费、膳食费等等都可以报销。可以免费提供医疗垫付、肿瘤特药服务(药店直付)、法律援助等。

保额高,保费低,是这类产品的最大特点,,2岁女宝,一年保费仅需766元,就可以获得最高600万的保障!

待宝宝年龄到了5岁,保费就会降低(0-4岁儿童疾病风险高,所以费率会更高一些,5岁后风险较为稳定,所以保费下降),仅需244元每年,相当便宜划算!


五、总结

好了,相信你看完这篇文章,应该知道儿童保险应该怎么买,哪些需要买,以及给孩子配齐儿童方案大致需要多少钱,你的心里应该有数了!

给孩子买儿童保险,重疾险、意外险、医疗险是关键,如果您之前已经买过儿童保险,但是不清楚保障够不够、有没有坑,或是孩子有某些疾病不知道买什么保险好,担心将来理赔出问题...

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。







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