十分钟懂保险 篇四十二：用经济学的方法，教你这样做投资，稳赚！

钱是花不完的，但是乱投资是会亏完的

经济学说，人是有弹性的。翻译成大白话就是量入为出每个人都会

拿着3000块钱工资的时候让你天天龙虾鲍鱼的你也没这个胆子

所以工资少只会让你低存款或者没存款，而最大可能会拖垮你甚至负债的，就是乱投资

看别人开了个店好像挺热闹，我也开一个，赔了

看别人炒股挣得好像挺多的，我也去试试，赔了

看别人投了个P2P利息好像挺高，我也去试试，本金没了……

不胜枚举

今天我们就来聊聊，普通人做投资的这点事

Q1：两大原则：

著名的经济学家欧文·费雪有一句名言

这句话也被北大的网红经济学家薛兆丰教授视为经济学的第一金句：

投资是时间维度上的平衡消费

Investment is the balancing of consumption over time

什么意思呢？

我们应该追求的是这一生收入的最大化，而不是某个时间段，某个点的收入最大化

这样才能让我们在一生中获得的总幸福感最强

这样其实就可以引申出来我们投资的两大原则：

赚钱的时候别心急，慢慢赚。就好比投资，给她时间，让她慢慢绽放。别上来就想什么时候能翻倍

花钱最好也一点一点的花，不要今天还潇洒自在，明天就因为一个错误的投资决策，一场意料之外的疾病，一夜返贫

说得好听啊，能做的到么？其实可以

那普通人可以做到吗？耐心看下去，其实你也可以

Q2：第一原则-投资

投资市场就是个人与人博弈的市场，即使再多的不确定，你只要记住两句话，可保你本金安全

不懂的行业不做，人多的地方不去

先说第一句：不懂的行业不做

这个其实还是股神老大爷沃伦巴菲特的理论，股神曾经自己说自己看不懂科技股，甚至一度连电脑都不怎么用。这也导致了他虽然和微软的创始人比尔盖茨私交甚密，但是却从来没有买过一股的微软股票。所以老大爷也是和微软谷歌Facebook这种伟大的公司频频的擦肩而过。甚至曾经有人在媒体上公布了自己的持仓，然后剑指巴菲特，说你好好学学吧。直指股神老了，已经落伍了，跟不上时代了。甚至于2000年前后，《巴伦》周刊的封面就是巴菲特，而标题却是：沃伦你怎么了？

那么问题来了，当年公布持仓并且质疑巴菲特老大爷的这个人，叫什么名字呢？现在在哪呢？

这些其实都不重要，也没人记得。因为总是会有人质疑股神老了，但是每次质疑的却总都不是同一拨人。最终你大爷还是你大爷，而你已经不是当年的那个你了

其实你看这么些年里，几乎没有哪一年老大爷的收益率是全市场最高的。但是他却是顶尖投资大师里活得最长的。用他自己的话来说，就是其他人都被我耗死了，所以我的综合收益率就高了

这种乐观的心态也是没谁了……

跟你举这么个例子，就是想告诉你，没什么投资是必须要做的，不懂不做，这并不会影响你挣钱，反而会大大的降低你损失的概率

毕竟不懂的东西，如果不投资，最大的风险无非就是少赚了一笔，如果乱投资，最大的风险可就是这辈子也见不到这些钱了

投资讲究的是风险和收益的比值。承担1份风险能换回3份收益的，叫投资。但是如果反过来，那就是赌博

送给你一个家庭现金资产配置的小技巧，供你参考

1、类似余额宝这种，各种宝宝类的货币基金里面存三个月的生活费，以备不时之需。这块收益大概就是2%~3%。

2、银行理财里存一年的生活费，应对突然的失业或者突发的风险。这块收益大概就是4%~5%。

3、3-5年内不用的钱，可以投资债券。债券分利率债和信用债。两者具体比例根据当时的市场行情调整。买完以后连看都不用看了，你就把它当成个定期存款，5年以后回来拿钱就行。这块收益大概就是年化6%~8%。5年总收益大概就是34%~47%之间

4、7~10年以上不用的钱，可以放在股市里做资产配置。6成买入债券，4成买入被动型的宽基指数基金。配置好资产组合以后，每年做一次再平衡就好。一年看一次，其他时间该吃吃该喝喝就行。这块收益大概就是年化10%~12%。10年总收益大概就是150%~310%之间

上面说的这种资产配置，如果你严格的按照配置比例和配置时间去投资，都是几乎完全没有风险的投资，而且股市的涨跌和你也完全的没有关系。是不是和你心目中股民朋友们天天研究K线追涨杀跌的样子不太一样呢？

第二句话：人多的地方不去

投资就是个人与人博弈的市场，每天有人创业，有人破产；同一只股票，同一个时间点，有人在买同时也有人正在卖

A股中一直就有7赔1平2赚的说法，所以换句话说，投资这件事，如果你和大众站在了一起，9成的概率你一定会赔钱

身边的人茶余饭后聊天的话题都是股票了，就连公司的保洁阿姨最近买的股票都涨了，你也忍不不住去买了，然后刚好就被套了

看着别人做生意好像挺挣钱的，然后自己也冲进去了，干了一年发现第二年该交房租的时候租金都拿不出来了

所以投资的世界里永远都是反人性的，一旦大多数人形成了一致性预期，比如股价一直涨，房价一直涨，这个时候站在大众的对立面，不一定保证你能挣钱，但是一定可以保你不亏钱，切记切记

有一本心理学的书，叫做《乌合之众》，研究的是大众心理学，如果要做投资，这本书几乎是必读书目，推荐给大家

Q3：第二原则-保险

投资是时间维度上的平衡消费，投资说完了，我们来聊聊消费

北大的经济学家薛兆丰教授，在他的著作《薛兆丰经济学讲义》中是这样描述保险的

保险公司就是为了满足我们的需求，专门提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构

什么意思呢？

比如你的年薪是30万，在没有保险的前提下，你的预期财富就是30万到-20万之间

也就是E（R）=【30，-20】

如果运气好，一年没病没灾，那今年就是收入30万

如果运气不好，生了大病，花费50万，那就会再产生20的负债

这样有一个弊端，就是你的收入波动会非常的大，谁也不知道哪一年我的收入就变成了负债

这样就会给生活徒增了很多的不确定性

那如果有买保险又是个什么情况呢？假设说每年从收入里抽出10%购买健康保险

那你的预期财富就是27万，几乎没有波动。

也就是E（R）=【27，27】

而你多花出去的这10%，实际上就是去购买了这种“未来收入一致”的服务

一个选项是你有可能收入30万，也有可能负债20万

另一个选项是不管发生什么情况，每年的收入都稳定在27万

让你选，你会选择哪个呢？

下面给大家附上这本经济学经典读物的原文，大家可以参考一下

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