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百万医疗险的免赔额是坑吗?

2019-10-09 17:16:47 0点赞 0收藏 0评论

近年比较火爆的百万医疗保险,以其保额较高、保费低廉赢得了消费者的极大关注。

每家保险公司基本都会有至少一款百万医疗险,通常有这么几个特点:

价格便宜:0~40 岁一般在 1000 元以内

医院要求:二级及以上公立医院的普通部

往往都有一万的免赔额

保额高:普遍超过 100 万报销额度,可满足绝大多人的需求

保障面广:涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术等常见情景

 同时也带给了很多人的一个疑惑:为什么保额高达百万保费如此便宜?

 这就跟我们今天要分享的免赔额有关系啦!

 什么是免赔额?

deductible excess

免赔额指的是保险人和被保险人事先约定好的,当损失额在规定数额之内时,被保险人就自行承担损失,保险人不负责赔偿的一个额度。

 简而言之,就是保险公司开始赔付的门槛(发生保险事故的时候,保险公司不用承担责任的那一部分)。

 免赔额的分类

classify

 一般可以分为相对免赔额和绝对免赔额两类。

 什么叫绝对免赔额和相对免赔额?

 ⑴.绝对免赔额:是指保险合同中规定的保险人对约定数额以下的损失绝对不承担赔偿责任的免赔限额。 

在保险标的发生损失时,必须超过一定金额或比率,保险人才对超过部分承担赔偿责任,损失在规定限额以下的,保险人不予赔偿。

 ⑵.相对免赔额:保险合同中规定保险人对全部损失开始承担赔偿责任的最低限额。

 在保险标的发生损失时,必须达到规定的金额,保险人才对全部损失承担赔偿责任,未达到规定金额时,全部损失均不予赔偿。

 其与绝对免赔额的不同之处在于,当损失达到规定数额后,对规定数额以下的部分也承担赔偿责任,其免赔只是相对的。

百万医疗险的免赔额是坑吗?

 举个例子:

小明购买了百万医疗险,免赔额为1万元,住院了2万元。

 如果是绝对免赔额,保险公司只报销超出免赔额的部分,2万元-1万元=1万元。

 如果是相对免赔额,一旦超过免赔额,保险公司则报销全部费用,也就是会给小明报销2万元。

 免赔额的目的

purpose

 保单中订立免赔额条款的目的是:

 1、使投保人在增强责任心、减少事故发生的同时,从中享受到缴纳较低保险费的好处。

 2、保险人可避免处理大量的小额赔款案件,节省双方的保险理赔费用,这对双方均有益。

 对于保险公司,免赔额的设置可以避免很多小额理赔,这就降低了百万医疗险的理赔概率。

而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的,可以说正是有了免赔额的存在,这些价格亲民的百万医疗险才有可能诞生。

 市面上也有一些零免赔额的百万医疗险,但价格就要贵上数倍了。

 而对于我们来说,如果风险降临,保险需要帮我们度过财政危机,所以买保险的关键就是“以小博大”。


 免赔额的存在使得百万医疗险的杠杆率非常高,花很少的一笔钱,就能在生了大病需要支出大额医疗费用时,有一个高额报销的保障。

 而1万元以下的费用支出,对大多数家庭来说完全是可以风险自留的,没必要为了报销这1万元的保险,在保费上投入过高。

 市面上主流的百万医疗险,大多数都有1万的绝对免赔额,通常报销流程是这样的:

①先经过社保报销

②再自己花出去1万块钱

③接着才用到了百万医疗险的报销。

 百万医疗险正好可以转移大家对于大额医疗费用的担忧,同时又不想每年花太多钱在医疗保险上。

 1万元的免赔额对一般家庭来说还是可以承担得起,总体来说,百万医疗险免赔额并不是坑,也值得为自己和家人配置,盘它!

(PS:不建议百万医疗险加门诊责任哦,如果感冒发烧去看门诊靠社保就够了)

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