十步说险 篇四十八：家庭年收入30万，如何科学配置保险方案？

一家三口的家庭年收入如果能达到30万

在中国其实已经超越一大部分的家庭了

比如林先生夫妻俩居住在一座发展较快的二线城市，目前家庭税后年收入33万左右；

有80万房贷，无车贷，积蓄不多；

有一个0岁的儿子，一家三口身体状况良好；

和父母在同一座城市生活，但目前无需赡养。

两口子也算比较持家，加上孩子的开销，每个月平均固定支出在1.8万元左右

这样平均每月的结余在9000元左右。

具体情况：

爸爸，35周岁，年收入20万，有社保

妈妈，35周岁，年收入10万，有社保

男宝宝，0岁，有医保。

一、风险分析

林先生和林太太作为家庭的主要收入来源，理应先做好自己的保障，其次再考虑孩子。

其中，爸爸是家庭经济支柱，健康和身故两大风险因素会直接影响收入，故重大疾病保障和寿险保障是爸爸必备的险种。

其次妈妈承担着一部分的收入来源，因此可以适当减少一些定寿的保额。

意外险价格便宜，投保方便，不管是谁都应该配置一份。

孩子呢，主要考虑健康风险，用重疾险转移大病的经济风险，用医疗险、社保转移其他住院、诊疗的费用。

二、个人偏好

虽说理论上家庭保费支出大概占年收入的10%左右，但这仅仅是一个参考范围，具体多少可以根据家庭情况与个人要求进行设定。

对于林先生而言，不追求大公司大品牌，唯一的要求就是保障好。

在保障全面的同时，尽量兼顾性价比。

保费预算适中，全家每年3万元左右都能接受。

根据偏好和预算，十步定制了如下配置方案：

文字版：

爸爸：光大永明嘉多保多次重疾险（保终身，50万保额）+ 华贵大麦2020定期寿险（150万保额）+乐享一生百万医疗险Plus版（200万保额）+ 亚太超人意外险钻石版（100万保额）= 14049元

妈妈：嘉多保多次重疾险（保终身，50万保额）+ 华贵大麦2020定期寿险（100万保额）+ 乐享一生百万医疗险Plus版（200万保额）+ 亚太超人意外险钻石版（100万保额）=11447元

宝宝：妈咪宝贝少儿重疾险（80万保额，终身）+ 乐享一生百万医疗险Plus（200万保额）+ 平安小顽童学平险（20万保额）=5117元

家庭年均总费用：30613元

三、方案解读

1. 重疾险

爸爸和妈妈的重疾险都选择了光大永明的嘉多保。

这款产品的优势非常明显，重疾赔付6次+前10年额外赔付20%重疾保额 + 轻症/中症覆盖全面 + 高性价比癌症多次赔付附加险 + 宽松的核保政策 + 极致的费率 + 大公司的增值服务。

不管是在性价比还是在保障上，都是目前市场上非常具有竞争力的。

选择多次赔付型的产品自然比单次赔付的保障更全面，因此在预算充足的情况下，建议选择多次赔付型重疾，嘉多保非常适合绝大部分人群购买。

对于宝宝来说，80万保额的妈咪宝贝少儿重疾险，保障终身。如果罹患合同规定的特定少儿重大疾病或者罕见疾病，保险公司还会加倍赔付。在儿童重疾保障上，是非常全面的。

2. 定期寿险

由于林先生家生活在发展不错的二线城市，物价自然也不低。

同时还要养房、养车、养女儿，身为经济支柱的爸爸责任较大，一旦发生风险，对家庭的冲击极大。

因此给爸爸配置了150万元的定期寿险，妈妈作为家庭的第二大收入来源，配置了100万的定寿。

宝宝则不具备挣钱的能力，也没有家庭经济责任的重担需要承担，因此不需要配置寿险。

3. 意外险

意外险购买限制很少，在事故多发的现代，建议人人一份。

为爸爸和妈妈都投保了100万的亚太超人意外险。一方面是性价比极高，百万保费每年仅299元；另一方面此款产品含猝死责任，现代人的生活压力大，猝死比率攀升。

宝宝选择小顽童意外险吗，每年仅需60块钱。

4. 医疗险

首先十步没有给林先生一家配置小额医疗险。因为林先生家庭收入较高，在家庭成员都有社保的情况下，产生的小额医药费是完全可以承担的，因此不需要用小额医疗险转移此风险。

而对于那些相对严重的疾病，却没达到重大疾病的程度，百万医疗险就是一个非常不错的社保补充。

选择的产品是复星乐享一生plus版， 在各方面的保障都非常全面，5年内保证续保，哪怕产品停售也没有风险；

并且5年共享1万的免赔额（其他产品都是每年1万）；同时含有住院治疗费用垫付功能，是一款跟风买都不会出错的产品。

四、第二套方案

有些家庭并不偏好多次赔付型重疾险，那么贴心的十步准备了第二套方案。

第二套方案的核心是两款产品搭配组合法，将重疾险的保额做高，这样也能起到抵御二次风险的作用。

其它（定期寿险、医疗险、意外险）以及儿童配置的方案不变。

只是将多次赔付型的嘉多保改成40万达尔文2号重疾险（保终身）+30万嘉和保重疾（保终身）。

女性建议40万达尔文2号重疾险（保终身）+30万超级玛丽2020MAX重疾（保终身）

这样终身有80万保额的重疾加身，足够抵御疾病风险。

并且方案二每年只需要29461元，比第一套方案还要更划算！

至于你更适合哪种配置方案，不妨结合自身情况多加比较分析。

五、十步的建议

1. 买保险绝不是一步到位的事情，我们不能指望一次性将保障做全做足，应该根据自身情况的发展不断调整保险配置。

2. 重疾险的保额配置以及期限选择实际上都比较灵活，经济充裕的条件下，尽可能高的配置保额，保障期限也尽可能的延长。

3. 有些消费者会偏好返还型保险，认为“没病返钱”的好处更大。但由于投资回报率、通货膨胀等问题，返还型保险远不如消费型保险。羊毛都出在羊身上，返还型保险实际上并没有想象中那么划算 ~

4.文章中的配置方案当然可以作为借鉴，情况差不多的也可以直接搬来套用。

但林先生的家庭只是一个典型，真正每个家庭面临的需求、风险和偏好都是不同的。

如果你和林先生有所差别，但又缺乏专业的保险知识和清晰的规划思路，那就直接联系十步吧 ~

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”，微信搜索“shibubaoxian”。

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