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守卫者3号、妈咪保贝,少儿重疾险热门产品测评

2020-03-23 11:45:47 0点赞 0收藏 0评论

守卫者3号、妈咪保贝,少儿重疾险热门产品测评

妈咪保贝从去年以来都牢牢占据着少儿重疾险的头号座椅,今年新出的少儿重疾险很多,比如大黄蜂3号plus和时光机,学姐之前也测评过了,对比起来,妈咪保贝仍然不落下风。

对于给小孩买保险来说,更重要的领域是终身重疾险的选择,妈咪保贝的核心竞争力也在于此。充足的少儿特定疾病保障,不分组的重疾二次赔付,都让它屹立不倒。

不过守卫者3号来了之后情况有所变化,它不像妈咪保贝那么聚焦在少儿领域,但是它独特的额外赔付机制,低廉的多次赔付不分组价格,都非常有吸引力。

今天把目光放在少儿长期重疾险市场看看,谁更值得买。

一、两款头部产品

妈咪保贝既有定期保障,又有终身保障,这里为了公平对比,选择了终身保障+重疾二次赔付的版本进行测评。

守卫者3号、妈咪保贝,少儿重疾险热门产品测评

看表格,守卫者3号3140元,妈咪保贝3200元,看似是前者更便宜,但在这个计划里,学姐更推荐的是妈咪保贝。妈咪保贝更贵是因为身故返还保费,而守卫者3号身故是无赔付的。

附加癌症津贴后,守卫者3号价格上涨到3890元,不光有重疾多次赔付,连癌症二次也得到足额保障,是所有可选购产品里的最佳组合。妈咪保贝没有癌症多次赔付。

但两款产品在什么地方表现更佳,还要具体说。

1.基础保障

(1)最高保额

守卫者3号最高保额60万,妈咪保贝0-10岁80万,11-17岁100万。

不要小看这一点,这个很重要。越早买重疾险,就意味着能获得越长时间的保障,给0岁少儿买,保障到60岁就是60年时间。

以50万,3%通货膨胀率来计算,60年后50万缩水到多少钱?

守卫者3号、妈咪保贝,少儿重疾险热门产品测评

没错,8万多。

少儿保障时间长,购买价格便宜,所以为了对冲今后的通货膨胀,能尽量买高保额就买高一点。

(2)重疾额外赔付

守卫者3号保障前10年额外赔付50%保额,而妈咪保贝没有额外赔付,但是小孩在成长期的重疾患病概率非常低,尤其给0岁小孩买,前10年也就十岁,实际作用有限。

不过换个角度看,守卫者3号给小孩幼年时期带来的保额非常充足,重疾额外赔付50%,加上少儿特定重疾的额外赔付150%,可以一次性领到300%保额,简直高得吓人。

反观妈咪保贝就没有什么额外赔付。

(3)轻中症赔付

两款产品的首次赔付都一样,中症50%,轻症30%,后续守卫者3号的轻中症会递增10%赔付,但都没有首次赔付来得重要,两者打平。

2.少儿特定疾病保障

这一项是少儿重疾险的重点之一。

守卫者3号20种少儿特定疾病额外赔付150%保额;

妈咪保贝18种少儿特定疾病额外赔付100%保额,5种罕见疾病额外赔付200%保额。

我们直接看两款产品在高发重疾的覆盖情况。

守卫者3号、妈咪保贝,少儿重疾险热门产品测评

守卫者3号有11项疾病3倍赔付,妈咪保贝有13项疾病有双倍赔付。前者额度更高,后者数量更多。另外妈咪保贝缺一项溶血性尿毒综合征,总体来说守卫者3号略微领先。

但我们需要看到更多信息。守卫者3号的300%赔付只是限定在保障首10年,另外少儿特定重疾赔付也有18岁的年龄限制。

去掉保障首10年的限制,守卫者3号还剩250%保额。

超出18岁的年龄的话,守卫者3号还剩100%保额。

而妈咪保贝没有这两个限制的同时,还有5个罕见少儿疾病的200%赔付。

最终比下来,少儿时期的守卫者3号保额更集中更高,但妈咪保贝的保障更长远更全面。

两者不相伯仲。

(4)重疾多次赔付与癌症津贴

守卫者3号和妈咪保贝都可以重疾2次赔付不分组,保障非常全面,但对于目前最流行的癌症2次赔付,两者没有附加项。

守卫者3号采取了一种癌症津贴的补偿方式,学姐非常欣赏,在罹患癌症1年后,仍然持续治疗的情况下,可以赔付30%保额,可保障3年。

3年总共90%保额,与市面上间隔期3年赔付的癌症多次保障差距也不大,而且提前拿保额的方式也更人性化,但提高了理赔概率,价格也会更高。

按上面测算图的价格看,

  • 0岁男从3140元涨到了3890元

  • 0岁女从2860元涨到了3655元

妈咪保贝没有癌症2次赔付,但是我们试试从另一个角度解决一下——附加一款恶性肿瘤多次赔付的产品,中荷惠加保(癌症赔付3次)。

同样条件下测算,

  • 0岁男3200元+420元=3620元

  • 0岁女2885元+545元=3440元

可以看到,妈咪保贝附加另一款癌症多次赔付的产品后,价格比守卫者3号附加癌症津贴要更低。所以这就又让我们陷入了两难:

守卫者3号的癌症津贴赔付概率更大;

妈咪保贝附加癌症多次赔付产品后保障更全,价格更低。

两款都不差。

二、总结一下

从上面的对比来看:

1.最高保额

妈咪保贝>守卫者3号

2.重疾额外赔付

守卫者3号>妈咪保贝

3.轻中症赔付

妈咪保贝约≈守卫者3号

4.少儿特定重疾赔付

妈咪保贝约≈守卫者3号

5.重疾多次赔付+癌症多次赔付

妈咪保贝约≈守卫者3号

这里不是学姐和稀泥,对于两款都不错的产品来说,偏袒哪一方都不公平,实际上要看我们每个人的需求。

所以结论是:

妈咪保贝的保障计划选择更灵活,最高投保金额高,保障充实,在产品设计上更适合少儿群体购买;

守卫者3号在固定时期内保额更高,轻中症保障非常充实,癌症津贴也很有创意。

两款都是非常不错的产品,最终怎么选,还需要看家庭情况、产品配置以及个人需求,如果对其他少儿重疾险也有疑问,可以点这里查看:

2020年最新少儿重疾险横评,大小保险公司的产品都有。

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