守卫者3号、妈咪保贝，少儿重疾险热门产品测评

妈咪保贝从去年以来都牢牢占据着少儿重疾险的头号座椅，今年新出的少儿重疾险很多，比如大黄蜂3号plus和时光机，学姐之前也测评过了，对比起来，妈咪保贝仍然不落下风。

对于给小孩买保险来说，更重要的领域是终身重疾险的选择，妈咪保贝的核心竞争力也在于此。充足的少儿特定疾病保障，不分组的重疾二次赔付，都让它屹立不倒。

不过守卫者3号来了之后情况有所变化，它不像妈咪保贝那么聚焦在少儿领域，但是它独特的额外赔付机制，低廉的多次赔付不分组价格，都非常有吸引力。

今天把目光放在少儿长期重疾险市场看看，谁更值得买。

一、两款头部产品

妈咪保贝既有定期保障，又有终身保障，这里为了公平对比，选择了终身保障+重疾二次赔付的版本进行测评。

看表格，守卫者3号3140元，妈咪保贝3200元，看似是前者更便宜，但在这个计划里，学姐更推荐的是妈咪保贝。妈咪保贝更贵是因为身故返还保费，而守卫者3号身故是无赔付的。

附加癌症津贴后，守卫者3号价格上涨到3890元，不光有重疾多次赔付，连癌症二次也得到足额保障，是所有可选购产品里的最佳组合。妈咪保贝没有癌症多次赔付。

但两款产品在什么地方表现更佳，还要具体说。

1.基础保障

（1）最高保额

守卫者3号最高保额60万，妈咪保贝0-10岁80万，11-17岁100万。

不要小看这一点，这个很重要。越早买重疾险，就意味着能获得越长时间的保障，给0岁少儿买，保障到60岁就是60年时间。

以50万，3%通货膨胀率来计算，60年后50万缩水到多少钱？

没错，8万多。

少儿保障时间长，购买价格便宜，所以为了对冲今后的通货膨胀，能尽量买高保额就买高一点。

（2）重疾额外赔付

守卫者3号保障前10年额外赔付50%保额，而妈咪保贝没有额外赔付，但是小孩在成长期的重疾患病概率非常低，尤其给0岁小孩买，前10年也就十岁，实际作用有限。

不过换个角度看，守卫者3号给小孩幼年时期带来的保额非常充足，重疾额外赔付50%，加上少儿特定重疾的额外赔付150%，可以一次性领到300%保额，简直高得吓人。

反观妈咪保贝就没有什么额外赔付。

（3）轻中症赔付

两款产品的首次赔付都一样，中症50%，轻症30%，后续守卫者3号的轻中症会递增10%赔付，但都没有首次赔付来得重要，两者打平。

2.少儿特定疾病保障

这一项是少儿重疾险的重点之一。

守卫者3号20种少儿特定疾病额外赔付150%保额；

妈咪保贝18种少儿特定疾病额外赔付100%保额，5种罕见疾病额外赔付200%保额。

我们直接看两款产品在高发重疾的覆盖情况。

守卫者3号有11项疾病3倍赔付，妈咪保贝有13项疾病有双倍赔付。前者额度更高，后者数量更多。另外妈咪保贝缺一项溶血性尿毒综合征，总体来说守卫者3号略微领先。

但我们需要看到更多信息。守卫者3号的300%赔付只是限定在保障首10年，另外少儿特定重疾赔付也有18岁的年龄限制。

去掉保障首10年的限制，守卫者3号还剩250%保额。

超出18岁的年龄的话，守卫者3号还剩100%保额。

而妈咪保贝没有这两个限制的同时，还有5个罕见少儿疾病的200%赔付。

最终比下来，少儿时期的守卫者3号保额更集中更高，但妈咪保贝的保障更长远更全面。

两者不相伯仲。

（4）重疾多次赔付与癌症津贴

守卫者3号和妈咪保贝都可以重疾2次赔付不分组，保障非常全面，但对于目前最流行的癌症2次赔付，两者没有附加项。

守卫者3号采取了一种癌症津贴的补偿方式，学姐非常欣赏，在罹患癌症1年后，仍然持续治疗的情况下，可以赔付30%保额，可保障3年。

3年总共90%保额，与市面上间隔期3年赔付的癌症多次保障差距也不大，而且提前拿保额的方式也更人性化，但提高了理赔概率，价格也会更高。

按上面测算图的价格看，

• 0岁男从3140元涨到了3890元

• 0岁女从2860元涨到了3655元

妈咪保贝没有癌症2次赔付，但是我们试试从另一个角度解决一下——附加一款恶性肿瘤多次赔付的产品，中荷惠加保（癌症赔付3次）。

同样条件下测算，

• 0岁男3200元+420元=3620元

• 0岁女2885元+545元=3440元

可以看到，妈咪保贝附加另一款癌症多次赔付的产品后，价格比守卫者3号附加癌症津贴要更低。所以这就又让我们陷入了两难：

守卫者3号的癌症津贴赔付概率更大；

妈咪保贝附加癌症多次赔付产品后保障更全，价格更低。

两款都不差。

二、总结一下

从上面的对比来看：

1.最高保额

妈咪保贝>守卫者3号

2.重疾额外赔付

守卫者3号>妈咪保贝

3.轻中症赔付

妈咪保贝约≈守卫者3号

4.少儿特定重疾赔付

妈咪保贝约≈守卫者3号

5.重疾多次赔付+癌症多次赔付

妈咪保贝约≈守卫者3号

这里不是学姐和稀泥，对于两款都不错的产品来说，偏袒哪一方都不公平，实际上要看我们每个人的需求。

所以结论是：

妈咪保贝的保障计划选择更灵活，最高投保金额高，保障充实，在产品设计上更适合少儿群体购买；

守卫者3号在固定时期内保额更高，轻中症保障非常充实，癌症津贴也很有创意。

两款都是非常不错的产品，最终怎么选，还需要看家庭情况、产品配置以及个人需求，如果对其他少儿重疾险也有疑问，可以点这里查看：

2020年最新少儿重疾险横评，大小保险公司的产品都有。