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保险防坑攻略系列 篇五：不在销售区！异地投保可以吗？教你合理的投保方法
2020-03-27 13:27:35
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在公子的读者里，很多人都有类似的经历：
测评看了几天，好不容易物色好心仪的保险产品，满心欢喜都准备下单了。
然后，
卧槽？
不在销售区域范围内？！！！
但凡是买过互联网保险的人，没有经历过异地投保是不完整的。
好好的一款产品，可选项里就是没有自家的那个屯。
比如某个川妹子想买哆啦X保，一看投保地：
北京、上海、江苏，就是没有大四川。
啥子玩意哟~
这时公子悄咪咪地跟她讲：
——君住长江头，我住长江尾。买这保险的方式很简单，填上海就能赔。
呸！
骗子！
渣男！
瓜娃子想坑老娘哦！
我：
所以问题就来了，
异地投保，跟保险谈一个异地恋，到底靠不靠谱呢？
今天公子给你说道说道。
一、保监会的规定
这事情公子说了不算，
得听人家保监会保妈的。
2015年的修订的保险公司管理规定，谈到了保险的销售区域限制：
第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
两条规定翻译成白话就是：
原则上不允许保险公司跨省经营，
但是合规的互联网和电话营销是可以跨区域的。
再来看保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》：
第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险 种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：
（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；
（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;
好，保妈明确说了，意外险、寿险肯定是没问题的。
以华贵人寿为例，注册地是在贵州省贵安新区，且其他区域目前还没有分支机构，但是华贵大麦定期寿险销售范围却是全国，是符合规定的，没毛病。
那么医疗险和重疾险呢？
别急，条款中还有这么一句话：
对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。
保妈精明得很。
确实，重疾险和医疗险的购买和理赔更复杂，对人工服务要求更高。
所以意思大概是这样的：
你们买，我可以睁一只眼闭一只眼，但是买得风险你们要清楚，我可是提醒过你们的哦。
不过，以公子的经验来看，也不必对服务过分担心。
现在的互联网保险，客户从提出理赔申请到完成理赔，早就不用来回跑保险公司递交材料了。
现在有邮件，有邮递，有电话，还有公子，不要太便捷。
理赔具体内容可以参考文章：保险理赔，难吗？
而且保监会官微转发的一篇文章说：
投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制，并非对消费者的限制。
如消费者认为某产品适合自己，且保险公司可提供完善的线上理赔服务，满足自己的要求，愿意异地购买，也可到保险销售地购买。
投保地域从来只是对保险公司的限制，而非对消费者。
购买的自由，掌握在你自己手中。
二、异地投保影不影响理赔？
有人还是会很担心：
投保写了个临时地址，算不算不如实告知？
到时候保险公司会不会因为这个原因拒赔？
这些问题都可以放心。
首先，从法律角度上看，这样做没有任何合同风险。
根据《合同法》、《保险法》等相关法律，
异地承保并不影响保险合同的效力。
即便是异地承保，投保人持有的保单仍是合法有效的。
其次，在真实的理赔案件中，
还从没出现过保险公司拒赔异地投保的案例。
于保险公司方面，无论是从产品的免责条款，
还是各家保险公司的核赔规则，
都没有对异地投保的相关要求。
甚至某些保险公司，已经提前把口子开好了：
而且一旦真的发生理赔，
保险公司看的是医院报告和报销单据，
按照指示在网上上传或者邮寄即可。
一般来说，重疾险只是要求二级以上公立医院的单据，
对于医院地区没有限制。
无论是北京，还是南京，
只要是二级以上公立医院，都没问题。
线上理赔，更加简单直接。
三、合理的投保方法
如果你对异地投保还有疑虑呢，
也可以自己打保险公司的客服电话咨询。
如果直接问异地投保，比如：
我这里不是销售区域，能不能买？
得到的答复应该都是：不在销售区域，没办法投保。
这是对的，监管就这么要求的。
可是如果你接着问：
我已经买了保险，现在变更地址，
变更到一个不销售的区域，是不是影响保单效力？
得到的回复是：
如果已经投保了，变更地址不影响保单效力。
咦？大家发没发现现回复里的bug：
我可不可以先填规定区域内的地址，等待期过后，再把地址变更到所在地呢？
保险公司是死的，可投保人是活的。
保险公司机构相对固定，可人是流动的。
比如王先生是安徽人，哆啦A保只在北京、上海、江苏销售。
他前阵子去南京看望朋友，在朋友家住了一段时间。
这段时间投保，政策没说不允许。
简化一下，他不用去南京，直接在家上网投保，
投保的时候地址写南京，等投保完了，
他「搬回」安徽，打客服电话把地址改到安徽，
保险公司没理由不赔。
讲个真事儿，
我一个读者Z，选的是北京海淀区。
然后联系地址写得却是北京海淀区安徽省合肥市蜀山区......XX栋X单元XX室。
保险公司回访电话来时，Z要人家寄一份纸质保单过来。
对方客服会问是不是寄到合肥某地址。
你看，大家都是这么心有灵犀。
其实现在越来越多的保险公司支持微信理赔，APP在线理赔，只要把理赔申请书填好，把原始资料、医疗发票、诊断证明，拍照上传即可。
没有保险公司不希望提高工作效率的。
四、注意事项
说了这么多，异地投保也是有要注意的地方。
如果当地没有分支机构，意味着暂时没有柜面服务。
理赔的时候，需要把资料寄快递到保险公司，
那么时效性可能受一点影响，会晚个几天。
当然如果是支持线上理赔的保险公司，就不会存在这一点。
就算本地有服务机构，很多业务也都是在网上办理。
比如哆啦A保，就算在销售区域内的南京投保，
核保的时候也要用邮件核保，没人上门服务。
总结一下
选保险的时候，肯定是当地有分支机构最好，
但是没有的也无妨，保单效力是一样。
公子希望大家能够结合自己的需求、实际情况综合考虑,买到称心如意的产品。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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