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保险防坑攻略系列 篇五:不在销售区!异地投保可以吗?教你合理的投保方法

2020-03-27 13:27:35 0点赞 11收藏 0评论

在公子的读者里,很多人都有类似的经历:

测评看了几天,好不容易物色好心仪的保险产品,满心欢喜都准备下单了。

然后,

卧槽?

不在销售区域范围内?!!!

        

不在销售区!异地投保可以吗?教你合理的投保方法

但凡是买过互联网保险的人,没有经历过异地投保是不完整的。

好好的一款产品,可选项里就是没有自家的那个屯。

比如某个川妹子想买哆啦X保,一看投保地:

北京、上海、江苏,就是没有大四川。

啥子玩意哟~

 

这时公子悄咪咪地跟她讲:

——君住长江头,我住长江尾。买这保险的方式很简单,填上海就能赔。


呸!

骗子!

渣男!

瓜娃子想坑老娘哦!


我:

不在销售区!异地投保可以吗?教你合理的投保方法

 

所以问题就来了,

异地投保,跟保险谈一个异地恋,到底靠不靠谱呢?

今天公子给你说道说道。


一、保监会的规定

 

这事情公子说了不算,

得听人家保监会保妈的。

 

2015年的修订的保险公司管理规定,谈到了保险的销售区域限制:

 

第四十一条:保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条:保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当符合中国保监会的有关规定。

 

两条规定翻译成白话就是:

原则上不允许保险公司跨省经营,

但是合规的互联网和电话营销是可以跨区域的。

 

再来看保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》:

 

第七条  保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险 种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:

(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;

(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

好,保妈明确说了,意外险、寿险肯定是没问题的。

以华贵人寿为例,注册地是在贵州省贵安新区,且其他区域目前还没有分支机构,但是华贵大麦定期寿险销售范围却是全国,是符合规定的,没毛病。

 

那么医疗险和重疾险呢?

别急,条款中还有这么一句话:

 

对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市,保险公司没有设立分公司的,保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示,要求投保人确认,并留存确认记录。

 

保妈精明得很。

确实,重疾险和医疗险的购买和理赔更复杂,对人工服务要求更高。

所以意思大概是这样的:

你们买,我可以睁一只眼闭一只眼,但是买得风险你们要清楚,我可是提醒过你们的哦。

 

不过,以公子的经验来看,也不必对服务过分担心。

现在的互联网保险,客户从提出理赔申请到完成理赔,早就不用来回跑保险公司递交材料了。

现在有邮件,有邮递,有电话,还有公子,不要太便捷。

理赔具体内容可以参考文章:保险理赔,难吗?

 

而且保监会官微转发的一篇文章说:

不在销售区!异地投保可以吗?教你合理的投保方法

投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制,并非对消费者的限制。

如消费者认为某产品适合自己,且保险公司可提供完善的线上理赔服务,满足自己的要求,愿意异地购买,也可到保险销售地购买。

投保地域从来只是对保险公司的限制,而非对消费者。

购买的自由,掌握在你自己手中。

 

二、异地投保影不影响理赔?

 

有人还是会很担心:

投保写了个临时地址,算不算不如实告知?

到时候保险公司会不会因为这个原因拒赔?

 

这些问题都可以放心。

首先,从法律角度上看,这样做没有任何合同风险。

根据《合同法》、《保险法》等相关法律,

异地承保并不影响保险合同的效力。

即便是异地承保,投保人持有的保单仍是合法有效的。

 

其次,在真实的理赔案件中,

还从没出现过保险公司拒赔异地投保的案例。

于保险公司方面,无论是从产品的免责条款,

还是各家保险公司的核赔规则,

都没有对异地投保的相关要求。

甚至某些保险公司,已经提前把口子开好了:

不在销售区!异地投保可以吗?教你合理的投保方法

 

而且一旦真的发生理赔,

保险公司看的是医院报告和报销单据,

按照指示在网上上传或者邮寄即可。

 

一般来说,重疾险只是要求二级以上公立医院的单据,

对于医院地区没有限制。

无论是北京,还是南京,

只要是二级以上公立医院,都没问题。

线上理赔,更加简单直接。

 

三、合理的投保方法

 

如果你对异地投保还有疑虑呢,

也可以自己打保险公司的客服电话咨询。

 

如果直接问异地投保,比如:

我这里不是销售区域,能不能买?

得到的答复应该都是:不在销售区域,没办法投保。

这是对的,监管就这么要求的。

 

可是如果你接着问:

我已经买了保险,现在变更地址,

变更到一个不销售的区域,是不是影响保单效力?

得到的回复是:

如果已经投保了,变更地址不影响保单效力。

 

咦?大家发没发现现回复里的bug:

我可不可以先填规定区域内的地址,等待期过后,再把地址变更到所在地呢?

 

保险公司是死的,可投保人是活的。

保险公司机构相对固定,可人是流动的。

 

比如王先生是安徽人,哆啦A保只在北京、上海、江苏销售。

他前阵子去南京看望朋友,在朋友家住了一段时间。

这段时间投保,政策没说不允许。

简化一下,他不用去南京,直接在家上网投保,

投保的时候地址写南京,等投保完了,

他「搬回」安徽,打客服电话把地址改到安徽,

保险公司没理由不赔。

 

讲个真事儿,

我一个读者Z,选的是北京海淀区。

然后联系地址写得却是北京海淀区安徽省合肥市蜀山区......XX栋X单元XX室。

保险公司回访电话来时,Z要人家寄一份纸质保单过来。

对方客服会问是不是寄到合肥某地址。

你看,大家都是这么心有灵犀。

 

其实现在越来越多的保险公司支持微信理赔,APP在线理赔,只要把理赔申请书填好,把原始资料、医疗发票、诊断证明,拍照上传即可。

没有保险公司不希望提高工作效率的。

 

四、注意事项

 

说了这么多,异地投保也是有要注意的地方。

如果当地没有分支机构,意味着暂时没有柜面服务。

理赔的时候,需要把资料寄快递到保险公司,

那么时效性可能受一点影响,会晚个几天。

当然如果是支持线上理赔的保险公司,就不会存在这一点。

 

就算本地有服务机构,很多业务也都是在网上办理。

比如哆啦A保,就算在销售区域内的南京投保,

核保的时候也要用邮件核保,没人上门服务。

 

总结一下

选保险的时候,肯定是当地有分支机构最好,

但是没有的也无妨,保单效力是一样。

公子希望大家能够结合自己的需求、实际情况综合考虑,买到称心如意的产品。

保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略:

甲状腺,乙肝病人购买指南:

保险长篇总结

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