擎天柱2020：价格很便宜，但免责有点多！

定期寿险，保障责任简单，只有人没了或全残了才赔，最适合家庭顶梁柱投保，一般没什么猫腻。

此前，在《定寿优选榜单》中，我为大家总结到：

国富定海柱1号虽然是最便宜的，但健康告知稍显严格，会询问到加费、除外承保、保额及检查异常及住院史等情况，若身体有些小毛病，可能不会那么好买。

华贵大麦2020和臻爱优选，虽然价格稍贵一些，但胜在投保宽松、免责条款少，是值得入手的两款产品。

近日，在重疾险市场掀起波澜的横琴人寿，又开始进军定寿市场，新推出的擎天柱2020，一出场就刷新了定寿地板价。

今天，我们一起详细测评下。

一、擎天柱2020基本产品形态

由图可知，擎天柱2020分为「标准版」、「优选版」两个版本：

标准版：1-4类职业，BMI在16 - 30

优选版：1-3类职业，BMI在17 - 28

其基本保障与市场主流定寿接轨，身故/全残赔付基本保额，最高可投保保额为300万。

对于最高可投保额，会有所限制：

比如小远40 岁，在天津（一类）最高能买到300万保额，在拉萨（三类）就只能买到150万保额。具体城市等级对照产品合同查看即可。

此外，购买超过100万的擎天柱 2020 时，年收入也有一定要求：

标准版：近两年平均收入要高于5万

优选版：近两年平均收入要高于10万

这里，可能很多朋友不知道具体职业分类以及BMI指数如何算，远虑君分别和大家解释一下：

1、职业分类

根据《保险行业职业分类标准》，职业具体分为六大类，如下：

简单来说，如果是办公室文员，通常是1类职业，而2-4类职业通常是室内或室外的技术人员。5、6类职业则是一些风险比较高的制造业以及工程业人员。

大家在投保前，一定要看清楚自己的职业归属于哪类，再做决定。

如果你从事高危风险职业，想投保寿险，我推荐1-6类均可承保或不限职业的产品，比如同方全球臻爱优选、华贵大麦2020、瑞泰瑞和等。

2、什么是BMI

BMI：身体质量指数，是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。

在《肥胖人群投保》一文中，我们有整理过各地的BMI值分类标准。通常来说，在我国，成人标准BMI水平在18.5-24之间。

BMI的计算标准为：体重指数BMI=体重(kg)÷身高^2(m)

比如小远身高1.8M，体重70Kg，那他的BIM值为：70÷（1.8）²≈21.604

对于寿险，大多数产品不询问BMI值相关，但擎天柱2020、大白智能定寿会根据BMI值定价，优选体可以享受更低的费率。

在其他投保规则方面，擎天柱2020支持18-60周岁的人群投保。

可选保障期间还算比较丰富，可保30年或保至60/65/70/80岁。

二、擎天柱2020的特色保障如何？

除了核心保障，擎天柱2020还包含3项特色保障：

特别关爱身故保险金（必选）全残豁免保费（必选）被保人豁免（可选）

1、特别关爱身故保障金

若被保人被鉴定为全残，获得赔付后保单不终止，过了180天（不含第180天）后身故，可额外再获赔20%基本保额。

也就是说，买了100万保额的擎天柱2020，若不幸全残，可赔付100万，后面保费不用交，若全残鉴定180天后不幸身故，可再赔20万，共120万。

2、全残豁免保费

这点和第1点相通，若被保人不幸全残，可以豁免后续保费，全残关爱金保障责任还在。

3、疾病豁免保费

如果被保人罹患合同约定的重疾、中症、轻症，那么可豁免后期保费，身故/全残保障依旧有效。

需要注意的是，如果勾选了这项保障，后面的健康告知会变得非常严格，身体没啥异常的人才能选。

标准版（不含被保人豁免）的健康告知要求仅3条，较宽松：

像常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等都可以正常买，但高血压这项要严格一些。

如果高血压超过150mmHg 就没法买，而一些宽松的产品不超过160mmHg就能买。

而优选版或标准版（含豁免）的健康告知有8条，对一些疾病的条件更加细化，例如：

高血压收缩压≧140mmhg或舒张压≧90mmhg，就不能投保。而且目前擎天柱2020不支持智能核保，有不符合的告知项，就只能走人工核保。

因此，如果不符合要求，远虑君觉得标准版就够了，毕竟只比优选版贵了几十块而已。

三、擎天柱2020的问题：免责条款不够优秀

定寿，家庭经济支柱的必备险种。挑选时主要关注以下4点：

①性价比：花同样的钱，要买到更高的保额；

②健康告知&职业要求：决定了「什么人能买」，对健康程度要求越宽松越好，对职业要求越少越好；

③保障年龄：定寿至少保到60岁，一线城市或者担心日后延迟退休可以考虑保到65岁或70岁；

④免责条款：决定了「什么不赔」，有些产品要求战争、核爆炸、酒驾或无证驾驶导致的身故不赔。

其中，擎天柱2020的责任免除值得一说。

如上图，虽然显示是4条，但实际拆解后还真不少：

除了常规的投保人对被保人的杀害、两年内自杀、犯罪以外，多了吸毒、驾驶相关和暴恐这三项。

尤其是酒驾、无证驾驶和驾驶无行驶证机动车这几项免责，和我们普通消费者的生活还是息息相关的。

如果你驾驶的是电动车、汽车、摩托车等机动车，所在城市要求上牌，而你却没上牌，发生事故身故或全残的，擎天柱2020是不赔的，这个需要注意。

其实，只要大家知法守法，这都不算事儿~

但就我个人来说，在合理范围内，我更愿意选择一款免责较少的定寿产品。比如大麦2020，价格也只贵个百来块。

四、擎天柱2020，性价比高不高？

擎天柱2020瑞泰瑞和升级版三峡爱相随大白智能定寿阳光麦满分大麦2020定海柱1号甜蜜家2020正青春2020臻爱优选

直接说结论：

如果追求高性价比或者希望加保：建议考虑擎天柱2020、大麦2020、臻爱优选、定海柱1号，价格已经是市场最低水平了；如果你满足“在一线城市、1-2类职业、不吸烟、大学及以上学历且有社保、BMI指标正常等”条件，也建议你考虑大白智能定寿，也会有比较低的价格；

如果有职业、体重、身体异常等问题 ：可以选择瑞泰瑞和升级版和臻爱优选，肝炎、结节异常都可以正常投保，不限制职业和身高体重；另外，上述产品都可以申请人工核保；

如果预算有限：大麦正青春2020前期较为便宜，但每年保费会涨价3%，比较适合追求杠杆的朋友；

如果考虑远期增额或延长保障期等增值服务 ：可以考虑阳光麦满分和国富定海柱1号；

如果是高危职业或者希望月缴：瑞泰瑞和不限职业最宽松，另外大麦2020、正青春2020也比较宽松，1 - 6 类职业都能买；

如果夫妻共同投保：可以考虑大麦甜蜜家2020，被保人若因同一意外发生全残或身故，一共可赔付4倍保额。

远虑君说

定寿虽然结构比较简单，但在选择时还是有一定讲究的。比如职业和健康状况符不符合、最高可投保多少保额等。

这类险种一般用于保障家庭经济支柱不幸早亡所带来的经济危机，对于孩子来说，是不适用的。

且出于道德层面考虑，银保监会对未成年人的身故保额也有一定限制，如果纠结于如何给孩子投保，可以看看这篇文章：《儿童投保最全攻略》