重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

2020-06-11 19:55:13 2点赞 16收藏 0评论

大家好,我是保爷。

之前看过保爷评测的朋友都知道,定期寿险是保爷最喜欢的一类保险,保爷也早给自己投保了2份共160万保额的定期寿险。

分别是瑞泰人寿的瑞和(老版)定期寿险、华贵人寿的大麦定期寿险,都是80万保额。

保爷一直都认为定期寿险是家庭经济支柱(非经济支柱不要买,如孩子、老人)必备的一类保险。

尤其是工薪一族、有全职妈妈或爸爸的家庭,一定要给家庭经济支柱配置一份定期寿险。

万一意外来临,有保单在手,不至于使整个家庭失去经济来源而崩塌!

也算是因缘际会,近期上线的几款定寿新品中就有保爷当初配置的瑞泰瑞和迭代版——瑞和2020

保爷趁此机会给大家评测下这款当年的“定寿之王”,看它在3年后还能不能“重回巅峰”。

一、瑞和系列的发展之旅

真算起来,本次升级是瑞和系列定期寿险的第2次升级。

听起来像是一款新兴产品,但实际上瑞和早在2016年就已经发布

  • 2016年11月,瑞和定期寿险发布;

  • 2019年5月,瑞和2019版(或称瑞和升级版)发布;

  • 2020年6月,瑞和2020发布。

老实说,保爷自己也没想到瑞泰瑞和时隔仅仅1年就迎来第2次更新。

不过仔细想想,却是在情理之中,毕竟上次更新的瑞和2019版保费已经与时代脱节。

要知道当初不是这样,瑞和最早的一版是非常有性价比的,堪称“定寿之王”,不然保爷当初也不会买它。

只是后来随着竞争对手大打价格战,瑞和才渐渐淡出视野,包括去年大升级的瑞和2019版也没能再现当年辉煌。

但即便如此,瑞和也没有真的没落,具体原因前几天保爷在「乙肝患者怎么投保」一文中就说过:

重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

也许这低到尘埃的投保门槛,才是瑞和可以任性到快3年更新一次的底气吧(毕竟总会有人买不到定寿,如乙肝大三阳患者)。

言归正传,下面保爷就带大家看看自2016年以来,瑞和系列这3款产品的2次升级:

重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

我们可以看到,除了“原汁原味”的低投保门槛(不限职业、免责少、健告超级宽松),瑞和系列有着以下升级方向:

  • 保额上限提高:老版瑞和保额最高为150万,2019版和2020版瑞和提至至300万;

  • 保障期限更多选择:瑞和2019版和瑞和2020都增加了保20/30年的可选项;

  • 缴费期限更加灵活:相比老版瑞和只有20年可选,2019版瑞和增加30年缴费,瑞和2020又增加交至60/70岁;

  • 保费越来越低:三代瑞和保费都是递减的趋势,而缴费期限的增加其实进一步降低了保费。

因此,我们可以看到瑞和2020这次升级称得上是“加量还减价”,延长了缴费期限的同时,还下调了保费,自我进步很大。

至于瑞和2020新增的2个可选责任,分别是出险返还保费、40岁前出险额外赔付保额。

保爷觉得这2项都很“鸡肋”,一个要出险才返还(保费也不多),一个年龄太低(出险可能性不大),虽然便宜,但并不实用,没必要附加。

但有些朋友可能会担心:

这看起来升级了,但是主要就增加了点灵活性、下调了保费。

对于主体保障近4年(2016-2020)不变的瑞和来说,它的保障还有用吗?

稍安勿躁,保爷下面就来说。

二、怎么评价一款定寿好不好?

实际上,和健康险(医疗险、重疾险)不同,寿险并没有很多有“时效”的保障责任。

以健康险为例,它们保障的疾病种类、治疗方式等都会适应时代而更改(例如新的医疗手段/设备报销、开胸才赔改成微创也能赔)。

但寿险不会,寿险不会就是不会,因为它就保身故+全残,这都是有明确定义的(毕竟死了就是死了,只看结果,不看死因)。

因此对于主体保障近4年(2016-2020)不变的瑞和来说,它的保障还有用吗?

答案当然是有用的!

那既然不用关注保障责任,定期寿险到底该从哪些点去选呢?

保爷建议从这三点来看即可:

1、免责条款:即哪些情况保险公司是不赔的(免责条款越少越好);

2、健康告知:即哪些情况是不可以投保的(健康告知越宽松越好);

3、保费:保障相当时选择保费更低的,保费相当时选择保额更高的。

是的,定期寿险没那么多复杂的条条框框,看这三点就行。

我们接下来也就按这三点,对比下市面热销的高性价比定期寿险,看看哪款更值得买。

三、横向对比

保爷在之前的评测中得出当下推荐的定期寿险4款,分别是:

  • 大麦2020:第一推荐,性价比和低投保门槛兼得;

  • 定海柱1号:保费最低,极致性价比,但投保门槛较高;

  • 大麦甜蜜家2020:适用于夫妻都是家庭经济支柱,夫妻合投的不二之选;

  • 瑞和2019版(或称瑞和升级版):身体有小毛病,或投保职业有限制就选它。

现在我们加入新品瑞和2020对比下:

重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

前文说到挑选定期寿险要看三个点(免责条款、健康告知、保费),我们对照着测评表来说说对比结论:

1、就免责条款来看:

瑞和2020和之前的第一推荐大麦2020一样,都是3条免责:

重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

而且这3条已经是寿险的免责上限了,不可能再少。

  • 第1条是防范杀人骗保(太多杀亲人来骗保案子了);

  • 第2条防范犯罪(犯罪过程中死了或被判处死刑肯定不能赔);

  • 第3条防范过早自杀(但2年后自杀可以赔,当然很少有人能在2年后还有自杀的念头)。

大家可能难有实际的概念,我们可以对比一下另一款定寿擎天柱2020的免责条款:

重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

明面上只有4条免责,实际上第3条是可以拆分出额外两条的:

一条是吸食、注射毒品不赔,这点还好,毕竟“瘾君子”确实死亡率较高。

另一条就有些问题了,酒驾、无证驾驶、驾驶无证的机动车不赔,这3点影响还是比较大的。

保爷相信大多数人不会酒驾,但实话说总有抹不开面子、代驾又不好找的时候。

至于无证驾驶倒是比较少见,但驾驶无证的机动车可说的就太多了。

要知道摩托车(双轮三轮)、不具有脚踏能力的电动车都是机动车,而且很多确实是没有上牌的(特别是村镇地区)。

所以瑞和2020的免责条款是非常优秀的,别的不提,只要价格差距不大,保爷觉得大多数人都更适合免责少的定期寿险。

2、就健康告知来看:

这点在评测表已经很明显了,瑞和2020的健康告知超级宽松。

之前保爷在乙肝投保一文中,就说过乙肝大三阳能投保的也就只剩瑞泰瑞和了。

此外,像肺结节这种大多数保险都不会承保的疾病,瑞和2020也能保。

重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

只要没有以上健康问题,全部都能投保。

保爷经常说,再好的产品也要能让更多人投保才能真道理。

像其他产品擎天柱2020(优选版)、定海柱1号等,健康告知那叫一个严格:

重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

要知道,瑞和系列一直是投保最宽松的定期寿险,没有之一!

这也是为什么瑞和2019版保费比同类定寿贵不少,但始终不会没落的原因。

更何况瑞和2020保费相比瑞和2019还低上很多。

3、就保费来看:

对于保费,保爷只能说,瑞和真的起来了。

经历过老版瑞和的辉煌,2019版瑞和的边缘化,这次瑞和2020时隔数年终于重回巅峰!

我们在评测表中直接看到,30岁男性,投保100万保额,保至60岁,交30年:

瑞和2020直接降到了1190元,对比下,瑞和2019版是1590元,大麦2020是1212元,擎天柱标准版是1130元。

至于女性投保,比男性价格更低,瑞和2020是610元,已经是价格最低档的女性定寿了。

我们之前就说,除了像瑞和2019版那样比主流定寿贵上四五百(即便如此身体欠佳的还是得买它),定期寿险不用在乎贵几十块的保费差距。

就像保爷之前就比较推荐大麦2020,哪怕定海柱1号更便宜,因为它免责更少、健告更宽松。

所以瑞和2020贵吗?真不贵。瑞和2020有性价比吗?真的有!

保爷之前一直觉得像瑞和这样的定寿,是很难把价格做到定寿最低档的。

因为它免责太少、健康告知太宽容,但这次瑞和2020真的出乎很多人意料。

现在要是有人问保爷,定期寿险怎么买?

保爷肯定会直接回答:瑞和2020,买了绝对不掉坑。

四、投保建议

当然,不可能会有适合所有人的定期寿险,只是瑞和2020普适性最好、适合绝大多数人投保。

保爷简单做了个定期寿险的投保思路图,给大家参考下:

重回巅峰!瑞和2020定期寿险升级后无敌!寿险怎么买看这篇就够了!

  • 对于大多数人来说,无脑选瑞和2020即可,免责少、门槛低和性价比兼顾;

  • 对于预算特别低的,保爷建议选乾坤圈1号,虽然每10年保费会涨一次,但前10年保费最低;

  • 如果对自己健康非常自信,不在乎多出的3条免责条款,建议投保擎天柱2020(优选版),总保费最低;

  • 如果夫妻都是家庭经济支柱,收入贡献相当,想一起投保,建议投保大麦甜蜜家2020,一同出险4倍赔付。

1、定期寿险保额该买多少?

定期寿险的推荐保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。

一般来说,定期寿险保额在100万以上就够了,太高(2-300万)也没必要,比如保爷自己投保的就是160万保额。

2、定期寿险该保到多少岁?

定期寿险的保障期间注意一点即可:一定要覆盖到自己的家庭经济责任结束。

具体到多少岁,一般就是退休之后,60岁前后,

此时自己不再是家庭经济来源,子女开始有自己的收入,房车贷款一般也已经还清。

如果想保障长一些可选保至70岁,但更长就不建议了。

3、定期寿险需要给家里孩子、老人买吗?

其实保爷前面已经说了,不是家庭经济支柱不要买寿险,这里来解释下。

因为买寿险不是为了防范死亡本身,它的意义在于防范家庭经济支柱死亡而带来的风险。

显然,孩子和老人是没有经济责任的,正常也不会成为家庭的经济来源,他们买定期寿险就背离了保险初衷。

撇开感情因素来说的话,就是孩子和老人的离去不会给家庭经济造成毁灭性打击。

所以,一般来说给孩子配置好重疾险+医疗险+意外险就行,老人买防癌险+防癌医疗险+意外险即可。

4、为什么不推荐终身寿险?

不同于重疾险的定期/终身只有时间的差异,寿险的定期/终身其实算两个险种。

定期寿险核心是保障,面向普通大众(工薪一族),防范家庭经济支柱倒了带来的经济影响,是给有经济责任的成员买的,一旦过了经济责任期间就不需要了;

终身寿险核心是传承,面些高净值人群,因为人固有一死,所以终身寿险是必赔的,相当于留一笔遗产给自己的后人。

因此终身寿险很贵,几乎没有杠杆(另外,终身寿险中的增额终身寿也能用来理财)。

这就是推荐定期寿险居多的原因了,普通人家哪会有 “矿”要传承呢?

写在最后

开头也说了,定期寿险是保爷最喜欢的一类保险,通过很少的保费就能获得几十上百万的保障,如果身为家庭经济支柱,一定得配置一份。

但投保时一定要按照保爷列出的3点挑选建议(免责、健告、保费)来看,虽然看起来就三点,但三点兼顾的产品还是不多的。

保爷注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”

展开 收起

华贵大麦2021定期寿险

华贵大麦2021定期寿险

14.3元起

横琴擎天柱定期寿险2020

横琴擎天柱定期寿险2020

24元起

华贵爱终身寿险

华贵爱终身寿险

10000元起

百惠保重大疾病保险

百惠保重大疾病保险

949元起

定海柱2号定期寿险

定海柱2号定期寿险

329.85元起

国富人寿定海柱1号定期寿险

国富人寿定海柱1号定期寿险

17.24元起

横琴擎天柱5号定期寿险

横琴擎天柱5号定期寿险

27元起

大麦正青春2020定期寿险

大麦正青春2020定期寿险

15元起

招商仁和擎天柱3号定期寿险

招商仁和擎天柱3号定期寿险

21元起

招商信诺 自在人生养老年金保险

招商信诺 自在人生养老年金保险

10000元起

爱心守护神增额终身寿险

爱心守护神增额终身寿险

1000元起

弘康大白定期寿险

弘康大白定期寿险

30元起

中信保诚「祯爱」增额定期寿险

中信保诚「祯爱」增额定期寿险

90元起

华贵大麦2020定期寿险

华贵大麦2020定期寿险

15.5元起

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

56元起

横琴无忧人生2020重大疾病保险

横琴无忧人生2020重大疾病保险

278.5元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
16
扫一下,分享更方便,购买更轻松