买医疗险要注意什么？5个细节4个分类3个标准告诉你

一、医疗险的作用？

我们首先说一下什么是医疗保险。个人医疗保险包括了社会医疗保险、商业医疗保险两种。大家对社会医疗保险也就是我们常说的医保相对比较熟悉，医保也是一种保险产品，建议每个人都要配置医保。如果您是自由职业者，那么城镇医保或者是新农合医保一定要买。而商业医疗保险则是保险公司推出的产品，与医保互为补充。

可能有的人会认为，我有医保就够了，为什么还要另外买商业保险呢？主要是因为目前社会医疗通胀的上涨增加了我们的医疗负担，光有医保是不够完善的。尤其是在发生重大疾病风险时，使用医保会遇到报销比例低、封顶线、起付线等报销限制。对于治疗重大疾病的费用来说远远不够。尤其有报销比例的药品的限制，比如只能够报销社保目录内的药品，对于社保外的以及一些进口药无法报销。而且这时候，商业医疗保险就可以发挥它的重要作用了。医保是我们国家最基础保障，商业医疗保险是医保的有效补充，尤其是用于重大疾病的报销。

二、医疗险有哪几种分类？

1）百万医疗

百万医疗的特点是低保费高保额，能覆盖大额住院风险。适合所有人，大额及长期系统性风险，比如大额住院支出及门诊癌症、放化疗、肾透析等。

2）中端医疗

中端医疗的特点是涵盖日常门诊、可选涵盖特需国际部。它解决了常见小额风险（中小额住院/普通门诊），更加适合无社保人群、自由职业者、家庭主妇、企业白领等，以及希望扩展自费药品与自费项目保障的人士。这部分人年收入约20-100万。有转移巨大的医疗风险的需要。

3）高端医疗

高端医疗的特点是涵盖了海外、国际部、私立医院的品质就医。它解决了绝大部分医疗问题，适合用户企业在华外籍人士、本地高管、创业精英、国际学校、高净值人群等。这部分群体年收入百万以上，对于健康保障有切实需求，时间宝贵、会更加注重服务品质。

4）专项医疗

专项医疗是细分客户群体的一个险种。它能解决小众群体对海外治疗费用风险的个性化需求。比如国内医疗水平限制，部分人会考虑海外生子/留学/就医等。

三、医疗险要注意哪些细节？

1）续保条件

医疗险最大的不确定性在于：医疗险是短期健康险，到期后需要重新购买，而能否通过续保与被保人身体健康状况有密切关系。因为身体条件恶化或发生医疗险理赔，保险公司下一年度是否会拒绝续保很难说得清楚。目前市场上，绝大多数医疗险产品的保障期限是 1 年，不过有保证续保 6 年的长期医疗险，相对来说对被保人会比较友好。

2）医院范围

保险条款约定了就诊治疗的医院等级。国家卫生部依据医院功能、设施、技术力量定级，把医院分为一级、二级、三级，级数越高，等级越高。大多数保险公司约定的是二级及以上医疗机构就诊治疗。去医院看病治疗要注意，千万不要因为选择上的疏忽，导致不能报销保险。

3）免赔额

百万医疗险的常见免赔额主要有两种：一般免赔额和重疾免赔额。

一般免赔额：最常见的设定为1万，部分产品设定为5000元，而更加宽松的长期产品条款也会放宽到6 年共享 1 万元免赔额。

重疾免赔额：目前市场主流的医疗险基本上重疾都是0免赔额。

4）增值服务

在竞争日益激烈的市场情况下，各家保险公司推出的增值服务越来越对消费者有利。我们要重点关注：垫付功能、外购药直付、就医绿通等实用性的功能。垫付功能解决的是资金周转的问题，医院看病要预先支付一笔大额押金，而且每天高昂费用不得拖欠；外购药直付解决了医院无法买到的药品，而真实的情况是很多必须用到药医院是买不到的；就医绿通很好地解决了就医排队的问题，在和疾病争分夺秒的比赛中至关重要。

5）健康告知

健康告知是需要每一位投保人特别注意的，如果没有如实告知很有可能被拒赔，得不偿失。医疗险的健康告知是非常严格的，在投保时候被保险人需要根据过往的身体健康情况和既往病史，对健康告知的问题如实回答。大家要知道医疗险是不保既往症的，如果不是特别严重，有可能除外承保。但如果是恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等就有可能会被延期或者被拒保的。所以，在我们身体健康的时候，一定要至少为自己配置一份医疗险。