给孩子的宝藏保险：生病住院了，基本不花什么钱！

创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！

现在看病挺贵，尤其是孩子。

门诊跑一趟，动不动就大几百出去了。

所以经常收到这样的问题：

有没有报销门诊费用的保险，孩子经常去门诊，

不知道有没有保险可以报销，减少点负担。

有！

我花了几天时间给大家找了一款不错的产品，

叫做中华小当家。

我们一起看看。

01 保障内容

（1）意外身故/伤残

意外身故或伤残的保额是20万。

首先身故容易理解，就是意外导致了身故，可以理赔20万的保险金。

伤残是根据不同的伤残等级，按照不同的比例理赔，最高理赔20万。

依据的是《人身保险伤残评定标准及代码》（行业统一标准）。

这里提示一下：

10岁以下的孩子，保监会规定身故的最高保额是20万。

这款的意外身故保额是足够的。

如果想要更高的伤残保额，也可以额外配置一份意外险。

相信很多朋友对中华小当家感兴趣。

99%是因为门急诊责任。

那小当家的门急诊责任怎么样呢？

先说结论：挺不错！

保额1万元——充足。

之前也给大家推荐过小额医疗险，门急诊保额一般是2000或5000。

有宝爸、宝妈就担心不够用。

小当家的保额1万元，足够了。

并且不论疾病还是意外去医院门诊或急诊，都能报销。

小当家根据版本不同，报销规则不同。

我们分别来说。

有社保版本：

使用社保报销后，剩下社保内费用扣除免赔额，100%报销。

没有使用社保报销，扣除免赔额，报销比例为60%。

所以如果买了有社保版本的朋友，最好用社保报销，这样自己花的少点。

那什么情况是有社保呢？

有职工医保、城镇居民医保、新农合、大学生医保都算有社保。

很多朋友不知道有新农合也算有社保。

现在就应该清楚了，可以买有社保版，保费更便宜。

前面没有具体说免赔额。

是因为疾病和意外的免赔额是不同的。

疾病免赔额是100元/日，意外0免赔。

比如说小黑发烧了（属于疾病），小黑爸妈担心，赶紧到医院挂号门诊。医生建议输液，还额外开了口服的药，一共花了700元，都是社保内费用。1.如果小黑有社保，并且用社保报销了300元。那就是用700-300-100（免赔额）=400元，也就是报销400元，只自费100元。2.如果小黑有社保，但是结算的时候没有用上，或者异地就医用不了。报销费用就是700-100（免赔额）=600元，600*60%=360元，需要自费340元。

无社保版本：

报销简单很多。

社保内费用，扣除300元/次的免赔额，剩下部分100%报销。

有社保版本的免赔是100元/日，而无社保是300元/次。

怎么判断日和次呢？看图。

还要提示一下等待期问题。

疾病有15天的等待期，意外没有等待期。

如果等待期内，生病去医院门诊或急诊，保险公司是不理赔的。

一般疾病门急诊责任的等待期是30天。

小当家短了很多，挺好。

（3）住院医疗

如果情况严重一些；

如肺炎、肠胃炎、阑尾炎或者摔伤、车祸等情况需要住院；

小当家也可以报销。

住院医疗的保额是2万，不低。

如果担心保额不够用，把百万医疗险安排上。

小当家的住院医疗责任也根据版本不同，报销有差异。

有社保：

使用社保报销后，剩下社保内费用，100%报销。

没有使用社保报销，剩下社保内费用，报销比例为60%。

无社保：

社保内费用，100%报销。

同样的等待期疾病、意外是不同的。

疾病等待期90天，意外无等待期。

门急诊医疗和住院医疗有无社保的报销方式都不一样。

（4）其他保障

如果在指定的医疗机构给孩子接种合格的疫苗，发生不良反应，导致身故或伤残，

预防接种意外身故或残疾责任最高理赔10万元（伤残根据伤残等级理赔）。

小朋友抵抗力低，为了预防疾病，一般都会给孩子打疫苗。

比如流感/水痘/手足口/肺炎等疫苗。

有预防接种意外身故或残疾疫苗有备无患。

白血病是小朋友最高发的重疾之一。

太平19年的理赔报告显示：

白血病的理赔占比非常高，

可以看出，少儿白血病的保障还是很实用的。

如果等待期（60天）后患指定的白血病，保险公司理赔10万元。

02 产品对比

通过上述的解读，相信大家已经了解小当家了。

小当家和其他的小额医疗险相比怎么用，值得选择吗？

可以看到健康宝宝和小当家的报销比例更好，保费也更低。

那怎么选择？

看中保障，建议选择小当家。

小当家门急诊的保额高，1万元，而且没有每日最高报销500元的限制。

住院医疗的保额也更高，2万元，还额外有白血病的保障。

保费也更低，是不错的选择。

在意理赔体验，选择健康宝宝。

小当家理赔相对繁琐一些。

出险后，需要快递理赔资料给保险公司。

健康宝宝简单很多，直接线上提交资料就可以了。

如果觉得健康宝宝的保障也不错，更看重理赔体验，选它。

孩子本身抵抗力就弱，门诊、住院的概率高，

小额医疗险理赔的概率也大，保险公司为了控制成本，都会设置相对严格的健康告知。

并且大多数没有智能核保或人工核保，导致很多父母想买买不到。

阳光宝宝标准版最大的优势就是健康告知极其宽松。

不符合健康宝宝和小当家投保要求的，可以考虑阳光宝宝标准版。

这里注意一下：阳光宝宝标准版在产品的投保页面没有健康告知，

会直接链接到投保的信息填写页面。

如果想要投保，建议确认是否涉及以下的健康告知，

以免后续的理赔，发生纠纷。

最后，如果想要了解成人和老人的小额医疗险，

可以参考这篇文章：

2020我最推荐的几款小额医疗险

综合来看，

小额医疗险的报销额度还是低，转移不了超过1、2万以上的住院费用，

强烈建议大家也把它的好搭档百万医疗险安排上~

百万医疗险报销额度一般是200万或300万，可以用来转移大额治疗费用。

如果不知道百万医疗险怎么选，看这篇：

跟着买保险，没错！

大家如果对这几款产品有其他问题，可以给我留言~

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