这次，我要把最值得买的「百万医疗险」梳理清楚！

为了把百万医疗险讲透，京哥专门分析了外购药、肿瘤特药、既往症、续保四大细节，如果想医疗险买的好，这些细节尤为重要。

正是因为这四篇文章，专门咨询医疗险的朋友不少。为方便大家，特整理出这篇百万医疗险产品选择攻略，希望能够尽可能覆盖大多数人的医疗险需求吧。

如果大家发现我的分析有遗漏，可以在底部提问留言，我会将回答展示出来，以方便更多朋友看到。

本文仅整理了百万医疗险的配置思路，如果买不了百万医疗险，最优的选择只能是防癌医疗险了。关于防癌险，下期再专门写文章分析。

本篇文章分析思路如下：

1. 0-60岁人群百万医疗险推荐

2. 60岁以上人群百万医疗险推荐

3. 常见疾病可购买的百万医疗险推荐

一、0-60岁人群百万医疗险推荐

这个年龄段的医疗险，我之前专门分析过，具体文章：为了这篇「百万医疗险」测评文，我花了好几个星期

结论是：0-60岁人群，就在好医保长期医疗险和尊享e生2019两款产品中选择。

这两款产品在续保和外购药两点核心问题上，表现都非常好，但在既往症的严格程度上有差异。

续保

在续保规则上，这两款产品在目前保障比较好的百万医疗险中算top2，好医保保证续保6年，不因历史理赔或健康问题拒绝续保，停售承诺无条件续保新产品。

尊享e生2019虽不保证续保（受限于承保公司是财险公司，不可以保证续保），但同样不因历史理赔或健康问题拒绝续保，停售承诺无条件续保新产品（可打电话给保险公司给予承诺）。

外购药

在满足报销条件的前提下，两款产品均可以报销外购药，癌症用药也不受到药品清单限制。癌症用药不受限制非常重要，癌症用药太贵了，如果未来罹患癌症，用药不在清单范围内，就无法理赔。

不过，两款产品既往症严格程度不一样，既往症属于免责，如果未来的保险事故是由既往症引起，是不会赔付的。

好医保在既往症上相比尊享e生2019更严格，好医保的既往症把历史的疾病和体检异常都归类为既往症，而尊享e生2019仅将疾病归类为既往症。所以:

要是没有体检异常，我的建议是直接选择好医保，产品综合性价比略高于尊享2019。

要是历史有过体检异常，建议大家选择尊享e生2019，这样会减少一些理赔上的麻烦。

二、60岁以上人群百万医疗险推荐

年纪一旦过了60，疾病风险大增，可买的百万医疗险少了很多。

通过对全网的搜索，京哥找到了以下5款60岁以上人群可投保的百万医疗险。如下图：

基于上表的对比，给予以下配置建议：

61-65岁：首选尊享e生2020爸妈版。

这款产品在续保条件和既往症规则上比其他产品好太多；在外购药上，貌似大家都不报销癌症特药之外的药品，不过尊享可以报销院外购买癌症特药；在价格上，尊享e生2020也不贵。

66岁以上：虽然有百万医疗险可以买，但京哥不太建议大家配置百万医疗了。

65岁以上可以投保的两款产品包括臻惠选和福享e生，但这两款产品弊端太严重了，理赔过再续保需要审核，在癌症用药上也非常不友好。

对于66岁以上人群，以目前市场上已有的产品来看，建议直接考虑配置防癌险。

毕竟癌症是最为高发的重疾，而且癌症用药费用比较高，配置一款对癌症保障友好的产品，个人觉得比上图中这些百万医疗险好。

如果想癌症以外的疾病获得保障，可以购买360城惠保这类惠普型的百万医疗险。

这类产品无健康告知，价格超级便宜，虽然保障一般，但也算有一个基础保障吧。

三、常见疾病百万医疗险推荐

在和很多小伙伴的沟通中，我发现因为身体有异常想买百万医疗的情况实在太多。

在此，京哥特整理出肺部结节、乳腺结节、甲状腺结节、高血压，这些常见高发健康问题对应的产品选择。

如果你的问题下文没有涉及到，可留言提问，京哥会给予回答。

1、肺结节

医保加，结节发现超过3年，直径≤4mm，没有大小、边界、钙化改变，就能正常承保。

平安e生保（保证续保20年），结节发现超过1年，直径≤6mm、磨玻璃样小结节不超过2个可除外承保。

2、乳腺结节

未手术切除目前只能除外承保，建议看好医保长期医疗险（支付宝），此产品只除外有结节一侧的乳房，另一侧仍然有保障。

手术切除后如果想正常承保，可以考虑超越保2020。这种情况下，我上面推荐的尊享e生2019和好医保都会除外，如果可以舍弃对乳腺的承保，看重产品的综合保障能力，也可以选择尊享2019和好医保。

3、1-3级甲状腺结节

尊享e生优甲版，甲功正常，没有淋巴结肿大可正常承保，甲状腺引起的理赔也可以赔付。

ps：因为甲状腺癌医疗费用并不会太高，舍弃甲状腺保障，选择保障更好的尊享2019和好医保也是一种不错的思路。

4、4-6级甲状腺结节

手术切除半年后，可考虑尊享e生优甲版。

5、高血压

1级高血压（收缩压140-159，舒张压90-99）：上文推荐的尊享e生2019、尊享e生2020父母版、好医保（支付宝购买）均没有问询，可直接投保。

2级高血压（收缩压160-179，舒张压100-109）：首选微医保长期医疗（微保购买），服药后血压正常有机会正常承保。

3级高血压（收缩压≥180，舒张压≥110）：可考虑配置普惠e生，下文重点说这款产品。

6、万能产品（惠普e生）

如果以上的产品还是无法满足大家，惠普e生这款产品大家可以作为一个补充保障试一试，产品健康告知非常简单，如下图：

这款产品保障相对弱一些，最高也仅支持45岁投保。

我曾经也专门分析过这款产品，具体见文章：健康告知仅1条，核保极宽，亚健康群体首选的百万医疗险

四、总结

对于每个人来说，大额医疗费用风险，是最看得见、最高发的风险。配置一份百万医疗险，是基础之中的基础。

在整个保障体系中，百万医疗险应该首当其冲第一位购买，希望大家争取让每一位家人都配置好百万医疗险。

京哥第一份保障型产品便是2016年购买的尊享e生，同时我也给父母配置了这款产品。

希望这份医疗险产品清单，能够帮助大家买到好的百万医疗险：）

就说这么多，下回我们继续聊医疗险的第二选择：防癌医疗险。