12月值得推荐的综合意外险，小孩、成人、老人都适用

我们永远无法预知风险是否会到来、什么时候到来，所以要做好风险随时会到来的准备。

——坤鹏论保

时间过的真快，一转眼，坤鹏论保的盘点内容写了快一年了。

在这一年时间里，鹏哥每个月都会对热门保险进行盘点和推荐，目的就是让大家能选择到当前性价比最高的产品。

意外险是每月盘点的四类人身险之一。

从最初的小蜜蜂，到后来的大保镖、大护法，到现在的大护甲，一路走过来，我们发现国内意外险的保障也越来越完善，价格却不断走低。

尽管下降幅度有限，但是，考虑到原本保费也非常便宜，能降个几块钱也已经是非常了不起的降幅了。

不同年龄的被保险人在意外险的要求方面有很大差别，所以意外险很明确的分为少儿意外险、成人意外险和老人意外险。

如果家里孩子在上学，肯定听说过学平险。

学平险的全称是中小学生平安保险，是儿童意外险的一种。

如果你已经给孩子选择了一款优秀的意外险，学平险其实是可以不买的。

反之亦然。

本文重点内容：

• 12月最值得推荐的成人意外险

• 12月最值得推荐的儿童意外险

• 12月最值得推荐的老人意外险

一、12月最值得推荐的成人意外险

意外险是四类人身保险中，金融杠杆率最高的一类。

这就意味着，与其他健康保险相比，相同保额的情况下，意外险保费最便宜；支付相同保费的情况下，意外险保额可以最高。

当然，这也意味着，意外的发生概率在四类人身险中是最低的。

不过，发生概率低并不意味着不会发生，每每意外发生时，都是那么猝不及防，反正意外险也花不了多少钱，还是投保比较好。

在意外险的选择上，如果保费不是特别紧张，选择100万保额才是比较理想的情况。

1. 100万保额

这是市场上目前性价比最高的几款100万保额意外险。

目前100万保额的综合意外险中，性价比最高的是大护甲（至尊版），我们可以来看一下它的保障情况。

——基本信息——

投保年龄：18-60岁

投保职业：1-3类

生效时间：第三日生效

——必保责任——

意外身故/残疾保额：100万

意外医疗保额：5万，医保目录内的医疗费用，0免赔额，经社保报销后，100%赔付，未经社保报销，100元免赔额，80%赔付；医保目录外的医疗费用，0免赔额，100%报销

猝死保额：50万

意外住院津贴：150元/天

航空意外身故/伤残：100万保额

交通意外身故/伤残：50万保额，包括乘坐轨道交通工具、客运轮船、客运机动车、非运营性质机动车。

在大护甲（至尊版）之前，性价比最好的是大护法（至尊版），后来小米意外险2020升级，短暂的成为高性价比意外险，结果没几天就被新推出的大护甲（至尊版）超越。

意外身故/伤害、意外医疗方面，大护甲（至尊版）、大护法（至尊版）、小米综合意外险（100万版）和大保镖（至尊版）基本都一样。

但大护甲（至尊版）比其他三款意外险多了特定交通意外额外赔付：

航空意外额外赔付100万；

其他交通工具额外赔付50万，包括火车、公交车、网约车、轮船在内。

并且保费还要更便宜一点。

所以现在想买综合意外险，大护甲（至尊版）是性价比最高的选择。

当然，大护法（至尊版）、小米综合意外险（100万版）和大保镖（至尊版）也非常不错。

想详细了解大护甲综合意外险，可以阅读这篇文章《大护甲意外险怎么样？值得选择吗？ 》。

2. 50万保额

鹏哥建议，综合意外险保额最少也要买到50万。

当然，如果是加保的情况，不在此列。

50万保额综合意外险的保障方面与100万还是有差别的，最典型的差别就是意外医疗是否限制医保目录。

通常50万保额综合意外险的意外医疗都限医保目录内，这个限制比较不友好。

如果看重性价比，可以选择大护甲（尊贵版），保障相同的情况下，保费要更便宜。

如果看重意外医疗不限医保目录内，可以选择小米综合意外险（50万版），在这方面表现非常不错。

如果让鹏哥推荐，还是优先推荐100万保额的意外险，毕竟保费没差多少钱，保障却要好很多。

二、12月最值得推荐的儿童意外险

意外险之所以要区分儿童意外险、成人意外险，主要是因为，监管机构对以身故为保险事故的保额有要求，而意外险其中主要保障之一就是身故。

为了减少道德风险对未成年人的伤害，银保监会规定：

0-9周岁：身故保额最高不超过20万元；

10-17周岁：身故保额最高不超过50万元。

意外险投保人与被保险人之间的关系限定在父母和子女、配偶、本人这三种关系之内，在这种情况下还要限制保额上限，由此可见，这方面的道德风险该有多么不道德。

人啊，有时候在利益面前，真的是毫无人性可言。

选择儿童意外险，身故和伤残保额一般不是重点，各家保险产品都是顶格设计，最应该关注的是意外医疗的保额和报销范围。

尽可能选保额高、报销范围不限医保目录内用药的。

在同时满足这些条件的基础上，选择保费便宜的。

追求性价比：如果追求性价比，大保镖（少儿版）非常值得选择，意外医疗5万保额，还不限社保内用药。

如果住院，每天还会有100元住院津贴。保费每年只需要56元。在这些意外险中，性价比是最高的。

追求大品牌：如果追求大品牌，中国平安的小顽童（基础版）也不错，平安的品牌，那肯定是杠杠滴。虽然意外医疗保额少了点，如果搭配百万医疗险，也够用了。每年保费也只需要60元。

三、12月最值得推荐的老人意外险

与少儿意外险限制身故保额不同，老年人发生意外的概率要比儿童和成年人高，并且随着年龄增长，意外发生的概率会越来越高。

因此大多数成人重疾险都会对被保险人年龄有严格限制。

通常是只能保障到60周岁，只有个别产品可以保障到65周岁。

65周岁以后，主流意外险就不再能投保了。

意外险也没有保证续保一说，所以不能买就是真不能买了。

超过65岁以后，只能选择老年人意外险。

老人意外险的特点是：身故保额都不高，意外医疗保额更高。

而老年人往往无法购买百万医疗险，所以应该更关注意外医疗险的保障情况。

针对老年人的意外险，大家可以关注众安的孝欣保2020。

虽然意外医疗报销比例是90%，但不限社保，0免赔，保额可以有10万、甚至20万之多，对于老年人来说，已经非常不错的。

鹏哥稍后会专门写篇文章介绍孝欣保2020。