当前位置:
文章详情

精算师出品 | 小白配置保险最全指南(建议收藏)

2020-09-16 15:02:34 3点赞 22收藏 2评论

开篇前提醒一下大家,本文有点长,不过都是基于京哥多年工作经验总结的精髓,如果你恰好不太了解保险,但又很想买好保险,建议好好读一读。

保险水很深,买之前一定要慎重又慎重。以京哥为500+小白用户服务的经历,第一次买保险最容易遇到以下两个大问题:

1.不明白自己的保障需求便匆忙下单。被业务人员忽悠,买了一堆乱七八糟的产品,最后保障没做好,交费压力还非常大。

2.不知道产品价格差异巨大便匆忙下单。比如同样是保障疾病的重疾险,不同公司产品价格差异巨大,自己却完全不知道对比,就直接买了。

我先分享一个我碰到的反面例子,一位朋友给自己买了平X福,找到我给他一些建议。产品方案如下:

精算师出品 | 小白配置保险最全指南(建议收藏)


关于这个方案,我给出了两点建议:
第1:年收入20万不到,结果每年花费2.4万,这个预算支出极不合理,交费压力太大;

第2:方案中最值钱的就是50万的重疾保障,而所交保费高达48万多(2.4万X20年),基本就是总交费和保障额度相等,完全没有任何保障杠杆可言。

就因为错选了产品,保费承压,同时保障杠杆非常低,得不偿失。

后续朋友将产品退保了,亏损了2万多,但不得不这样做,不然损失越来越大。分享这个例子,是想让大家看清,搞不懂保险门道随便买保险,损失真的很严重。

对于普通人应该如何去做好自己的保障?京哥认为,弄清楚医疗险、重大疾病保险、定期寿险、意外险四类产品,也就掌握了配置保障的核心。对于这四大类险种,为什么买,怎么买,我们逐个击破。

精算师出品 | 小白配置保险最全指南(建议收藏)


一、医疗险

对家庭来说,医疗险是最简单,最实用、性价比最高的保险。大病或意外导致的巨额医疗费用支出,医疗险能够起到很好的补偿作用。

1.医疗险的定义

医疗险很复杂,但我们只需掌握简单的知识即可。你去看病,会发生花费,这一花费如果满足赔付条件,便可以按照一定规则进行报销。目前最火的医疗险为百万医疗险。

这类产品因为设置了一定的免赔额度,将一些高发的小额医疗费用成本排除在外,降低了产品的价格,让保障专注在重大医疗事故的保障上。

2.医疗险的价值

医疗险的价值在于医疗费用补偿。人活在世,发生重大医疗事故的概率不小。

精算师出品 | 小白配置保险最全指南(建议收藏)

社保具有覆盖面广,但报销低的特点。参考上图,51.07%的人社保报销不足50%。如果是重大的医疗事故,即使有社保,自费部分也不少!

3.谁需要买医疗险?

所有人。京哥一直认为,医疗险是基础入门的保障。医疗险都没有买,其他保险就更加不用谈了。

4.买什么类型的医疗险?

重点关注百万医疗保险,对于重大的医疗事故,自费超过1万元的部分,百万医疗险可以不限社保内外报销,最高报销额度高达百万。百万医疗险的价格非常便宜,30岁的男性为例,一年只需要300元左右的保费就可以搞定了。

当然,百万医疗险并不是完美的产品,它只能报销二级及以上公立医院(县、区、市级医院)的普通部,对于私立医院、二级及以上公立医院的国际部、特需部无法报销。但对于普通人,这个保障也是完完全全够用的。

如果对医疗服务及医疗环境要求高的人群,可以考虑配置中高端医疗险。这类产品基本可以让你获得最优质的医疗资源,体验最高级的医疗服务。但高端医疗险的价格相比百万医疗险高很多,30岁男性为例,一年的保费高达几千,甚至上万。

5.需要注意的问题

这里重点说明符合大部分人需求的百万医疗险。百万医疗险这类产品,市场同质化非常严重,几乎每家的产品都很便宜,保障责任也很全面。所以保障责任和价格不需要过多关注。

二、重大疾病保险

1983年,南非医生Dr. MariusBarnard因看到太多人罹患重疾被救活后,财务上却死了。于是联合保险公司发明了重疾险。可见,重疾险对家庭经济的补偿有着重大的意义。

1.重疾险的定义

简单理解,重疾险指达到保险合同约定的理赔条件,便可以获得固定保险金额赔付的保险。医疗险是费用补偿,重疾险是定额给付。重疾险的理赔金额根据购买的保额确定,和实际的医疗花费无关。

2. 重疾险的价值

价值1:医疗费用补偿医疗险最大的缺陷是不能保证长期续保,如果产品停售,重新投保其他产品可能因为健康问题,无法购买(上文说过了,再次强调!)。重疾险由于可以长期保障,能够很好的弥补这一不足。

价值2:医疗费用以外的其他损失补偿

精算师出品 | 小白配置保险最全指南(建议收藏)


上面这张图,说明了罹患重疾的成本。除了医疗/手术支出这一“直接损失”外,还会有出院后康复费用、工作收入损失等“间接损失”。

间接损失大小因病而异。有些重疾可能无需后续的康复费用,而有些疾病后续可能需要不断吃药、复诊才可以维持生命。

间接损失大小也会因人而异。对于家庭经济支柱,疾病的治疗会耽误工作,影响家庭收入;对于老人和小孩患疾病,需要照顾,也会耽误家庭经济支柱工作,影响家庭收入,不过这种情况对家庭的收入影响相对较小。

这类“间接损失”无法通过医疗险报销,此时重疾险的价值凸显。

3.谁需要买重疾险?

家庭经济支柱最需要买重疾险。除了医疗费用支出外,重疾康复时间很长,康复时期无法工作会造成收入损失。

孩子也可以买重疾险。年龄小的孩子购买重疾险便宜,在大人的重疾保障做好的前提下,有预算可考虑配置。

老人不建议买重疾险。主要原因就是贵,保障杠杆很低!而且由于健康问题也很难再买到重疾险了,这个时期买医疗险即可。

4.买什么类型的重疾险?

首先,重疾险不建议附加身故责任一起投保,也就是类似于我在文章开头提到的平X福的这种产品。

其次,不建议配置多次赔付型的重疾险。这类产品看着保障很好,其实保障价值有限,费用还很高。我的建议是配置单次赔付重疾险,在满足保额充足的基础上,附加癌症二次保障和心脑血管疾病二次保障,因为这两类疾病高发,二次保障的价值相对更大。见下图:

精算师出品 | 小白配置保险最全指南(建议收藏)


5.买重疾险需要注意什么

量入为出:基于个人的年收入情况,搭配相匹配的重疾保障额度。在有工作收入期间,重疾险保额建议按照3-5倍年收入和30万取大的方法来确定,在退休期间,重疾保额建议30万起步;如果前述的30万压力过大,至少也得保证20万。毕竟重疾的治疗成本不低,如下图:

精算师出品 | 小白配置保险最全指南(建议收藏)

定期和终身保障合理搭配:定期保障用于做高保额,提高工作收入期间的保障,因为工作收入期间患重疾有收入损失,终身保障用于医疗费用支出,能管住医疗费用支出就好。


不建议配置大公司的重疾:大公司的重疾一般都捆绑身故销售,同时产品定价策略保守,相比中小公司价格贵不少,很难将性价比做起来。

三、定期寿险

“站着是台印钞机,倒下是一堆人民币”,这是对定期寿险最形象的比喻。

1.定期寿险的定义

定期寿险非常简单,在保险期间内,身故或者全残,便可以按照保险合同约定获得赔偿。定期寿险便宜,保障杠杆高,满期没有发生保险事故,合同结束,一分钱都拿不回来,是最纯粹的保障型产品。

2.定期寿险的价值

定期寿险主要解决家庭支出确定性和家庭收入不确定性之间的矛盾。

房贷车贷、子女教育、老人赡养,这些都是家庭支柱成员逃不过的责任,而且这些支出具有确定性。

如果家庭经济支柱在工作期间不幸早亡,家庭主要收入会被切断,家庭成员将会面临生存压力。

定期寿险的赔款,可以作为家庭经济支柱早亡后的收入补偿,帮助家庭成员渡过难关。

3.谁需要买定期寿险

家庭谁赚钱谁买。道理在上文中也说清楚了,赚钱的人面临的“早亡”风险会切断家庭收入来源,所以要买。

4.买什么类型的定期寿险

普通定期寿险:保障额度每年不变,适合保障收入损失的个人购买。因为家庭经济支柱一旦早亡,没有了工作收入,家庭成员的生活开销可能会无法维持。

减额定期寿险:保障额度会随着保单年度推移逐渐降低,适合有巨额房贷的人购买,防止因为早亡无法偿还贷款而导致房子被收回。

5.买定期寿险需要注意什么

定期寿险保障很简单,一般不会有太多坑,主要关注2点即可:

第1:价格要便宜。不同保险公司,相同保障的定期寿险价格差异巨大,建议选择性价比高的产品投保。

第2:关注免责条款。免责条款是指在哪些情况下发生身故不赔钱,免责条款不建议太多,一般3-4条的免责条款为宜。

四、意外险

意外险是我们最不陌生的险种,也是最便宜的险种。

1.意外险的定义

简单解释:在保险期间内,因为意外导致身故或残疾,可以获得理赔金;因为意外导致的治疗,可以获得医疗费用补偿。

2.谁需要买意外险

意外险很简单,价格也很便宜。京哥一直认为对于少儿和家庭经济支柱,意外险可以作为补充保障老人要作为重点保障,因为老人可买的产品比较少

3.买什么类型的意外险

认准一年期意外险,任何长期或者长期带返还保费的意外险,请直接pass。

有一个问题需要注意,如果短期意外险保障期间变换了职业工种,属于意外险的拒保工种范围,保障责任就会失效。

我看过目前网销最便宜的长期意外险产品,30岁男性,100万身故/残疾保额,保20年,交20年,价格高达570元,相比一年期产品,价格毫无竞争力。

而带返还保费的意外险就更不用提,一来缴费非常高,为了小小的意外保障完全没必要;二来未来返还的保费,对你的作用不大,折算一下收益,实属很低。

由于意外险一般对健康要求非常宽松,有的产品甚至无健康告知,所以不存在因为健康问题不可以续保的问题。因此挑选高性价比的一年期意外险,一年一买,花费会大大减少。

4.买意外险需要注意什么

少儿和老人:重点关注医疗费用补偿保障,不建议配置仅报销社保内医疗费用的意外险。成人:重点关注身故保障,作为家庭的经济支柱,身故会对家庭带来收入损失,所以身故保额一定要高。

五、总结

以上,关于医疗险、重疾险、定期寿险、意外险的介绍已经介绍完毕。保障型的产品看这四大类产品即可,再无第5大类产品需要关注。

限于篇幅原因,关于产品的具体选择,京哥并没有进行分析。

本文的目的是希望大家对保障型产品有一个宏观维度的认识,在此基础上,再来选择产品,就容易很多。希望对大家有帮助:)


展开 收起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

超越保医疗保险

超越保医疗保险

845元起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

好医保·终身防癌医疗险 400万保额

好医保·终身防癌医疗险 400万保额

7.42元起

平安e生保长期百万医疗险

平安e生保长期百万医疗险

160元起

小蜜蜂全年综合意外保险(超越版)

小蜜蜂全年综合意外保险(超越版)

29元起

京东安联京彩一生百万医疗险

京东安联京彩一生百万医疗险

89元起

和泰金多多万能型年金保险

和泰金多多万能型年金保险

1000元起

信泰达尔文3号 不含身故

信泰达尔文3号 不含身故

1098.55元起

光大钻多多年金保险计划

光大钻多多年金保险计划

5000元起

复星优越保百万医疗险

复星优越保百万医疗险

120元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

安联住院宝2019

安联住院宝2019

235元起

平安小顽童少儿意外险

平安小顽童少儿意外险

60元起

人保甲状腺百万医疗险

人保甲状腺百万医疗险

20元起
2评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
22
扫一下,分享更方便,购买更轻松