不清楚这几件事，不要轻易买重疾险

小编注：重疾新规落地，旧款产品购买倒计时！1月31日即将全部下架，哪些重疾保险值得买？快看这一篇，小编带你抄作业→ 点击直达

这个月旧定义的重疾险产品都将全部下架，新定义产品也在陆续上线。

但不太了解重疾险的朋友，甚至有些购买了重疾险的朋友，可能到现在对重疾险，都没有一个系统的认识。

重疾险是什么？为什么要买？怎么买？

关于重疾险二三事

重大疾病

在了解重疾险之前，我们先从重大疾病说起。

说的通俗易懂点，癌症，心梗，这些都是重大疾病，大家或许都听过，能明白。

但其实还有很多我们可能没怎么听过却属于高发的重疾，比如严重运动神经元病等。

对于重大疾病，2007年中国保监会规定了25种重大疾病名称及定义，2020年11月5日，重疾险新规发布，又增加了三种重疾，所以现在一共有28种，▼

重疾一般治疗时间长、治疗费用巨大。

治疗时间长甚至不易治愈大家可能或多或少清楚一点，比如癌症的化疗等。

对花费巨大，大家可能只有大概的认识，三五万还是三五十万？

保爷咨询了医生朋友做了一个大致统计，给大家参考一下。

每一项治疗都很贵。

有时候看到一些网友说万一哪天自己得了重疾没钱治，那就算了。

这只是开玩笑的话，如果不幸发生这样的事情，真的能算了吗？

最近上映的电影《送你一朵小红花》中主人公“航航”患的癌症就是重疾中的“恶性肿瘤”。

代入一下，那个时候，不论作为当事人还是家人，真的甘心算了吗？

重疾险

说完了重疾我们再来说说重疾险。

重疾险是保险公司以这些重疾为给付条件的疾病保险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险的理赔一般有10万到50万等保额，保险公司支付的这笔保险金不限作用，能支付高额治疗费用，也可以消费等，为被保险人患病后提供一点经济保障。

也可用于收入损失的补偿。

所以为什么要买重疾险不用多说。

关键时候，这救的可是命。

重疾险的分类

重疾险保障内容有多方面，对疾病定义也非常多，是所有健康险中比较复杂的一种。

我们根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合，可将重疾险分为10个等级。

每个等级后面，以当下热销的一款产品作为典型代表，10级为最高配置。

但并不是说等级最高就最好。10级虽然是顶配，但是也顶贵，所以不一定适合所有人。

买保险是一个动态的过程，不能说一下子买好就万事大全了，这样反而很可能买到不合适的产品。

除了看产品的保障和保费，还要看个人的具体需求，比如预算啊身体健康状况等，合适你的保险才是最好的。

买重疾险思路

面对市场上那么多重疾险产品，该怎么选呢？

考虑个人的预算情况：

预算紧张的话，建议选择等级3，重症+中症+轻症保障；

预算一般，但是比较在意癌症，就选等级5，附加癌症二次赔付；

预算充足的话，可以选更高等级，或者投保两份低等级的做高保额（重疾险可以叠加赔付）。

比如有些朋友需求很明确，直接说我今年三十岁，身体健康，重视重症赔付额度，想要一份癌症保障强的重疾险，5k的预算。

像这样有具体需求的人是很容易找到自己需要的产品的。

比如达尔文3号、超级玛丽3号Max等，重症60岁前赠送80%保额，癌症二次赔付150%，保费一年在5000多，就很好的适应了其需求。

但是很多朋友并没有具体诉求，只是想要一份保障，以抵御重大疾病的风险。

这种时候其实我们只要根据上述三点预算，比较挑选就好了。

那么什么时候买最好呢？

当然是现在买最好，甚至可以说，今天买最好。

为什么这么讲？

借用一句话，“买一份保险最好的年龄是十年前，其次是现在。”

十年前年轻十岁，身体也好，买保险便宜，但是十年前也可能还没钱，或者不知道什么叫重疾险。

但是现在，也许你有了保险意识，还有点预算，那么出于对风险的厌恶，重疾险自然是早购买早抵御风险。

其次还有一个比较现实的原因，就是当下重疾险处于新旧归过渡阶段，以及择优理赔对投保人的利好。

2020年11月15日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称新规）发布，重疾险迎来最大调整。

调整一方面是为了跟进新的治疗方式和医学评价指标，使理赔标准更符合目前的治疗手段，更加人性化。

例如新规下的部分心血管疾病理赔考虑到了微创手术，而旧规范要求一定要开胸手术。

另一方面对某些疾病而言，旧规范理赔额度会更高一些。比如，旧规的轻度甲状腺癌可以100%赔付，但新规只能赔付30%。

关于新规重疾险的详细解读，可以看这篇文章《定了！重疾险新规发布，所有旧规重疾险都将买不到了！》。

综合来说就是：重疾险新规让终极定义更科学规范，但保障却下降了，没有旧规的好。

特别是有甲状腺结节或者在意轻症赔付额度的朋友，新规重疾险对这些朋友很友好。

关于择优理赔，是在新规发布后，各保司开始陆续推出的。

即投保旧规重疾险的，2020年11月5日（也就是在新规发布之日起）首次确诊重大疾病，在申请理赔时，可择优选择2007版重疾定义、2020版重疾定义之一作为赔付依据。

一句话来说，如果现在买重疾险（旧规产品），哪个宽松按哪个赔，1月31号之后购买，则只按新规重疾定义来赔付。

关于“择优理赔”大家可以看下这篇文章：

理赔实例：第一起重疾险“择优理赔”案例来了。

从这个角度来说，在2021年1月31日旧规重疾险全部停售日之前的这段时间，是近十几年来投保重疾险的最佳时刻。

具体产品有哪些？

以具体产品来说，从当下重疾险市场来看，比较热销的都是旧规的，主要有以下几种：

图中的每项保障都有一个比较，优势项都标红了，比如赔付次数最多的，保额赠送比例最高的以及最便宜的等，大家可以根据自己的需求及预算挑选。

综合来讲的话，从终身重疾险（保障一辈子的）来说，第一推荐是守卫者3号，保障终身，重疾不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格。

从定期重疾险（保障一段时间）来说，福乐保为定期重疾险种性价比最高的产品，保障至70岁，赠送保额高保费不贵。

这两款可以直接挑选不会错。

当然我们说，买保险是一个动态选择的过程，针对不同情况的朋友，结合当下重疾险产品，也提供一份投保思路供大家参考：

写在最后

其实说白了，我们买保险是为了买保障。

新规也好，旧规也罢，哪个产品好我们就买哪个。这也是我们在做的事——评测出性价比最高的产品。

不过保爷还是建议买旧规的，而且重疾险产品都有一定的等待期，如果身体健康，早一点投保更有保障。

Ps:老话常提，非常重要，重疾险产品复杂，大家购买的时候一定一定一定要仔细看条款，理性选择产品。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”