父母50岁，有新农合，2441元配齐保险！百万医疗险与意外险良心推荐！

一周前，我刚帮一位读者的父母，做了一份保费2441元的方案，

他的父亲50岁，腰间盘突出，没体检，没慢病；

他的母亲47岁，有轻微高血压。

月均203元，一顿火锅的钱。

他刚找我的时候，拿着一份高达上万元的保险计划来问我，

我一看，豁！好家伙，寿险、捆绑型保险全占了，这能不贵吗？

最后他照着我的建议给老人买好了保险，省下了近万元，腾出4000多买好了自己的保障。

我不禁感慨，年轻人给父母买保险，都未必能整得明白，

更何况是老年人自己给自己投保，陷阱更多！

像我叔叔在熟人那里买的，年交保费7000，

一共交20年，但身故只能赔8万1，

得大病只能赔8万，住院报销上限是9000。

当我痛心疾首问叔叔怎么买了这么坑的，他还一脸错愕，

“xx（叔叔侄子，某公司代理人）说好，能返钱，我就买了。反正我也看不懂……这个真不好？我还介绍你姑姑、阿姨买了……”

可见，大部分普通人，特别是老年人，对该买什么险、买多少，还是没啥概念的。

甚至觉得买的越贵保障越好，能返钱就是好保险。

保险规则、条款错综复杂，我建议年轻人能好好读读这篇回答，提前帮父母买好。

本文涉及的内容：

1000元如何配好老人的保险？

不同险种应该怎么挑？

大白小结：保险之外别忽视健康管理

读完这一篇，你可以省下近千元保费，别光放在收藏夹里吃灰，给父母做保障也是日后减轻自己的负担！

如果觉得回答太长，可以直接向我提问！

一、我是如何花人均1000+配好老人保险的？

我的父母保险配置逻辑，你们可以参考：

1.首先最重要的是医保，这个一定要有！（已经有了，新农合）

2.父母身体健康，就选择百万医疗险+意外险；

3.父母身体有异常，买不了百万医疗险，就选择：防癌医疗险+意外险

防癌医疗险也买不上的话，还有各地的惠民保，保障差一点，但总比没有强。

二、不同险种应该怎么挑？不同年龄有哪些高性价比产品值得买？

下面大白会直接结合投保方案，来手把手教大家如何给父母挑保险。要说明的是，方案是针对普遍情况来设计的，如果你有更个性化的需求，或有疑问想咨询，欢迎留言和大白交流。

1.百万医疗险/防癌医疗险挑选标准；

前面说过了，身体健康的，买百万医疗险；身体异常多的，或者有慢病的，买防癌医疗险；

防癌医疗险相比保障范围小很多，所以防癌医疗险的健康告知相比宽松很多，三高、心脏病等都不影响投保。

但，能买百万医疗险还是优先百万医疗险，身体健康原因买不了百万医疗险的朋友，安排防癌医疗险。

转移最高发的重疾——癌症风险。防癌医疗险和百万医疗险的挑选标准相似，从报销范围、续保、增值服务这几个维度挑选。

①保障全面

上面介绍了常见的保障责任，那么产品至少要做到全部都有。

如果在保障责任内的报销项目上做过多限制要求，或者直接出现保障责任残缺，那么需要注意替换别的产品。

②续保条件要好

百万医疗险通常一年一买，保障期短，

当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，

但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，

所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

③增值服务要全

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，

但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

④目前有什么产品推荐：

1）医享无忧：太平洋承保，保证续保20年

一保保20年，单年最高报销400万，20年累计最高报销800万，太平洋承保。

住院费垫付、重疾绿通、外购药报销、质子重离子医疗啥都有，还可以附加抗癌特药，涵盖Car-t、格列卫在内的88种特药保障。

上了年纪的父母（65岁内）都可以考虑，直接锁定20年的保障。

和家人一起买（三人及以上），还可以打个95折，而且1万的免赔额也可以共享，理赔门槛降低不少。

首次投保年龄在55岁以上的中老年人买，

要提交半年内的体检报告，而且这个报告需由二级及以上公立医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检机构出具。

55-65岁的中老年人的话，半年内正好体检过，又符合医享无忧的健康告知，那可以买。

但如果没有半年内的体检报告，建议直接换产品。千万不要因为要买保险而专门去体检，万一查出点什么问题，想再买其他产品就难了。

有体检需求的，最好是配置完保险，过完等待期之后，再去做。

2）惠享e生：乙肝、三高也能买

如果过不了尊享e生的健康告知，那就买惠享e生。

它的健康告知很宽松：

原发性高血压，但没到3级（高压不到180，低压不到110）；

Ⅱ型糖尿病；

乙肝病毒携带且肝功能正常

都能直接买。

而且，只要符合健康告知，即使投保前，就有原发性高血压，或2型糖尿病，买了惠享e生后，因此去住院，也正常赔。

要知道，高血压、糖尿病、乙肝，一直是买医疗险的困难户：要么被拒保，要么只能退而求其次，买防癌险。

惠享e生敢放开，给一个投保机会，确实很难得。

不过，惠享e生到期了，想续保，得保险公司审核通过才行，更建议因为年龄或健康状况买不了其他百万医疗险，再买它。

3）平安终身防癌医疗险：最高投保年龄至70岁

如果健康问题比较多，年龄又超过了45岁，那就看看平安的这款终身防癌医疗险。

防癌医疗险，

顾名思义，就是只保癌症，其它的都一概不管的医疗险。

因癌症造成的，住院医疗费、指定门急诊医疗费、住院前后30天门急诊费，它都可以报销。

不限社保，0免赔（非指定医院报90%），

像癌症治疗十分依赖的，靶向药、进口药，也在报销范围内。

400万的保额，还附赠100万保额的质子重离子。

不过这个质子重离子是1年期的，不保证续保；而且终身报销也有限额，最高800万。

所以说，如果能买百万医疗险，就买百万医疗险，

保障更全面，不管大病小病，还是意外，只要住院就赔；

如果健康告知过不了，走核保也不行，最后再考虑防癌医疗。

2.意外险挑选标准；

在挑选意外险的时候，老人的意外险就应该更加侧重于意外医疗。

因为身故/残疾的保额不会太高。

尽量挑：

免赔额低的

报销比例高的

报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的

有什么意外险推荐？

①60岁以内怎么买

推荐小蜜蜂2号超越版，

156块一年的尊享版，296块一年的至尊版，任选一个，

意外医疗，都不限社保，0免赔，100%报销，一分钱也能报。

搭配百万医疗险，放心给父母用好药贵药。

②61-80岁怎么买

推荐众安的孝欣保。

大白一看中它意外医疗不限社保（0免赔，报90%）；

二有50块/天的住院津贴，住一天就拿50块，子女不在身边，再贴点钱，可以用来给老人请个好点的护工；

三有1万的意外骨折补偿和1000块救护车费，很实用。

有一点要提个醒：

因为单车事故、意外溺水身故，保额买10万，只赔5万：

所谓“单车事故”，即事故中只有自己的车，无第三方的车，比如走神，开车撞到了护栏、墙上、树上等。

做这个限制，也是为了防骗保，有些黑心子女真把父母当“摇钱树”。

3.重疾险/防癌险挑选标准

就像我前面说的，怎么决定自己要买重疾险还是防癌险，主要取决于年龄。

年龄50岁以下，买不保身故、不返还保费的纯消费型重疾险，

保费也不会太贵。保额建议20-30万，保障期限可选保至70岁。

要是重疾险不可保，或者超过了50岁，很难买到性价比高的重疾险，

可投保防癌险，最好能保原位癌，至于终身还是定期，视能力决定。

四、大白说：父母的健康更重要

大白自己给父亲买的是防癌险+百万医疗险+意外险，因为保障较为全面，

保费也在我的能力承受范围内。

我也经常建议身边的朋友这样买，却发现，听起来很简单的建议，别人要全部买下来可能并不容易。

因为他们的父母差不多都五六十岁了，身体却不像大白的父亲那么健康，

能满足投保要求，顺利地买到防癌险和医疗险往往会比较困难，能容易买到的也就意外险了。

在大白看来，保险只是我们用来转移经济风险的工具，所以买不到也不用太灰心，父母的健康才更重要。

多陪伴父母，定期带他们体检，提醒他们适当运动，保持良好的生活习惯，同样是我们尽孝心的方式。

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