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儿童保险推荐清单 | 所有问题一文搞定！通关秘籍请收好~
2021-11-12 15:46:02
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平时来十步这里咨询儿童保险的家长非常多，但我发现大多数人不仅是新手爸妈，也是保险小白，对于该给孩子买哪些保险，该花多少钱一头雾水。
其实给孩子选保险不难，关键是掌握配置逻辑，了解优质产品，这样就不会踩坑了。
本期内容是十步给各位家长朋友做的通关秘籍，儿童保险的常见问题5分钟内帮你全搞定！一定记得收藏哦~
01
配置逻辑
我们一生中面临的健康威胁主要有两大类：疾病和意外。
所以，给孩子的保障要覆盖这两类风险，常见的组合搭配是医疗险+重疾险+意外险。
可能你会说，买这么多肯定要花不少钱吧？
这你就想错了，和成人相比，孩子的保险要便宜的多，而且越早买越便宜。
以0岁孩子为例，这三种保险加一起，一千多就能拿下。
医疗险
这里主要是指百万医疗险，它的保额高，报销范围广，无论疾病还是意外产生的医疗费都能报。
要注意的是百万医疗险通常有一万元的免赔额，所以日常小病一般是报不了的。
不过这种小额医疗费普通家庭也都负担得起，除非是孩子体质较弱，一年到头总往医院跑的，可以考虑买一份小额医疗险来报销日常的医疗费用。
一般情况下，只买百万医疗险来解决高额医疗负担就足够了，经济实惠。
再就是针对一线大城市医疗资源紧张，或是不愁钱想让孩子享有更好的医疗水平的，可以把百万医疗险升级成高端医疗险，特需医疗、私立医院都能报销。
重疾险
很多家长都在买重疾险时纠结，觉得有了医疗险就不用买重疾险了。
十步在这里强调一下，重疾险和医疗险是相辅相成的，不能互相替代，都需要配置。
因为医疗险只能报销已产生的医疗费用，但像失明失聪这种永久性的损伤，医疗险就管不了后续的康复及生活花费了。
而具有大病失能补助作用的重疾险则刚好解决这部分的问题。
它俩一个解决前期治疗，一个保障后续生活，只有搭配购买，保障才更全面。
意外险
意外险我觉得是最经济实惠的保险了，价格超便宜不说，报销门槛还低，孩子日常磕碰受伤，几十块钱都能报。
不只是意外医疗，意外险还有身故和伤残保障，其中伤残保障与重疾险的作用类似，是意外伤残失能后的补助金。接下来我就按照这个配置原则给大家推荐几款优质产品。
02
产品推荐
必配险种里我分别挑选了两款，简单说一下推荐理由和适用人群。
先整体看一下推荐清单：
重疾险
重疾险我选了大黄蜂5号和妈咪保贝新生版。
考虑到大家的预算问题，钱够用就一步到位购买终身版的大黄蜂5号，保障方面没得说，目前最优秀的少儿重疾险，并且重疾无三同条款。
如果预算不足就买定期30年的妈咪保贝先过渡一下，后续再添加保障。
妈咪保贝保障和大黄蜂5号不相上下，之所以在众多定期产品中选择它，是因为妈咪保贝有忠诚用户权益。
它可以保证合同到期时（未出险），免健康告知、免等待期投保同公司指定的成人重疾险，省去不少麻烦。
并且有一个好消息是，妈咪保贝年底之前放宽投保规则，延长了缴费期。现在购买，单期保费更便宜了。
医疗险
百万医疗险推荐尊享e生2021和超越保2020。
基础保障一样全面，但侧重点稍有不同：
尊享e生可选保障较多，住院津贴、特种药品、海外医疗等，能满足多种需求。全家多人投保时，还能共享免赔额和减免保费。
超越保则在续保方面更有保障。担心1年期产品不够稳定的可以选择它，6年内无论发生理赔还是身体健康出现变化都不影响续保。
意外险
意外险最推荐的是小顽童2021，意外医疗不限社保范围，0免赔额100%报销。
除了医疗和身故伤残保障，还有烧烫伤意外医疗、误食异物意外医疗和骨折津贴，加强儿童高发意外的专项保障。
小顽童的性价比很高，基础版一年才68块钱。理赔也非常方便，1万元以下可线上快速理赔，省时省力。
其次推荐的是超级卫士，同样来自平安财险，能报销社保内医疗费用和自费药，支持小额闪赔。
它的优势是医疗保额较高，而且比小顽童多了疾病住院医疗，属于综合意外险，但价格会相对贵一些。
保障升级
在医疗险的部分，如果你的预算比较充足，可以根据需求把保障升级一下。
考虑到一般百万医疗险报销的都是二级或以上公立医院普通部的医疗费用。
如果想拓展特需医疗或私立医院报销，可以选择欣享人生D款高端医疗险，保障豪华升级。
前面提到百万医疗险的起赔线较高，如果想解决日常小额医疗花费，可以搭配暖宝保升级版，它是少有的疾病和意外门诊都能报的小额医疗险。
不过暖宝保每年保费660元，不算便宜，它适合5岁以下或体质较弱的孩子买，用到的次数会相对多一些，也更划算。
如果觉得暖宝保价格偏贵，家里孩子正在上学的家长可以买个便宜功能多的学平险。
这款平安任我学就不错，3-17岁的在校学生可以投保，一年才100块钱，而且麻雀虽小五脏俱全，什么保障都有点（除疾病门诊外）。
03
注意事项
再来说几个投保前需要注意的问题。
NO.1
最好先给孩子投保一份城镇居民医保。
医疗险的报销大多与医保挂钩，如果没给孩子办医保，医疗报销比例会降低很多，或者保费可能会更贵。
NO.2
重疾险的保额一定要高，建议最好50万以上。
尤其要选带少儿特疾保障的，少儿时期高发的重疾能翻倍赔偿，保障力度更强。
至于其他病种的保障，重疾种类各家都差不多，重点高发的28种是铁定都有的，不用纠结保100种的好还是110种好。
高发中轻症是我们挑选产品的另一个重点，主要看病种覆盖是否全面，赔付比例如何。
NO.3
重点强调：孩子不需要寿险！
寿险也就是身故保障，对孩子本身来说是最没用的保障了。
一般重疾险不推荐强制捆绑寿险的，或者是两全险，除非你有钱想被割韭菜。
想给孩子做保障，不用兼具理财回本的作用，买纯消费型重疾险就可以了，比返还型要便宜不少。
省下来的保费拿去专门搞投资肯定要比你买返还型保险香的多。
这里要注意的是，国家对孩子的寿险保额是有硬性规定的，10岁以下保额不能超过20万。
04
总结一下
今天的内容满满都是干货，相信看完这篇通关秘籍的你，一定对儿童保险有了一定的了解。
再来给大家总结一下：
·孩子需要的保险有百万医疗险、重疾险和意外险。城乡医保也别忘了，会影响医疗险的报销比例。
·小额医疗险搭配百万医疗险，对经常跑医院的孩子效果更佳。想要拓展医院范围，百万医疗险可选高端的。
·买重疾险保额要充足，但寿险没必要，不用给孩子加。保障方面要注重少儿特疾和高发中轻症。
最后十步要提醒大家一下，如果你的孩子身体比较健康，前面的产品推荐直接照抄问题不大。
如果孩子既往有健康异常（包括新生儿时期），希望你不要自己直接去给孩子投保，这样在健康告知时容易出错，产品也不一定适合。
最好是让十步帮你核保看看，具体情况具体分析，才能选出最合适孩子的保险。
好啦~读到这里的你已经跳过小白阶段，成为保险初级学者了。怎么样，是不是对挑选保险更有自信了？
