坤鹏论保：康乐一生2021优缺点全面分析，谁适合购买？

从来没有感同身受，只有亲身经历，没有真正经历过疾病对身体、精神以及钱财的折磨，大多数人很难打最心底处认同保险的重要。

——坤鹏论保

最近重疾险市场开始频繁有新品上市，除以之前介绍过的信泰人寿的产品外，复星联合健康保险公司也上线了康乐一生（2021版）重大疾病保险，60岁前有额外赔付。

这款产品怎么样，是否值得我们投保，或者什么情况下投保会比较划算？

带着这些问题，和鹏哥一起来了解一下它。

本文重点内容：

康乐一生2021基本信息

康乐一生2021的特点

康乐一生2021的缺点

适合什么人购买？

什么情况下不理赔？

一、康乐一生2021基本信息

——基本信息——

投保年龄：28天-60周岁

保障期限：至70岁/终身

缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：50万

承保职业：1-4类

等待期：90天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：110种/1次，100%保额，60岁前额外赔付50%保额

首次重疾额外保险金：60周岁前首次确诊重疾，一年内医保目录内自费药达到5万元，额外赔付50%保额

轻症：51种/3次，每次赔付30%保额

中症：25种/2次，每次赔付60%保额

被保险人豁免：重疾、中症、轻症豁免后续保费

——可选责任——

重度恶性肿瘤二次赔付：额外赔付120%保额

特定心脏血管疾病二次赔付：额外赔付120%保额

身故或全残：18岁前赔保费，18岁后赔保额

二、康乐一生2021的特点

康乐一生2021的特点还是挺有意思的，我们一起来看一下。

1. 价格便宜

康乐一生2021保障至70岁强制捆绑身故，并且缴费年限只能选择20年，所以保费看起来要贵好多。

但是如果选择保终身的话，这两个限制就都没有了。

在不捆绑身故保障，保费年限选择30年的情况下，康乐一生2021保费还是很便宜的。

2. 60岁前额外赔付60%保额

与市场上主流重疾险一样，康乐一生2021在被保险人60岁前也会有额外赔付，赔付60%保额。

虽然60岁前重疾发病率比60岁以后高，但60岁前承担的家庭责任大，不容我们没有收入，所以在60岁前有额外赔付是非常不错的。

对于万一确诊重疾的被保险人来说，帮助非常大。

康乐一生2021的额外赔付虽然没达到80%、100%，但60%也很不错，50万保额可以赔付80万，至少在几年之内应对重大疾病时，心里还是有底的。

3. 高发轻症保障全

在《动辄几千元保费的重疾险应该怎么选？》一文中鹏哥就提到过，选择重疾险，高发轻症覆盖情况是重要指标之一。

保障疾病再多，高发疾病没有保障之列用处也不大，但欺骗性很强。

好在康乐一生2021高发轻症保障做得还是很不错的，10种高发轻症都包括在内。

4. 可附加癌症二次赔付保险金

癌症是无可争议的人类第一大杀手。

不夸张地说，基本上每个人身边认识的亲戚、朋友，都有因为癌症离世的吧？

2020年以来，各家保险公司都将癌症二次赔付作为重疾险重要保障之一，康乐一生2021也不例外，同样可附加癌症二次赔付。

首次确诊重疾为癌症：3年后无论是癌症新发、扩散、转移、持续都可以得到额外赔付120%保额；

首次确诊重疾不是癌症：1年后确诊癌症，可以额外赔付120%保额。

这是大多数重疾险癌症二次赔付的统一做法。

5. 可附加特定心脑血管疾病二次赔付

癌症之外，心脑血管疾病被认为人类第二大杀手，所以重疾险也将心脑血管疾病列为重点保障。

康乐一生2021可附加特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额。

特定心脑血管疾病包括：

严重脑中风后遗症

冠状动脉搭桥术

较重急性心肌梗死

对于特定心脑血管疾病，保障如下：

首次确诊特定心脑血管疾病：间隔1年后再次确诊该疾病，额外给付120%保额；

首次确诊非特定心脑血管疾病：间隔1年后确诊特定心脑血管疾病，额外给付120%保额。

平心而论，康乐一生2021特定心脑血管疾病保障算不上很好，如果希望在心脑血管方面有更好保障，可以考虑无忧人生2021，特定心脑血管疾病更多一些。

三、康乐一生2021的缺点

如之前所说，任何一款保险都不可能只有优点没有缺点，康乐一生2021更不例外，并且康乐一生2021的缺点还是挺明显的。

1. 保至70岁强制捆绑身故

投保人之所以会选择保至70岁，大概率是因为自己保费预算不充裕，想省点钱。

如果强制捆绑身故，相当于强制购买一份重疾险+一份定期寿险，这样保费就被提高了，所以这种做法对投保人和被保险人来说并不友好。

康乐一生2021强制捆绑身故这种做法，鹏哥并不太支持。再加上保至70岁只能选择20年缴费，每年保费就会很高。

2. 癌症/特定心脑血管二次赔付捆绑销售

很多重疾险都有癌症二次赔付和特定心脑血管疾病二次赔付，并且这两种保障分别做成可附加保障。

康乐一生2021在这方面做得不够灵活，将这两种保障捆绑销售，选择一种就必须选择第二种。

这种操作，无形中也增加了投保人的保费负担。

除非你真的是这两种附加险都想选择，否则，因为想买其中一种而把两种都买了是比较不划算的做法。

毕竟我们还没有到非选康乐一生2021不可的地步。

四、适合什么人购买？

那是不是说康乐一生2021就不值得购买呢？

显然也不是，我们可以来看一下对比情况。

我们可以来总结一下：

如果追求保费便宜：信泰人寿达尔文5号荣耀版是非常不错的选择。

达尔文5号荣耀版必选保障只包括重疾、轻症、中症，其他诸如60岁前额外赔付、癌症二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付等都做成可附加保障，这样的结果就是，主险比较便宜。

所以，如果追求保费便宜，选择达尔文5号荣耀版不附加其他保障是非常不错的选择。

其实2020年之前，达尔文5号荣耀版这类保障形式是重疾险的主流形式，只是后来才开始逐渐增加了额外赔付，并一直发展下来，但保费也会随之有所提高；

如果追求性价比：如果保至70岁，完美人生守护2021是非常不错的选择，60岁前额外赔付80%保额，各种保障也都很全面。

最关键的是，不强制捆绑身故，这样可以省不少钱。

如果保终身，今天介绍的康乐一生2021也是不错的选择，保障全面，保费低。

五、什么情况下不理赔？

鹏哥每次都不厌其烦地介绍不理赔的情况，实在是不希望大家购买的重疾险在理赔时出现问题。

1. 不符合健康告知

任何保险，不符合健康告知都不理赔。

不知道大家有没有注意到，最近新上线的几款重疾险都开始关注重疾险累计保额了，重疾险累计保额大于100万以上，再想投保就不如以前那么容易了。

同时，吸烟史和饮酒史也被更多问到。

2. 免责条款里列明的情况

免责条款的内容反而不用那么责任，只要遵纪守法，基本问题都不大。

现在各大保险公司的重疾险产品免责条款越来越趋同，应该也是互相借鉴的结果吧？

除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。