看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

2021-03-18 22:06:14 6点赞 129收藏 9评论

创作立场声明:本文内容为肆大财子原创

生病去医院,就能报销规则内的相关医疗费用。

但是,这不意味着挑医疗险就是一件简单的事。

买医疗险的时候,你有没有被五花八门的增值服务难住?

生病了,有人帮你联系医院、挂专家号;一下拿不出这么钱,会帮你提前垫付;院外购药也不用操心,等等。

每一项服务说出来,都让人很动心。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

但每个医疗险产品的增值服务都不一样,我们怎么从中做一个取舍呢?

在看过上百份医疗险的条款后,我总结了下面这些比较实用的责任:

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

上面是我对每项增值服务的作用及实用性做的一个归纳,重要程度一目了然。

大家选购产品时,可以拿来作为参考。

为了让大家更清楚认识自己要什么、不要什么,下面一个个来看:

1. 外购药报销

重要程度:⭐⭐⭐⭐⭐

典型产品:超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021

它的作用及实用性:

所谓外购药,是指医院药房没有,被医院要求院外自费购买的药品,而这部分费用,医保是不报销的。

这种情况见的比较多,

原因是医院药房通常有对“药占比”控费的考量,将很多高价且稀缺药物拒之门外。

所谓药占比,指的是药品费用在总医疗费用中的占比,不能超过30%。

如果医院没有,一般就只能去药店购买了。

但外购药有一个普遍特点,治疗效果好,但价格昂贵。

像治疗肺癌非常有效的“克唑替尼”靶向药,一盒就是好几万,虽然该药也上了医保,但医院一般是没有库存的,需要去药店自费购买。

更不用说,还有很多不在医保报销范围内的药品了。

治得起病不代表吃得起药,在我之前写的这篇“法庭见!50万用药都在医保目录内,医保凭什么不报销?”文章里,就讲到了一个“家庭自费52万外购药”的真实案例。

有了外购药增值服务,医疗险能就帮我们报销这部分费用,无需经过医保,花多少报销多少。

我们买医疗险时,一定要有这项责任。

不带外购药责任的医疗险,一定要慎重购买。

想想,一旦外购药不能报销,那些昂贵的抗癌靶向药吃得起吗?吃不起的话还治不治?

如果你怕彼时手足无措,不妨提前把这个问题解决好。

如果医疗险没有外购药责任,也要给自己补充买份“特药险”,可用来报销一些高昂费用、特殊治疗药品。

但外购药不是什么都可以报销的,

像超越保2020、好医保长期医疗和尊享e生2021都有外购药报销。

超越保和尊享一生提供了比较明确的药品清单,一般医疗险都会有专门的外购药清单,清单会根据实际情况进行变动。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

以超越保2020的外购药条款为例,涉及的外购药品清单有86种,大多是一些花费昂贵的稀缺药品。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

但要注意,有些产品是压根不报销外购药的,而且还把这点专门写在了免责条款里。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

(某百万医疗险条款)

2. 质子重离子治疗

质子重离子的重要程度:⭐⭐⭐⭐⭐

典型产品:超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021

它的作用及实用性:

治疗癌症的“三板斧”,手术、化疗和放疗。

而质子重离子技术属于放射疗法中的一种,是目前最先进的治疗技术,简单点说,就是现在一种很牛逼的技术,能大大提高癌症患者的生存率。

但医保是完全不报销的。

根据一组上海质离子医院数据,2019年,累计治疗患者1945例,其中,1871例患者已完成治疗出院。

临床试验患者近5年总体生存率达到97.1%,2年生存率达100%。

可以说是非常了不起了。

除了生存率高外,治疗过程基本没有痛苦,相比手术、化疗治疗,它的反应是最轻的。

质子重离子治疗好是好,但最大的缺点就是,贵。

在中国,平均住院治疗费用(包括质子重离子放疗费、住院费、检查费、护理费等)在31万元左右。

这对一个普通家庭来说,不是一下能拿得出的数目。

一方面,质子重离子增值服务非常实用;另一方面,治疗费用又高。

很天然需要保险解决:

很多的爆款百万医疗险都包含了这项责任,大家比较熟悉的好医保长期医疗险、尊享e生2021、超越保2020,都有质子重离子保障。

全国质子重离子医院没几家,而且基本都是对接上海质子重离子医院这家。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

以超越保2020为例:

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

只要是合理且必需的医疗费用,保险公司就会给报销。

责任虽然好,但它普通的缺点是,上海质离子医院非常难预约上,快的有一个月能约上的,慢的可能是半年,但更多人是约不上。

要做好心里准备。

3. 特需医疗

重要程度:⭐⭐⭐⭐⭐

典型产品:超越保2020、好医保长期医疗

它的作用及实用性:

选择特需医疗,就可以入住医院的特需部、国际部和VIP部。

能享受到更好的就医环境,比如舒适的单人间;

有专家级医生见诊,通常医生是在“主任/教授”级别的;

还有更优质贴心的服务,有专门的医生、护士24小时全程医疗和护理。

但是,特需医疗比较贵。

像特需病房三甲医院一天床位费就要800-1500元,甚至更高。

而且除了部分地区可以用医保报销部分外,大部分特需医疗只接受商业保险和自费患者。

这项增值服务的意义体现在,医疗险可以帮助报销这部分费用。但特需医疗责任是要另加钱的,贵几百上千的都有。

典型产品有好医保长期医疗(需附加)和超越保2020(计划二)。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

(超越保2020条款)

特需医疗责任实用,加的钱也不算多,至少一个普通中产家庭是完全可以承受的。

有条件完全可以加上。

但如果本市或本省都没有特需病房,那就没有买的必要了。

4. 医疗费垫付&直付

重要程度:⭐⭐⭐⭐

典型产品:超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021、新燕宝(直付)

它的作用及实用性:

医疗费垫付和直付名字很像,但其实两者有一定差别。

医疗垫付,在我们没钱交医疗费的时候,保险公司会先帮忙垫付一部分钱,等治疗结束后,再向保险公司申请理赔。

保险公司在扣除垫付费用后,再报销剩余的医疗费用。

举个例子,

张三不幸确诊了肝癌,手术治疗需要交10万,但张三一下拿不出这么多钱。

好在他买过带医疗垫付的医疗险,保险公司帮忙垫付了这笔钱。扣除医保报销,张三治疗花了12万,出院后,向保险公司申请理赔。

保险公司再扣除10万垫付金后,再补给了张三1万(百万医疗险免赔额1万需张三自付)。

目前有很多百万医疗险都含垫付服务,典型的产品像超越保2020、好医保长期医疗和尊享e生2021,比较常见。

但医疗垫付也是有条件的,首先免赔额必须超过1万,

其次不同产品还有要求。

比如好医保这一款,所在城市必须有垫付服务,而且是二级(含)以上公立医院才行。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

除了医疗垫付,还有种叫医疗直付。

由保险公司给医院提供押金,出院后,直接由保险公司和医院进行结算。

相比垫付,直付要省时省事很多。

但是,医疗直付多是高端医疗产品才有的服务,比如之前介绍过的少儿高端医疗险新燕宝。

但对普通家庭来说,没必要仅仅为了个直付,去买一份几千甚至上万的高端医疗。

有医疗垫付,也能满足需求了。

5. 就医绿通

重要程度:⭐⭐⭐⭐

典型产品:超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021、平安e生保长期医疗

它的作用及实用性:

就医绿通,主要是针对就医前提供的一系列服务,比如享受免挂号,不用自己排队了,还有专家问诊、安排住院等等。

就医绿通服务项目比较多,我们主要关注门诊安排、住院安排、手术安排、专家复诊预约这几项即可。

以尊享e生2021为例,就医绿通涉及的服务项目比较多,其中就包含了很多实用服务。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

还是举个张三的例子,

张三买的医疗险带了就医绿通服务,治疗时专家门诊、检查加速,康复时有专家复诊,从住院到手术,再到后期复诊,享受了一站式服务。

就医绿通增值服务的意义,能让我们看病就医方便很多,是非常实用的。

6. 第二次诊疗意见

重要程度:⭐⭐⭐

典型产品:超越保2020

它的作用及实用性:

第二次诊疗意见,主要针对的是重症、疑难杂症的诊断,通过多方听取意见,降低误诊率和过度医疗概率。

第二次诊疗意见分国内和国外两种,可享受国内外更权威的医院咨询看诊。

多渠道问问其他医生的意见,这对个人病情判断会更加精确化,甚至可以帮助制定个性化的治疗方案,所以二次诊疗意见是有一定实用性的。

7. 出国诊断

重要程度:⭐⭐⭐

典型产品:好医保长期医疗

它的作用及实用性:

一些疾病或项目,比如说治疗癌症的质子重离子技术,出国治疗能提高一定的治愈率(存活率)。

但普通家庭赴欧美日治疗,很难负担得起这笔钱。

医疗险虽然能报销一部分费用,但其他费用也是一大笔支出,比如签证和机票费用、当地生活支出,还有预约医院花去的时间成本。

腾讯《棱镜》曾访谈多位赴美治疗癌症的病人及其亲人和相关机构,做了一份《赴美治癌人群调查:一线城市至少两套房产、百万支出打底》报道。

在赴英就医的患者中,大多为中产、文化层次较高人群,平均医疗花费5-10万美元,相当于人民币32万-65万,约为国内的3倍。

而且出国治疗服务也是要另加钱,医疗险不会全部报销。像好医保长期医疗就只报销70%,200万的限额。

自费部分+各项支出,这笔钱不是随便就能拿出手的。

看过了上百份医疗险条款后,我发现这些服务真的很实用!

8. 术后护理服务

重要程度:⭐⭐⭐

典型产品:尊享e生2021

它的作用及实用性:

术后家庭护理针对的是治疗出院后的服务,保险公司会安排专业护士上门提供服务,上门打针、换药、专项护理、居家康复等等。

要知道,很多疾病术后还伴有并发症,在病人身体虚弱、行动不便的情况下,如果子女又正好不在身边,有一份术后护理服务就会非常实用。

有这个责任,对病人康复是很有帮助的,也间接减轻了家人的负担。

9. 电话&视频咨询诊断

重要程度:⭐⭐

典型产品:超越保2020、尊享e生2021

它的作用及实用性:

医生为病人提供视频问诊、疾病诊断、用药处方等诊疗服务(但精神类或心理咨询不在服务范围)。

一般它的接通率可以达到99.9%,而且1年内不限次数。

但实际使用率并不高,很少有人会选择视频或电话的方式问诊,在多数人传统观念里,可能觉得不是很靠谱。

以上是我对常见增值服务做的一个详解,重要程度从上往下依次递减。

说了这么多,但是还是要提醒大家一点:

百万医疗险虽说保障越全面越好,但重点还是关注产品本身的基础保障,

基础保障不要缺失,续保条件较好才是最主要考虑的。

增值服务只是作为加分项存在。

只有产品差距不大的时候,去关注增值服务才有意义。

真正对我们有用的,比如外购药报销、医疗垫付。其他的什么术后护理、特需医疗,就不必太过追求了。

孰轻孰重,千万不能本末倒置。

以上。

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