榜单 | 高收益年金险大盘点，哪款最值得投保？

按照国际规定，65周岁以上的人即为老年人；

我国《老年人权益保障法》第二条规定，凡年满60周岁，就属于老人了。

再看看30来岁的自己，其实养老问题，离我们可不远

未雨绸缪，有些人选择在国家养老金的基础上，再给自己配置一份商业养老年金。

今天就带大家了解下年金险，顺便讲讲目前哪些年金险值得买。

一、年金险是啥？怎么选？

年金险就是你现在给一笔钱给保险公司，然后约定一个领取时间，到期领钱。

也就是现在存钱，到时间后开始领钱。

年金保险不是以小博大的投资，它的收益是写入保险合同的，更安全、稳定和持续。

现在市面上比较常见的年金险主要有2种：养老型年金险和快返型年金险。

它们的作用也是各不相同，养老型年金险字面意思就是适合养老。

它其实有点像国家养老金。

一般是约定到固定时间（女性55岁、男性60岁），每年/月领取一笔固定的金额。

现在的人对于养老问题越来越重视，因为现在的普通家庭，孩子都比较少，有些家庭一对夫妻需要赡养四个老人，这还没算上孩子，这对于夫妻两口来说压力很大。

这让很多有意识的人在年轻的时候便开始准备一笔钱存在银行或拿去买养老保险，这样到老了可以减少孩子的负担。

而快返型年金险大多适合有一笔闲钱，想要赚点快钱的人群（中短期理财）。

小部分可附加万能账户的产品也能拿来养老。

毕竟放在银行，利率太低；拿去炒股、买基金又怕赔光。

所以年金险就成了他们用来稳定理财的产品，它比银行的利率高，而且也不用担心亏损。

简单来说：养老型年金险适合用来养老，快返型年金险适合拿来中短期理财。

至于年金险如何辨别好坏，看两点：

实际收益率（IRR）：IRR最能反映一款理财产品收益到底高不高，IRR越高代表理财收益就越高；

资金灵活性：灵活性体现在保单的现金价值上，即能不能在急需一笔钱时，通过退保拿回现金价值。

如果自己有备用资金，不在乎灵活性，那看收益就行了。

收益越高越好，更高的收益能带来更好的投资回报或是更好的老年生活。

说完年金险的用途，下面回到正题，说下目前有哪些比较好的产品值得投保。

二、高收益年金险有哪些？

我们先来讲讲养老型年金险，图中是从上百款年金险中挑选出5款高性价比产品。

这几款产品，都是在投保时约定一个领取时间，到时间后，每年或每月领取一笔固定金额。

不过上图中的如意享（七金版）领取的金额每年都会变动，每年领取的钱是在上一年领取的金额上增加7%。

不太理解的，来看看具体数字：

第1年，领取10000元；

第2年，领取10000（1+7%）=10700元；

第3年，领取10700*（1+7%）=11449元。

另外，如意享（七金版）保证领取25年，京福颐年、臻享一生、金生有约都是保证领取20年，领多多是79周岁前保证领取。

保证领取的意思就是：

比如，老王投保了保证领取20年的产品。

他领了2年就去世了，那么保险公司会把剩下18年未领的钱，一次性给老王的家人。

如果老王领取了5年去世了，保险公司就会把剩下的15年未领取的钱，一次性给他家人。

如果老王已经领取了20年，在第21年身故了，保险公司就不会给钱了，因为保证领取的时间已经过了。

说完产品的基本责任，下面我们看下这几款产品的收益如何。

以30岁男性，年交5万，交10年，共交50万为例：

图中，绿色框代表回本速度，红色字体代表同一年度内领取金额最多的。

可以看到：

从领取金额来看：

60岁后，京福颐年每年领取的金额最多，每年领取7万元，其次是臻享一生，每年领取6.8万；

从灵活性来看：

臻享一生、如意享（七金版）可以随时退保取回一笔钱，最灵活。

京福颐年、领多多、金生有约在领取年金后/保证领取期结束后，现金价值就会归0或无法取回现金价值，灵活性较差。

从回本速度来看：

如意享（七金版）最快，其次是京福颐年（如果不想着早期退保的话，可以不用关注这点）。

下面我们来挨个分析下这几款产品。

1、臻享一生

优点：领钱多，灵活性高

缺点：回本慢

适合人群：大多数人

这款产品到期时每年领的钱比较多，而且保证领取20年。

20年内身故，保险公司会把剩下20年内未领取的钱一次性赔给家人。

到80岁保证领取期结束，还可以选择退保，一次性拿到43万。

唯一的缺点就是回本速度比较慢，不过既然是想养老，回本速度慢一点也没关系。

2、京福颐年

优点：领钱多，回本快

缺点：一旦开始领钱，现金价值就为0，意味着再也不能退保拿钱

适合人群：想获得最高养老金的人群

这款产品每年领取的金额是最多的，这是它最大的优点，让我们老了有更多的钱可以用。

但是缺点也很明显，一旦开始领取年金，保单就没有了现金价值，也就不能通过退保一次性拿钱。

所以，这款产品对于那些追求领取最高养老金的朋友来说，是款不错的产品，其他人需要权衡一下。

举个例子：

老王买了臻享一生，老张买了京福颐年（都是30岁买的，交10年，每年5万，60岁领取）。

那老王80岁时共领取67550*20=135,1000元，老张80岁时共领取140,1000元，老张多领了5万。

但问题是京福颐年不能退保，老张只能这样领下去了，

而买了臻享一生的老王这时如果需要钱（家有急事或生大病了），可以把臻享一生退保，能拿回现金价值43万！

所以除非下决心年金险只用来养老，或只追求最高养老金，否则臻享一生会更好，虽然每年领的少点，但更灵活。

3、领多多

优点：保障灵活

缺点：保证领取期结束后，只有患癌症才能退保拿现金价值

适合人群：想一次性领取或定期领取的人群

领多多这款产品保障期特别灵活，

可以选择定期领取，一次性领取，或是终身领取。

缺点和京福颐年类似，一旦开始领取年金，就不能退保了。

有一种特殊情况可以退，就是确诊合同约定的癌症时可以退保。

考虑到它有着和京福颐年类似的缺点，收益还没京福颐年、臻享一生高。

除非有特殊需求（想一次性领取或定期领取），否则不建议投保。

4、如意享（七金版）

优点：回本快，现金价值高

缺点：前期领钱少

适合人群：在意现金价值的人

这款产品前期领的钱很少，但是时间越长，能够领取的金额越多。

现金价值也是这几款产品中最高的。

而且在保证领取25年后，还可以通过退保拿现金价值。

例如：在80岁退保，一次性拿100万；90岁退保，一次性拿80万。

这对那些在意回本时间和退保拿现金价值的人来说非常适合。

但对于想要单纯养老的人来说，这款产品就不适合投保了。

5、金生有约

优点：缴费灵活

缺点：保证领取期结束后，现金价值为0

适合人群：当前预算有限的人

这款产品的缴费期很灵活，可选趸交/3/5/10/15/20/25/30年交，最低缴费为500元起。

对于当前预算有限的朋友来说，这款产品是个不错的选择。

而且它领取的年金也不算低，

唯一的缺点就是保证领取期结束后，现金价值就为0了，退保也没有钱可拿（类似京福颐年，只能一直领下去了）。

综合以上来看，对绝大多数人来说：

兼顾收益和灵活性：选臻享一生，收益高，并且保证领取结束后，如果不想继续领钱了，还能通过退保拿到一笔现金价值。

只想要每年领钱多：选京福颐年，每年领取的金额是几款产品中最高的，缺点是一旦开始领钱，现金价值就为0了；

有特殊需求的，再去考虑领多多、如意享（七金版）、金生有约等年金险。

大家可以根据自己的需求选择对应的产品。

说完养老型年金险，下面我们看看快返型年金险

由于前段时间快返型年金险中收益很高的钻多多已经下架，目前快返型年金险中收益比较高的只有——弘福今生年金险。

这款产品责任比较简单，每年领取一笔钱，到期后给一笔满期金。

它保障期间只有10年或20年，只支持趸交（一次性交钱）。

下面直接看下它的收益如何。

以30岁男性，趸交10万，保障20年为例：

交完钱后，从第5年开始领取，每年领取2000元，到期后给一笔满期金17.34万。

虽然每年领取的钱不多，但是到期后总收益相当可观。

投入了10万，20年后一共能拿到20.5万，总收益10.5万。

实际IRR高达4.179%。

可以说弘福今生是目前市面上最高收益的快返型年金险产品。

不过它只能一次性交费。

所以，弘福今生适合当前手上有一笔闲钱，想短时间内保本增值的人。

或者现在交钱，给孩子存一笔教育金/婚嫁金也可以。

关于年金险，今天就说这么多，想要安稳养老就看养老型年金险，想要快速拿到一笔高收益的就看快返型年金险。

具体可以查看下方的挑选建议图 ▼：

如果有笔闲钱想做中长期理财，可以了解一下增额终身寿险：钱袋子守卫战 | 如何通过储蓄理财险实现稳定增值？

写在最后

很早的时候，人们崇尚活在当下，现在这批青年逐渐趋于一种稳定的生活状态，于是在回忆过去的时候，也在思索未来。

关于未来的养老，你有什么想法呢？

留言谈谈你的见解