增额终身寿险，这 3 个“坑”，居然藏在合同里...

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

很多朋友对于增额终身寿险的理解，

可能仅限于这点：

相当于在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，

把钱放在里面以固定利率（最高 3.5%)增长，要用的时候再领取。

但其实，一张增额终身寿险保单里，

隐藏着很多不为大多数人所知的东西，

今天，哆啦将通过保单里的一些重要条款，

将增额终身寿险彻底扒透，让大家买得更安心~

01

保额复利，就是收益率？

增额终身寿险在合同上，

有一个约定的固定利率，通常在 3%~4% 之间。

如下图所示，某增额终身寿险，

保额按照 3.98% 固定利率持续“长大”。

3.98% 就是我们通常所见的保额复利，

它跟增额终身寿险的实际收益率毫无关系！

只有当被保人年满 18 岁，且缴费结束后，

如不幸身故/全残发生赔付时，才会体现保额的价值：

已交保费*给付系数、现价、当年度有效保额，三者取最大值。

也就是说，挑选产品时，

我们直接忽略掉这个保额复利，看现金价值就好~

那现金价值的权益如何体现？

接下来，就是增额终身寿险最核心的部分了。

02

现金价值权益，竟然这么多？

一般情况下，缴费期满后，

现价迅速高于所缴保费之和。

这时候我们可以选择减保取现，

用于婚嫁、创业、养老或短期资金调用等。

就好像从银行账户取现一样，现金价值会相应减少，

当然，取得越多，剩余能够复利增长的现价就越少。

如果不想让现价增值利益受损，可以选择保单贷款，最高可以贷到现价的 80%，

每半年为一个借款期，还清了还可以继续借。

除了减保领取和保单贷款，

现金价值权益还包含自动垫交和减额交清。

投保时选择自动垫交，若没按时交保费，

保险公司会用现价抵扣保费，合同继续有效。

不过，垫交部分需收取利息，相当于向保险公司贷款交保费。

若后续不想再交保费，可申请减额交清保险，

用已有的现价一次性抵扣所有保费。

下面，我们要说到增额终身寿险的一个逆天功能 - 加保。

一般而言，加保细则不会写进保单合同里，

保险公司会另外出具，但同样非常重要~

03

加强锁定 3.5% 复利，靠它了？

加保功能最大的特点，就是可以在利率降低的环境下，

进一步加强增终身寿险的“锁息”功能，

让更多的资金能够锁定 3.5% 的复利。

加保分两种：

1、按加保时的年龄算保费

相当于投保一份新保单，利率不变；

2、按投保时的年龄算保费

只要补齐保费的差额即可，比如国联益利多。

但有些产品还需要补齐利息，如海保乐满满。

需要注意的是，一些产品只有在售时才能加保，停售就不能再追加了。

如利多多，金满意足臻享版等。

但也有产品，加保不受停售的影响，

如和泰增多多和海保乐满满。

和泰增多多，不仅收益高，加保还自由，

不限频率，不限时间，100 块就可追加。

到这里，关于增额终身寿险最重要的信息都扒出来了，

那要怎么挑到一款好的产品呢？

04

如何挑选增额终身寿险？

一款好的增额终身寿险，主要看 3 点：

首先看现金价值，哪个现价高就选哪个。

其次是回本速度，越早回本越好，意味着如果有急用钱的特殊情况，

我们随时可以把这笔钱拿出来用，不会损失本金。

最后就是增值权益和其他服务了。

如果考虑后续加保，则选加保更自由的产品，最好不受停售的影响。

至于其他服务，看个人需求了。