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成人重疾险榜单 | 最值得买的，都在这里

最近有不少知名“重疾险系列”都陆续推出新产品了。

像之前很火的“完美人生”、“康乐一生”、“无忧人生”、“健康保”、“康惠保”等...

产品一多，选择困难症患者绝对少不了。

重疾险作为人生的“护城河”，一定得要好好仔细挑选。

当前的重疾险产品，哪款最值得买呢？

今天保爷带大家仔细评测下，先把评测结果放出来让大家先睹为快：

图源：懂保爷

一、从重疾险的定义讲起

考虑到可能有些朋友是保险小白。评测重疾险之前，我先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

重疾险的定义

重大疾病保险（重疾险）：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越年老，患大病的概率越大。

更多重疾险详情可查看：一文读懂，什么是「重疾险」？

重疾险的配置等级

我们根据重症、轻症、中症、癌症多次、重症多次（分组、不分组）、身故这6大保障内容的搭配组合，将重疾险分为7个等级。

但要记住：不是说配置等级越高就越适合我们投保。

产品适合与否，不仅取决于产品，更取决于买产品的人。

二、挑选重疾险主要看哪些？

面对一款重疾险，我们该从哪些方面去评估它的好坏呢？

在保额、保障期限相同的情况下，我们总结了以下几个核心需要关注的点：

图源：懂保爷

1、重疾赠送保额分析

现在，xx岁前患重疾额外赠送xx%保额已经成了重疾险的“标配”。

没个重疾赠送保额都不好意思叫重疾险。

不同重疾险赠送的比例不同：50%、60%、70%、100%保额...

赠送保额的年龄段也不同：50岁前、60岁前、70岁前…

理论上我们都知道，最好的保额赠送肯定是年龄越大、比例越高越好。

但目前没一个重疾险能兼得。

即便哪款重疾险真二者兼得，保费不用想也贵出天际，还不如买2份重疾险，变相做到赠送100%保额...

咱们看一个数据，银保监会官方认可、由中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发生率表》：

针对28种常见重疾，每千人患病人数：

50岁：男6.1人、女5.5人；
60岁：男14.8人、女10.0人；
70岁：男31.4人、女19.6人；

每10年，患大病几率翻倍。

因此，就数据而言，年龄越大患大病概率越高，重疾赠送最好先看时间（年龄段），再看比例。

当然，不同人群需求并不相同。例如有些人身为家庭经济支柱，更在意自己退休前（如60岁前）患大病，退休后送不送额外保额无所谓，那就建议选60岁前赠送保额多的产品。

2、重疾赔付次数

其实就是能赔几次大病的问题，涉及的就是单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

抛开外界因素不谈（例如价格），大病赔付次数肯定越多越好。

毕竟只赔1次大病的重疾险，赔付大病后合同就结束了，就不能再保障大病了…

但明显，我们不能抛开价格因素。

一般情况下，赔多次的重疾险的保费要比赔1次的贵很多。

所以问题就变成了：我要不要多花几千块，去买大病赔付次数？

香港精算师Alex曾经统计过各疾病多次理赔发生概率表：

很明显，人一生能患3次以上大病的概率可以忽略不计。

因此我们如果真的想买能赔多次大病的重疾险，从概率上说，买能赔2次的重疾险即可。

那些能赔5次以上大病的重疾险更多宣传需要（或者说噱头），实际意义不大。

另外，多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分：

不分组最优秀，其次是分组越多越优秀。

重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；

重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。

所以，真想买赔多次大病的重疾险，选不分组赔2-3次的产品就行。

那些重疾分个好几组、赔5-6次的产品，建议忽略它的后续几次赔付，看产品其他保障好不好，要是一般就别踩坑了。

3、轻症、中症保障

轻、中症其实就是重症疾病的“较轻状态”，例如严重脑中风的轻症就是轻度脑中风。主要看他们包含的疾病种类和赔付金额。赔付金额比较容易懂，看谁赔得多就行。

主流赔付比例是：轻症赔30%基本保额，中症赔60%基本保额（即投保50万重疾险轻症赔15万，中症30万）。

有些产品会优秀一点：如某些重疾险的轻症/中症都来个60岁前送保额。又或把轻症分个类，上头硬性规定的几种轻症按30%赔付，剩下的轻症编个新名字“特定轻症”按45%赔，属实好手段。

至于轻症/中症包含的疾病种类就非常重要了，在重大疾病上，各家保险公司的差异都不大，并没有什么需要特别注意的地方，毕竟由银保监会统一定义的28种高发重疾，各家产品都一样。

但轻症就不一样了，当前官方疾病定义中只包含了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

其他高发轻症一概没提，这就导致了不同重疾险之间，轻症责任有着一些差异。我们先看看高发轻症有哪些，以及当前的主流重疾险能不能保障：

可以看到当前多数重疾险在高发轻症上还是合格的，甚至个别产品轻症还能当中症赔付。

但仍有部分产品缺失高发轻症：如阿童沐1号、新瑞保、优诺健康没有慢性肾功能衰竭保障；新瑞保甚至没有原位癌保障（点名批评）。身为癌症极早期阶段的原位癌就不说了，大家也知道多重要，除了新瑞保没有，其他重疾险都保了。

我们看看另一种容易缺失的高发轻症：慢性肾功能衰竭：

在CKD分期中，4～5期就是可理赔的慢性肾衰竭，也是各种慢性肾脏疾病持续进展的结局。5期就是我们常说的“尿毒症”了，属于重疾赔付范畴。

因此，缺失轻症“慢性肾功能衰竭”就是缺失了慢性肾脏病4期的保障。

大家不要小瞧了，一旦没了这保障，就相当于从4期到5期这段时间的治疗费用都得自己给了。尤其从4期开始病情开始严重，得不到理赔对家庭影响很大。

而这样的日子，可能会持续数年…考虑到慢性肾脏病的病发率只弱于癌症、心脑血管疾病，没有该项轻症责任的重疾险，大家一定要慎重投保。

4、额外保障

这项指各重疾险在基础保险责任之外，“附赠”的保障。例如某些重疾险的前症保障（患20种前症赔15%保额）、高龄特定疾病额外保险金、脑中风长期护理金等。

对于这些，只说一点：所谓“额外保障”大多属于锦上添花，实用角度来看，远不如重疾险的主体保障实在（重症、轻症、中症等）。大家可以把这看成一种加分项，如果2款重疾险的其他保障都大差不差，那么选额外保障适合你的那个就行了。千万别本末倒置，为了添头，忽略了根本。

终于讲完了挑选重疾险主要看的保障责任，如果能看到这里，想必大家对重疾险心里都有杆秤了。

接下来，我们看具体产品对比。

三、横向对比评测

我们把市面上所有主流重疾险都放一起对比下：

标记红色的为优势项

为了更清晰直观的对比，有缺陷（如缺少高发轻症）、或可被替代的产品（各方面保障都弱于同类产品）暂且不说，

我们直接将主流重疾险中最热门、超高性价比的产品进行对比：

图源：懂保爷

先简单说个结论：

如果看重赔付金额：完美人生守护2021目前无论重疾、轻症还是中症，赔付金额都最高，适合大多数人投保；

如果关注重疾赔付次数：健康保普惠多倍版最好，重疾能不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；

如果看重保障灵活：只想买一份纯重疾，或自由搭配轻症、中症，康惠保旗舰版2.0当前保障责任非常灵活；

如果预算紧张：保障终身的话，男性康乐一生2021价格最低，女性健康保普惠多倍版价格最低；保障定期的话，推荐不捆绑身故的完美人生守护2021。

接下来我们针对以上高性价比重疾险逐个分析：

1、完美人生守护2021

这款的优点在于赔付金额高（无论重疾、轻症、中症），60岁后还有高龄特疾（阿尔茨海默症/帕金森病）额外赔付。

高发轻症保障全，其中慢性肾功能衰竭理赔要求目前最宽松。

完美人生守护2021的条款只要求：GFR＜30及状态持续90天可以放一张目前多数重疾险的通用条款看下：

其他主流重疾险的条款要求满足：GFR＜25、SCR＞442及状态持续180天高下立判。

那这样一款赔付比例高、没有隐藏坑点、性价比高的产品没有缺点吗？有一点：保额有限制，只能最高投保46万保额，针对有些职业和地区，也有保额限制，例如学生/无业人员只能投保20-33万，不太完美。

如果想要更高保额的朋友，只能通过组合投保其他重疾险实现了。

大家可通过我们官方号找到这款产品详细了解。

2、健康保普惠多倍版

前面我们分析重疾赔付次数时已经提到：多次赔付重疾险选不分组赔2次就够用了，赔更多没实际意义。健康保普惠多倍版就是这样一款产品。

更难能可贵的是，大家可以看到它的价格和其他只赔1次大病的重疾险相差无几。同样价格别人赔1次，它能赔2次。

不仅如此，它还是当前女性投保最便宜的终身重疾险，女性投保首选。

但它并非十全十美，以上优点是通过舍弃赠送保额换来的：健康保普惠多倍版重疾赠送保额少，还限制前15年且50岁前。这就得看大家更看重赔得钱多，还是赔得次数多了。如果不是特别在乎赠送保额，更关注大病赔付次数，选它就没错了。

3、康惠保旗舰版2.0

这款产品优点在于：承保职业范围大（1-6类职业）、保障灵活（轻症、中症都可选）、有前症保障。加上还不错的重疾赠送保额、较低的保费，综合实力很均衡。

不过有时候，均衡等同于中庸。例如和上面的完美人生守护2021比起来，保障上就差点意思。更适合已有重疾险想再加保一份的朋友（可以买纯重疾，不附加轻/中症），或高危职业人群投保。

4、康乐一生2021

这款就没啥好说的了，两个字：便宜。

它是目前男性投保最便宜的终身重疾险，女性投保也比较便宜（目前女性投保最便宜的是健康保普惠多倍版）。

缺点是最高保额只有40万，太少了。

保障上中规中矩，该有的都有，适合预算有限的朋友投保。

5、福特加

看到这款产品，大家有没有疑惑：这么一款分组赔6次的重疾险前面不是说没啥用吗？怎么还说？

其实是这样：福特加作为当前重疾赔付金额最高的保险，重疾在60岁前直接double（买50万赔100万），轻、中症赔付比例也很高。而且重疾赔6次，每次在前次基础上+30%保额，癌症/心脑血管重疾二次赔付比例同样很高。此外，它的高发轻症赔付金额相当高，不少都作为中症赔付（70%保额）。

因此，如果只追求最高赔付，不在乎保费价格（毕竟贵也是真贵），福特加绝对能满足。至于重疾赔6次，忽略就好了，就当它只能赔2-3次，反正保障够强就行。

讲到这儿，可以给大家总结下现在重疾险的挑选思路图了 ▼：

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

如果没有特别需求，完美人生守护2021目前各方面都挺“完美”，适合大多数人投保；

在乎重疾赔付次数，健康保普惠多倍版最好，重疾能不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；

想要灵活保障，自由搭配轻症、中症，或想要加保一份，可以考虑康惠保旗舰版2.0；

如果预算紧张，想要保障终身的话，可以考虑价格最低的康乐一生2021，保障定期可以考虑完美人生守护2021。

这张图中还包含了儿童重疾险的推荐。因为目前专门针对儿童推出的重疾险产品不多，有少儿特疾的重疾险仅有3-4款。

其中妈咪保贝（新生版）的少儿特疾不限定年龄，没有大缺陷且价格又低，性价比很高。

其他重疾险的少儿特疾则限定时间，而且价格较贵或有一定缺陷，只能作为备选。

因此，给孩子投保时，建议优先选择妈咪保贝（新生版），真有特殊需求再选择其他产品。

重疾险的可选责任如何选择？

以完美人生守护2021为例，建议如下图这样选：

1、“恶性肿瘤扩展保险金”即癌症二次赔付。患了癌症后，还有再赔一次的机会（因为同一种疾病只能赔1次）。要不要附加看预算，预算充足就加，不够就别加。

2、“特定心脑血管扩展保险金”即心脑血管大病二次赔付。跟癌症二次赔付一样，患了特定的心脑血管大病（如心肌梗死/脑中风），以后还有再赔1次的机会。要不要附加还是看预算，预算充足就加，不够就别加。但根据各家保险公司的理赔年报，癌症更高发，因此预算只够附加一个时，优先加上癌症二次赔付。

3、“身故保险金”即没患大病就去世了，保险公司赔一笔钱。这项一般不建议投保，价格太贵了，真的在意身故可以用定期寿险去保障，重疾险和定期寿险搭配购买更划算。

4、此外，不少重疾险有“投保人豁免”，是自己出钱给别人买保险时用的：自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

四、几个有关重疾险投保的问题

1、关于保险公司

有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。关于保险公司的大小以及安全性问题。

具体可查看这篇文章：这个保险公司没听过，产品能买吗？理赔靠谱吗？

2、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？

例如完美人生守护2021的投保页面上显示的所在地区只有北京、广东、浙江、上海等13个省市。这是不是代表不在那13个地区的朋友就不能投保呢？不是的，其他省市的也是可以投保的。投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。这种投保的解决方案就是：异地投保。

大家可以看下这篇文章：「异地投保」会影响保险理赔吗？