少儿重疾险，妈咪保贝依然值得买！

创作立场声明：纯科普

过去，在少儿终身重疾险这块儿，妈咪保贝我一直很喜欢。

保得全，赔得多，特定疾病还能终身双倍理赔。

在竞争激烈的市场上，火了一两年。

本以为，随着旧定义重疾的全面下架，妈咪保贝会变成我们的美好记忆。

没想到，这么快，它就卷土重来了。

名字改成了“妈咪保贝新生版”，保障有升级，价格还降了点。

真的这么厉害吗？会不会有猫腻？

我们一起来看看。

从基础保障上看，妈咪保贝新生版几乎挑不出瑕疵。

该有的保障都有。

重疾110种，赔1次。

中症25种，最多赔2次，每次赔50%保额。

轻症51种，最多赔3次，每次赔30%保额。

内核也经得起研究。

1. 高发病种涵盖齐全

新规后，银保监会统一规定了重疾险必含的28种重疾。

因为这28种重疾，已经涵盖了95%以上的重疾理赔情况，所以重疾这块我们就不再多说。

作为重疾的早期状态，轻症和中症的理赔门槛比重疾更低，且理赔概率更高。

但现在银保监会只统一定义了3种：

轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

考虑到一些公司可能会为了减少理赔，出现缺斤少两的情况。

我们还得详细对比10大高发轻症，是不是有缺失。

可以看到，妈咪保贝很实在。

不仅病种涵盖齐全，还把单侧肝脏切除术这一项，放到了中症里。

一旦发生理赔，可以多拿20%的理赔金。

2. 少儿高发疾病保障全、赔付比例高

在少儿阶段，高发的疾病和成人其实不完全一样。

考虑到不是所有少儿高发疾病，都在银保监会统一规定的28种法定重疾里。

可能会存在保障不到的情况。

我把16种高发的少儿重疾也统计了一遍。

可以看到，妈咪保贝新生版，不仅对于16种少儿高发重疾保障齐全。

它还把其中的14种，都归在了少儿特定疾病中。

也就是说，一旦满足理赔条件，最高可以拿到200%保额，并且贯穿终身。

作为妈咪保贝一直以来的特色，这一项责任意义重大。

也深得我喜欢，待会儿我们详细说。

除此之外，它还有几项别的特色。

3. 可附加重疾多次赔付

作为一项终身重疾险，孩子的一生还有很长的路要走。

很多人会担心重疾单次赔付，是不是不太够。

妈咪保贝新生版把重疾多次赔设置成了可选责任。

如果附加上，产品形态就变成了重疾不分组2次赔。

大家可以根据预算选择添加。

4. 可附加癌症二次赔

这项责任在条款中，叫作“恶性肿瘤第二次给付保险金”。

如果患了癌症，3年后还处于恶性肿瘤状态。

不管是转移、复发、持续，还是新发，都可以再理赔100%的保额。

但是这里面有个小瑕疵。

如果不附加“重疾多次赔”，根据妈咪保贝新生版癌症二次赔的条款规定：

首次得的重疾就是癌症，按照重疾理赔，间隔三年再得癌症，可以拿到第二笔癌症理赔；

首次得的重疾不是癌症，拿到重疾理赔之后，重疾主险合同就结束了，这种情况再发生癌症，达不到附加险的理赔条件，是无法赔付的。

所以这里提醒大家，如果你加了癌症多次赔，一定要把重疾多次赔也加上。

这样才不会存在保障漏洞。

5.针对 5种少儿罕见疾病理赔300%

既然叫少儿罕见疾病，也就意味着它们的发病概率极低。

但一旦确诊，后续治疗费用是天价。

作为额外的福利，是个加分项。

6. 可选少儿意外医疗保险金、少儿接种意外住院津贴保险金

我们来看看详细内容。

少儿意外医疗：1 万/年，0 免赔，社保范围内 100% 赔付。

接种意外津贴：200 元/天，最高给付 90 天，限 1 万/年。

虽然只要10块钱左右就能附加，但意外医疗只能报销社保范围内的费用。

我更建议你给孩子单独买一份，保障好点的儿童意外险。

毕竟保障更好的，一年也只要五六十块钱，还能保意外身故和伤残。

妈咪保贝新生版最大的特色，在于它200%的少儿特定疾病理赔金。

之所以说它意义重大，有以下3个原因。

1. 发病率高

我们前面说，少儿高发重疾和成人的不完全一样。

具体怎么不一样呢？我们来看下太平保险2020年的理赔年报。

不管成年人还是未成年人，重疾理赔最多的都是癌症。

但是在具体癌症种类上，差别却非常大。

成年人更高发的是甲状腺癌、肝癌、肠癌、肺癌、乳腺癌这些。

而未成年人最高发的是白血病，其次才是脑部肿瘤、甲状腺癌、淋巴瘤、肝癌等等。

新华年报2020年的理赔年报上更清晰一些。

少儿最高发的白血病，占到了重疾理赔的17.24%。

其他像脑恶性肿瘤、癫痫、脑部良性肿瘤等等，占比也不低。

妈咪保贝新生版把大部分的高发少儿重疾，都划进了少儿特定疾病里，一旦确诊，给付200%理赔款。

实用性非常强。

2. 花钱多

孩子一旦确诊重疾，会需要大量的钱。

看一下人保健康2020年的理赔年报。

以少儿重疾理赔最多的白血病为例，特药每个月要1万块左右。

同样位居发病率前列的肺癌、肝癌等，特药月均费用也要3.7万和3.2万元。

对大部分家庭来说都是天价。

还是以白血病为例。

国家卫生健康委员会2018年公布的数据，根据不同分型和危险程度，我国儿童白血病治疗费用一般在10万元至80万元不等，中位数是50万左右。

其中，第1年的花费是最高的，约占总费用的70%。

但是社保对于白血病患儿的住院治疗费用实际报销比例还不到50%。

也就是说，万一真的不幸患白血病，父母自己至少要承担30万的治疗费。

这其中还不包括，父母为了更好的治疗效果，带孩子到其他城市看病，社保无法异地报销的情况。

此外，孩子如果真的发生了重大疾病，治疗费用只是冰山一角。

想象一下，孩子一旦得了重病，父母至少一方得辞掉工作，给孩子时时刻刻的陪伴。

少了一个家庭经济支柱，拮据的家庭无疑会更加雪上加霜。

治疗期间，孩子不得不耽误学业，是不是还得请个家教，来补补落下的课。

等这个病好不容易治愈了，孩子也很难回到正常的生活轨迹。

后续工作、结婚生子等，也没办法跟正常人一样。

这些也都需要大量的钱来弥补。

这些就决定了，给孩子买重疾险，保额一定要做高。

但是，对于一些不富裕的家庭，可能就相对困难。

这时候，少儿特定疾病理赔200%的设计。

真的可以救命。

3. 贯穿整个保障期间

还有一点是，少儿特定疾病200%的理赔金，并不仅限于幼年期。

它是贯穿整个保障期间的。

这一点也特别有利。

还是拿白血病来说，它的发病率并不是成年后就会变少。

相反，过了55岁，它的发病率会一路走高，甚至远远高于幼儿期。

如果你买的是妈咪保贝新生版，那无论何时都能拿到双倍赔付。

如果不幸患了5种罕见病，可以拿到3倍赔付。

真的非常让人心动了。

跟旧版妈咪保贝比怎么样？

新版妈咪保贝上线后，很多买了旧版的朋友，都担心自己“吃亏了”。

我们直接把老版本的妈咪保贝拉出来比一比。

从产品结构来说，妈咪保贝新生版更全面。

1. 重疾数量和轻症数量都增加了，并且轻症的赔付次数也增加了1次。

但都不涉及高发的病种，所以影响不大。

2. 少儿特定疾病由18种变为20种，并且变成了必选项。

灵活性变差了一点。

3. 增加了癌症二次赔的可选责任。

因为只保障癌症到癌症，所以我不建议你单独附加。

预算够的话，重疾二次赔和癌症二次赔同时附加上更好。

4. 增加了其他可选责任

少儿意外医疗保险金和少儿接种意外津贴。

因为保障比较一般，所以附加上意义不太大。

从病种保障来说，旧版妈咪保贝理赔条件更好。

首先，最高发的癌症理赔更宽松。

比如非常高发的TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，新定义重疾险中已经被踢出了重疾，只能按照轻症来理赔。

而老版本是按照重大疾病来赔的，甲状腺癌的发病率，稍微看点医疗报道的人都懂，发病率真的高。

再比如，非常高发的轻度脑中风。

旧版的妈咪保贝，对于脑中风，分别保障了轻症、中症、重疾三个层次。

而新版的妈咪保贝，由于重疾险新规的限制，只能保障轻症和重疾两个层次。

而且旧版妈咪保贝，还有择优理赔的优势。

只是可惜，再也买不到了。

从价格来说，妈咪保贝新生版略微便宜一点。

同样的保障结构下，妈咪保贝新生版的价格还降了点。

不过差距不大，几十块钱而已。

想用几十块钱的优惠，换掉我高发癌症的重疾理赔，我是不愿意的，买了旧版的好好拿着。

复星联合真的是家聪明的公司，很努力的在新版和旧版之间做平衡。

既有新亮点，也不至于让老用户失望。

这种聪明，还是很讨喜的，毕竟对消费者有利。

妈咪保贝新生版有什么缺点？

前面说了这么多优点，我们再来挑挑毛病。

老实说，我没找到啥大问题。

只有两个小问题。

1. 高发轻症——慢性肾功能衰竭理赔条件稍严格

在前天的文章阿童沐1号和嘉和保，都缺失了这个高发病种！里，我强调了高发轻症慢性肾功能衰竭的必要性。

如果哪款重疾缺乏慢性肾功能衰竭这项轻症，一般情况下我不建议大家去选择。

但是含这项轻症的，理赔条款还有差别。

一般分为这两种情况。

第一种：

肌酐清除率低于30ml/min，持续超过90天，第二项条件也满足。

第二种：

肾小球滤过率或肌酐清除率小于25ml/min，持续时间也变成了180天。

比第一款产品的要求稍微高了一丢丢。

不过我咨询过医生，达到慢性肾功能衰竭之后，肾脏问题会越来越严重。

所以不管第一种还是第二种条件，并不太影响理赔概率。

2. 可选癌症二次赔不够完美

这个问题我们前面已经说过了，它可选的癌症二次赔不包含非癌到癌的情况。

想保障更完善，同时附加上重疾多次赔，问题就解决了。

整体来看，这两个缺点都不算啥问题。

妈咪保贝新生版值得我们的期待。

旧定义重疾险停售后，市场进入了全新阶段。

有些保险公司仍在观望，有些保险公司已经主动出牌。

在已经出牌的产品里，毫无疑问，妈咪保贝新生版是符合市场预期、相对价廉物美、并且贴近消费者真实保障需求的一款。

近期打算给孩子买重疾险的，重点考虑它！