等待期查出甲状腺结节，患甲癌还给赔了50万？！

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本期案例由大白用户 @王女士 提供：

王女士很早就有了保险意识。

2016年之前，就给一家三口买了新华保险。

后来机缘巧合了解了港险，就退保买了港险，每人重疾保额50万。

2018年互联网保险迅速发展，也是这个时候。

王女士结识了大白，发现互联网保险保障更好，保费更低，

于是通过大白给全家补充了不少保障。

这次出险的是她的先生，李先生。

2020年8月，李先生穿刺确诊甲状腺癌。

其买的弘康健康一生A+B，理赔了50万保额。

案例特征：

1.已有港险，加保；

2.等待期体检，查出甲状腺结节；

3.理赔高发的甲状腺癌

理赔实录

1

投保 2018/1/31始

2018年1月31日，王女士预约了保险咨询顾问Echo。

纠结是退保港险买互联网保险，还是保留港险加保。

由于有轻微的异常，需要人工核保。

所以，Echo建议先人工核保，核保之后看结果，通过了之后再考虑。

主要是避免退保之后，但新保障还没开始的情况。

于是，Echo帮王女士梳理了核保信息和资料，提交之后，标准体通过。

顺带，给李先生也补充了一份。

不过李先生2013年因预激综合征症做过射频消融术，不知道能不能买。

Echo仔细对照健康告知，告诉王女士需要人工核保。

人工核保需要提供手术病历资料，和近期的心电图。

王女士非常配合，带着李先生去复查了心电图。

好在李先生恢复的比较好，心电图无异常。

人工核保也标准体通过了。

于是，在2018年3月15日，给先生加保了份50万保额的弘康健康一生A+B。

2

等待期体检 2018/3/16~9/12

大多数保险产品，都是当天投保，隔天生效的。

健康一生也不例外，3月15日投保，3月16日开始生效。

等待期是180天，也就是2018年9月12日等待期结束，保障正式开始。

等待期是：

如果因为疾病的原因，即使发生了保险事故，也不能获得保险赔偿的时间段。

意外导致的保险事故，就不影响了，没有等待期。

2018年8月29日，离过等待期没几天了。

王女士说李先生体检的时候，发现了两个甲状腺结节，一个三级，一个四级。

这个时候，王女士想给先生加保，就询问Echo，有没有更新更好的重疾险。

Echo告诉王女士，甲状腺结节四级，比较难买了。

要是买，需要甲状腺穿刺之后，确诊良性的病理报告。

知道这个情况，王女士觉得比较严重，还是得去医院检查一下。

看了报告以后，医生说结节小，穿刺不了，也不建议穿。

就检查了甲状腺功能，一切正常。

Echo了解了情况之后，建议保持现在的保障即可。

也就是港险重疾50万保额+弘康健康一生A+B50万保额。

3

出险和理赔 2020/8始

李先生自从2018年体检查出甲状腺结节以后，

听医生的建议，一直规律的复查。

2020年7月复查的时候，医生说看着有点问题，建议穿刺确认一下。

没敢耽搁，马上约了穿刺。

8月12日结果出来了，穿刺病理报告确诊：甲状腺乳头状瘤。

王女士马上联系了Echo老师，问这个情况能不能赔。

Echo老师了解情况之后，建议先通过小马理赔报案。

保留好现有的病历资料、病理报告等，同时尽快安排手术。

（癌症的理赔是需要手术后的病理报告的，所以才建议尽快手术。）

也告诉王女士不用担心，安心按照小马理赔老师的步骤走，是能赔的。

不过，李先生因为鼻炎没有好的原因，没办法手术。

2020年11月30日，李先生手术结束，并且寄送给弘康所有需要的材料。

18天之后，也就是2020年12月23日，50万理赔款到账。

客户提供

在此期间，小马理赔的协赔老师也全程关注，给了王女士充足的安全感。

王女士也给出了这样的评价：

态度很专业，有问必答，省去了很多时间，非常的满意。

差不多同一时间，王女士给先生买的香港保险也顺利理赔了。

理赔启示

1.已有港险或保障，加保该怎么买？

王女士一家都已经有50万的香港重疾险，是分组多次赔付的，带身故保障的。

看了大白文章之后，想要加保消费型的重疾险。

于是核保了弘康的健康一生A+B（当时非常不错的重疾险）。

后续李先生体检出甲状腺结节一个三级和一个四级时，

Echo老师给了保留港险的建议。

这样的决定，幸运的让李先生获得了两份理赔。

所以，建议如果有加保的需求。

还是要把自身的情况告诉保险顾问，让顾问老师给出专业的建议。

2.等待期体检查出甲状腺结节，理赔难吗？

首先，我们先来看健康一生A+B的重疾理赔是如何定义的。

图片来源：合同截图

可以看到等待期内符合初次患有合同规定的重疾，会被拒赔。

关于初次患有，需要同时符合上面的四个条件。

而，李先生虽然等待期内体检出了甲状腺结节。

但，没有确诊甲状腺癌。

后续也都规律的复查。

所以，跟着小马理赔协赔老师的知道的步骤一步步来，顺利理赔了下来。

不过，这里还是要提醒大家，为了避免纠纷，尽量不要等待期体检。

部分重疾险对于初次患有的定义比较严格，

有等待期查出结节，后续确诊癌症拒赔的风险。

当然，如果等待期有异常，影响到正常生活了。

就不要管等待期了，还要去医院看一下的。

毕竟，这时候就是人重要了，有问题就要抓紧解决问题。

3.理赔高发甲状腺癌，新定义理赔比例骤降。

大白采访了十几个朋友的重疾险理赔，80%都是甲状腺癌的理赔。

而且大白的理赔数据也显示，不管男性还是女性，甲状腺癌的理赔都是最高的。

但，新定义之下的轻度甲状腺癌（占到甲状腺癌的95%）只能按照轻症理赔，

最多赔30%的保额。

就拿李先生的案例来说，现在能赔50万。

如果是新定义下的重疾险，只能赔15万。

王女士在报案的时候，还担心甲状腺癌不算重疾了。

好在是买的旧定义的重疾险，还按重疾来赔，能赔50万。

这里提醒还没有买重疾或打算加保的朋友：

1月31日之后，旧定义下的重疾险就全部下线了。

以后买，轻度甲状腺癌只能赔30%了。

距离1月31日，还有12天。

需要的朋友们，抓紧时间上车。

4.关于小马理赔

如果是在大白这买的，出险了，可以第一时间联系我们，后台留言，或者找你的保险专家，我们会提供免费的理赔协助服务。

专家会帮你分析保单、哪些能赔哪些不能赔；告诉理赔流程，需要准备哪些材料，也会帮你跟进理赔进度，帮你争取权益。

家庭现状：

距离2020年12月23日，理赔款到账已经过去了将近一个月。

王女士一家的生活已经一切如常了。

不过，还有个愿望。

她希望先生过几年能够再重新上重疾险，给家庭生活兜底。

大白也衷心希望她的愿望成真。

Ps：顾问老师从投保、解决疑问、后续的理赔，都做出了努力。

也说明，保险咨询顾问的作用有很多。

比如能根据个人的健康情况和预算，给投保建议；

能协助智能核保或人工核保；

能帮忙对比、讲解产品；

总之，你的疑问都能解决。

以上就是今天的案例分享，希望对大家配置保险能有一定启示作用。

最后，希望大家买了保险之后，永远不出险。

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