几十元保费能有上百万保额，城市普惠医疗保险靠谱吗？

城市普惠医疗保险的火热充分说明了，并不是老百姓排斥保险，只是我们的保险产品还不够好而已。

——坤鹏论保

如果问最近一段时间什么保险最火，显然是——城市普惠医疗保险。

就在安徽合肥的“合惠保”、山西的“晋惠保”刚刚落地不久，10月15日，北京普惠医疗险——京惠保正式上线。

它每年只需79元保费，保额却可以达到200万。

目前已有的普惠医疗保险具有以下几个非常明显的特点：

保费便宜：各地都叫“x惠保”，突出一个“惠”字，保费水平如何，由此可见一斑。

百万保额，保费每年只需要99元、79元、59元甚至49元、

海南省推出的一种涵盖了70种抗癌新特药的城市普惠医疗险保费甚至低至29元一年。

投保手续简单：通过公众号就可以直接投保。

看来腾讯才是最大的赢家，所有城市都免费在给微信公众号打广告。

参保门槛低：不限年龄、不限性别、不限健康状况，在当地有基本医疗保险的人都可以直接投保，甚至有些城市的保费还可以使用医保个人账户里的钱直接购买。

保障范围广：通常都包括住院医疗和特定高额药品费。

医保目录内、住院发生的、经医保报销后个人需自付的费用，扣除免赔额以后都可以报销。

特定高额药品费甚至还没有免赔额。

听着是不是很有吸引力？

截至2020年9月30日，普惠保已在17省37城落地，累计参保超过2400万人，累收保费超过12亿元。

这其中，大部分城市都是在今年推出的。

普惠医疗保险到底是个什么样的保险？

为什么会一夜走红，并且一发不可收拾？

鹏哥今天就来讲讲普惠医疗保险。

本文重点内容：

• 什么是普惠医疗保险？

• 普惠医疗保险为什么突然火了？

• 不挣钱，保险公司为什么还要推？

• 普惠医疗保险值得购买吗？

一、什么是普惠医疗保险？

得益于基本医疗保险这么多年的普及，目前我国基本医疗保险覆盖率已能达到95%。

也就是说，国内已经有超过13亿人口有基本医疗保险了。

有数据显示，在整个治病过程中，经过基本医疗保险报销后，个人需要承担的医疗费用，占整体医疗费用的28.6%。

也就是说，绝大多数人治病，只需要承担整体费用的不到30%。

尽管这已经是历史最低水平，但并不意味着老百姓看病没有压力。

要知道，德国和法国，个人仅需承担整体治疗费用的12.4%和9.8%。

我国很多人仍然面临着治病贵的局面。

看不起病依然是大多数人的共识。

另一方面，医疗技术发展迅速，新药上市也越来越快。

无论是70万一针的罕见病药，还是各种癌症靶向药，很多治疗手段都贵得离谱，要完全依赖基本医保应付这些昂贵的救命药，并不现实。

虽然，商业百万医疗险可以应对，但是，作为一款商业险，很多人仍然抱着怀疑的态度在观察。

还有一个数据也让我们不得不关注。

我们人均年收入是3万元人民币，但是有6亿人每个月的收入也就1000元。

这意味着，我们认为很便宜的百万医疗险，对于这6亿人来说，仍然很贵。

因此，老百姓需要一款既便宜，又能在基本医疗保险之外有更好保障的医疗险。

于是，普惠医疗险有了生存的必要性。

所谓普惠医疗险，其实是医疗险的一种，只是更实惠，价格更低、性价比更好。

虽然普惠医疗险在今年才开始在国内火爆起来，但真要论发展历史，它的诞生时间要比百万医疗险还长。

之前坤鹏论保介绍过，我们现在熟悉的百万医疗险，其实在国内的历史特别短。

2016年8月，由互联网保险公司众安保险创造性推出了一款百万医疗险——尊享e生，正式开启了国内百万医疗险的市场。

而第一款普惠医疗险是2015年由平安保险在深圳推出的。

在没有大病医保的深圳，这款普惠医保兼顾了大病医保的功能，定价为20元/年，便宜得无法形容。

深圳市政府强力支持，参保人可通过单位团体购买、个账划扣、个人自费等多种方式参保。

2019年的数据显示，深圳当年有752万人购买了当时这款普惠医保，参保率达到整个城市所有基本医保参保人数的50%。

这一数据是相当吓人的。

但是，在其后的4年里，居然没有第二个城市推出过类似的普惠医保产品。

是大家都不知道有这么款产品存在吗？

显然不是。

2015年时，各地纷纷前往深圳考察，但也仅限于考察，没有任何一个城市落地，也没有任何一家保险公司愿意力推。

原因很简单：亏钱！

截至2020年4月，运营了5年的深圳普惠医保总计保费收入为8.1亿元，总计赔付额为8.88亿元。

这个账很容易算，即使不考虑保险公司的运营成本，这个收入和赔付情况，保险公司也亏钱。

更何况保险公司还有不菲的运营成本。

作为一款商业保险，保险公司肯定是希望有利可图的。

但在彼时，普惠医疗保险该往哪个方向发展，保险公司心里没底，地方政府虽然推得猛，但对其未来发展未必心里有数。

甚至在平安保险内部，普惠医疗保险是否可复制，也有很大争议。

所以这就导致了保险公司不积极、第三方机构等参与方也不积极。

方向没明确出来，其他地方政府的积极性也提高不起来。

既然大家都没积极性去做，普惠医疗保险自然也就继续沉静下去。

二、普惠医疗保险为什么突然火了？

普惠医保从当年的无人问津到今天的热火朝天，不可能是无缘无故。

事情的诱因是今年3月中共中央、国务院印发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》。

《改革意见》明确提出，到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险，商业健康保险共同发展的医疗保障制度体系。

2019年初，继深圳之后，南京成为第二个拥有普惠医保的城市。

东吴人寿迅速行动，在2020年4月在苏州正式上线了“苏惠保”，成为《改革意见》出台后上线的首款城市普惠险。

从深圳的经验看，普惠险是好看不中用，亏本赚吆喝的事情，保险公司不会去做。

那为什么今年开始，普惠险突然一下子就进入井喷式发展了呢？

除了《改革意见》发挥了巨大作用以外，保险公司也有自己的小算盘。

从商业角度看，普惠险完全不符合商业逻辑，几十块钱的保费，就可以有最高200、300万的保额，核保还宽松得不行，保险公司不亏死才怪。

但是，如果我们静下心来研究一下细则就会发现，保险公司实在是精明得很。

一方面，普惠险承担的是基本医疗保险以外的自费药部分，但都有1万~3万不等的免赔额，大量减少了自己的理赔案件数量；

另一方面，医保目录外的指定新特药，给予一定比例报销，但这些药并非都是常用药。

这两招不可谓不灵。

免赔额较低的深圳亏了，但免赔额较高的城市未必会亏。

比如珠海第一年收入2亿，赔付额仅为7千万。

当然，这种做法难免会为以后埋下隐患。

在对普惠险的宣传里，我们时常能看到宣传保费低的，比如79元保费、59元保费、39元保费、29元保费。

也经常能看到宣传保额高的，100万保额、200万保额、300万保额。

但大家很默契地对免赔额只字不提。

对于大多数投保人来说，即使你告诉他们有免赔额，大家都未必能理解，更何况没告诉呢？

在发生理赔时，免赔额以内的钱可是不予理赔的，这让投保人如何能接受？

所以普惠险未来的纠纷，应该不会少。

不过我们也不需要过份担心，任何一个行业在发展初期都会经历一段混乱。

政策及法律、法规的制定都有一定滞后性。

让子弹飞一会儿，把问题充分暴露出来，才能更好的解决。

三、不挣钱，保险公司为什么还要推？

保险公司之所以突然对普惠险这么热衷，不亏钱只占了很小一部分原因。

毕竟保费实在太低，即使完全是利益，也未必能入得了保险公司的眼，特别是大型保险公司。

但现实情况是，保险公司对普惠险非常热衷，除了大家觉得“苍蝇腿也是肉”以外，还有其他更重要的原因。

比如，获取用户。

在成都推出“惠蓉保”的时候，最高峰一个小时打进来5000个咨询电话。

市民来咨询的问题不是“这是个什么保险”，而是“我是不是成都的基本医保”，“什么是医保局”。

每个城市数百万计的投保人，对任何一个保险公司来说，都是巨大的金矿。

有了这些用户以后，还可以继续卖给他们其他保险，比如客单价更高的重疾险。

事实上，已经有城市在普惠险页面销售重疾险产品的了。

要知道，现在保险公司每获得一个新客户的成本，可是以“千元”为单位计算的。

这么好的获客机会，怎么能放过？

除此之外，保险公司还有另外一层考虑。

在普惠险之前，保险公司想敲开地方政府的大门非常难。

想拜访当地医保局，基本上是找得着门，却进不去屋。

《关于深化医疗保障制度改革的意见》发布以后，情况发生了很大转变，地方政府愿意见保险公司了，甚至愿意坐下来跟保险公司聊聊具体细节问题。

有业内人士估计过，与各城市医保局接洽过的保险公司和第三方机构，少则4、5家，多则10余家。

没有哪个商业体不想与当地政府搞好关系的，尤其是金融领域。

在人家一亩三分地里混，不搞好关系怎么行？

这是一个与当地政府搞好关系的绝佳机会，各家保险公司也是各显神通，到处拉拢相关部门为自己的普惠保站台。

所以我们可以看到有些普惠保产品是由某部门“主办”，有些产品是由某部门“指导”。

中国文字博大精深，“主办”与“指导”之间，远近亲疏立马可见。

6月30日长沙上线了“星惠保”对外宣传是湖南首款普惠型补充医疗保险产品，湖南省医保局、长沙市医保局作为指导单位。

半个月后，长沙市医保局发布公告明确回应，该局并未对“星惠保”进行任何业务指导。

啪啪打脸，好尴尬。

还有更夸张的是，今年8月中旬，嘉兴“惠嘉保”落地。

短短一个月后，9月24日，惠嘉保在其官方微信公众号上发布公告：“由于相关政策限定，惠嘉保产品无法再次上线”。

在没有顶层设计的情况下，各地野蛮生长，发展肯定会参差不齐。

既有超过百万参保人的深圳、成都和东莞等地，也不乏运营不甚成功、只有几千人参保的城市。

四、普惠医疗保险值得购买吗？

其实上面说的所有问题，离我们都比较远，离我们最近的问题是：普惠医疗险，值得我们购买吗？

鹏哥的观点是：值得。

就像上文提到的数据所说，即使在有基本医保的前提下，仍然有近30%的医疗费是需要我们自付，对大多数人来说，这30%并不是个小数目。

如果我们身体健康、收入还不错，可以用百万医疗险补足。

基本医保+百万医疗险是应对治疗贵最好的办法。

但对于那些因为身体原因无法投保百万医疗险，以及那6亿月收入1000元的兄弟姐妹来说，普惠险的保费和投保条件才是他们能接受的。

这种情况下，基本医保+普惠险就成为他们最好的选择。

从这个角度讲，普惠险应该很受老年人喜欢，因为老年人是投保百万医疗险的困难户。

事实上也确实如此。

从杭州“市民保”公布的数据来看，在参保人群中，60岁以上的老人占比达到24.7%，年龄最大的参保者生于1914年，已是106岁高龄。

凭借超低保费、以及宽松的核保条件，普惠保必将收获大量用户。

这从另一方面也验证了大家对保险的接受度：并不是大家排斥保险，只是还没有一款足够合适的产品而已。

难道不是吗？