人均2300元，怎么配齐全家人的保险？

随着年龄一起增长的，是扑面而来的孤独感。对大多数成年人来说，关键时刻唯一可以依靠的，只有保险。

——坤鹏论保

随着年龄一起增长的，是扑面而来的孤独感。

环顾一下自己的家庭，上有老、下有小，都是需要依靠你的。

而你自己，却没有人可以依靠。

这种生活状态是目前很多中年人的常态。

成年人的世界里，从来就没有“容易”二字。

鹏哥作为其中的一份子，深有体会。

而这在很大程度上激励着我们把坤鹏论保继续写下去。

因为我们知道，保险是绝大多数成年人在关键时刻唯一可以依靠的。

前段时间，张先生通过“1V1服务”找到鹏哥，希望给他出一份家庭保障计划。

其主要原因就在于，三十多岁的他感觉到自己身上的压力越来越大。

都说，不要大声责骂年轻人，因为他们会立刻辞职，但是，你可以往死里骂那些中年人，尤其是有车有房有娃的那些个。

张先生戏言，自己就是可以随便骂的中年人之一。

原本他对保险的态度是不屑一顾。

起初只是因为喜欢坤鹏论的投资文章才关注我们。

不过，随着对保险的日渐了解，他才发现，原来自己能依靠的，只有保险。

说起这个，连张先生自己都很无奈。

鹏哥今天正就来借这个机会，大家讲讲大家庭的保险配置方案。

本文重点内容：

1. 了解用户需求

2. 保险方案设计

3. 为什么要这么规划？

一、了解用户需求

张先生是典型的独生子女家庭，两个年轻人，四个老人，自己还有两个孩子。

——张先生——

年龄：34岁（已过生日）

职业：研发工程师

年收入：35万左右

健康情况：轻度脂肪肝

有无社保：有

——张太太——

年龄：32岁（已过生日）

职业：公司白领

年收入：8万左右

健康情况：良好

有无社保：有

——张先生父亲——

年龄：59岁（已过生日）

职业：已退休

年收入：4万左右

健康情况：有高血压、糖尿病史

有无社保：有

——张先生母亲——

年龄：56岁（未过生日）

职业：已退休

年收入：3万左右

健康情况：有高血压、糖尿病史

有无社保：有

——张太太父亲——

年龄：57岁（未过生日）

职业：工人

年收入：4万左右

健康情况：良好

有无社保：有

——张太太母亲——

年龄：55岁（未过生日）

职业：已退休

年收入：3万左右

健康情况：良好

有无社保：有

——女儿——

年龄：5岁（未过生日）

职业：无

年收入：无

健康情况：良好

有无社保：有

——儿子——

年龄：1岁（已过生日）

职业：无

年收入：无

健康情况：良好

有无社保：有

张先生夫妇二人深刻体会到独生子女的压力，正好赶上开放二胎政策，就又生了一个孩子。

儿女双全，很让人羡慕，但随之而来的是生活的压力。

在女儿还没开始上幼儿园时，孩子的支出还不太明显，上了幼儿园以后才发现，花钱如流水呀。

二、保险方案设计

在整个大家庭中，张先生是主要经济来源，如果他的收入有变化，就会直接影响到整个家庭的收入。

这也是他倍感压力的地方。

其次是张太太，虽然在收入上还无法与张先生相提并论，但要比其他人多。

双方父母都有养老保险，支撑平时生活没问题。

不过，真要发生重大风险，显然就会捉襟见肘。

两个孩子都还小，是家庭里纯支出的成员。

考虑到还有房贷要还，并且经济不好的时候，工作稳定性也不能保证，所以张先生在保费支出方面也比较谨慎。

他希望控制在人均2500元以内，如果再少点就更好了。

本着这个需求，鹏哥给张先生一大家人的保险方案配置如下：

整体保费预算控制在1.87万/年以内，家庭成员一共8人，平均每人2300多一点点，符合张先生的预算。

三、为什么要这么规划？

1. 张先生夫妇

张先生夫妇是家庭的主要经济来源，所以人身险的四种：重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险都给配置全了。

重疾险是保费最贵的，鹏哥给夫妻二人选是30万保额的超级玛丽3号Max，60周岁前重疾可以额外赔付80%保额，这样算下来，60岁前的重疾保额能达到54万，比正常投保50万保额还能多一点。

意外险给夫妇二人选的是大护法（至尊版），身故/伤残保额100万、意外医疗5万元，不限社保，每年保费只需要298元。

定期寿险给夫妇二人选的都是定海柱2号。

考虑到二人作为家里主要经济来源，万一出现事故，对整个家庭影响都比较大，所以配置的都是100万保额。

但为了节省保费，选的是保至60岁。

到60岁时，夫妇二人就不再是家里主要经济来源了，购买定期寿险的必要性也就没那么强烈了。

百万医疗险方面，鹏哥给他们全家人配置的都是超越保2020（标准版），6年保证续保、核保宽松、保费便宜，一般疾病200万保额，重大疾病400万保额也都够用了。

2. 张先生父母

张先生父母都有高血压史，并且高压都超过了160mmHg，所以百万医疗险显然就没办法考虑了。

鹏哥给配置的是阳光神农父母6年期癌症医疗险，只理赔癌症治疗费用，其他疾病不管。

有人会奇怪，专门买个癌症医疗险有必要吗？

事实是，相当有必要。

根据各大保险公司历年理赔数据来看，癌症是人类无可争议的第一大杀手。

癌症理赔率能占到重疾理赔的60%~80%。

所以在不能购买百万医疗险的情况下，购买一份癌症医疗险是非常有必要的。

毕竟癌症治疗在所有重大疾病中都是很费钱的。

意外险，鹏哥给四位老人配置的都是大护法（尊享版），意外身故/伤残50万保额。意外医疗5万保额，限社保内用药。

其实如果保费预算再宽裕一点，鹏哥非常建议换成大护法（至尊版），贵了140元，保额可以多一倍，意外医疗还可以不限社保范围内。

鹏哥并不主张给50岁以上老人投保重疾险，并不是说老人不得重疾，而是这个阶段重疾险保费太贵了。

定期寿险，鹏哥同样不主张给几位老人配置，定期寿险是给家里主要收入成员购买的。

3. 张太太父母

张太太父母虽然也退休了，但身体健康。

所以在配置医疗险时，优先考虑的同样是超越保2020（标准版），毕竟保障范围要比癌症医疗险更广泛一些。

意外险、重疾险和定期寿险的观点，在给张先生父母配置保险时已经说过，这里不再赘述。

4. 两个孩子

孩子不是家庭收入来源，所以定期寿险是肯定没有必要配置的，其他三类人身险，都非常有必要。

重疾险鹏哥给选的是晴天保保超越版。

晴天保保超越版最大的特点是保额可增长，每2年单利增长20%，最多可达到200%保额。

再加上少儿特疾的额外赔付等，最高可达到340%保额。

保费也要适当贵一丢丢，不过好在少儿重疾险本来保费就很便宜，贵个20%、30%也没觉得特别多。

意外险给两个孩子选的是大保镖（少儿版），这是目前市场上性价比最高的少儿意外险。

最大的优点是5万意外医疗保险，不限社保。

百万医疗险和其他家庭成员一样，选的都是超越保2020（标准版），优点上文已经说过了。

不过如果预算再充裕一些，鹏哥其实建议可以把孩子的百万医疗险换成超越保2020（特需版），支持二级及二级以上医院特需部、国际部和VIP部。

在这方面，鹏哥是深有感触。

大人得病，扛一扛在普通部排队没啥大问题。

孩子病了，普通部又排着长队，一着急就跑去特需部了。

这一点，如果大家去过北京儿童医院特需部就知道了。

通常特需部的环境都好的不得了，但儿童医院特需部的环境甚至还不如其他医院的普通部，排队也都是常有的事情。

给孩子看病去特需部，不是所有家长都为了追求更好的医疗环境，很多时候仅仅就是为了想快点给孩子看上病，不惜多花钱。

可怜天下父母心！

这时候超越保2020就派上大用场了。

虽然儿童医疗特需部的环境不见得有多好，但价格确实是特需部的价格，没有个医疗险，确实肉疼。