买医疗险看这篇就够了!测评所有百万医疗险,选出了目前性价比最高的4款

2020-10-12 23:00:00 19点赞 234收藏 13评论

今天这篇文章,是上周《百万医疗险真的有用吗?会有哪些坑?》的姊妹篇,大家看之前,一定一定要结合上篇文章一起看,直接戳题目就能跳转。

上篇主要讲了买百万医疗险之前要注意的坑,那这篇,就是买的时候挑选重点到底在哪。

说实在的,真不难,唯二且最为重要的条件就俩——续保和免赔额。

续保条件,是一款百万医疗险的魂魄,是最最重要的决定性因素,

免赔额,是实实在在用得着的东西,实际就医中能不能报销更多,就是以它为门槛的。

所以续保条件一牛逼,免赔额二牛逼,忽略这俩保障硬吹其他服务的医疗险都是耍流氓!

那今天的文章,就是给大家讲一讲如何挑选一款好的百万医疗险,以及测评市面上百款医疗险之后,表现最优秀的又是哪几款。

一、掌握这2点,轻松挑选出一款好的百万医疗险

现在市场上的百万医疗险,保障责任几乎已经趋同,

唯一能做出来点花的就是在保障年限的长短上,而这个保证续保多长时间,是选一款百万医疗险最最重要的参考因素,选不对,以后保障直接“裸奔”。

1、续保条件:谁保的长谁牛逼

为啥说“谁保的长谁牛逼”呢,直接给大家大白话解释一下——

比如哪款百万医疗险产品合同里只要写上“保证续保N年”,

那就是说,在这N年时间里,无论产品停售没、无论你健康与否、无论你是否因为癌症还是骨折等任何大大小小的问题出过险,保险公司都不得拒保,每年照常卖你,且不用再健康告知,你只要按时交钱就行了,除非自己不想买了,总之一句话,决定权全部在你。

而这个N可以等于1年、6年、20年甚至是一辈子。

看到这,你自己说,续保条件是不是谁保的长谁牛逼!!!

这样看来,毫无疑问的是,世界上最好的百万医疗险,肯定是既保证咱们无限续保到死,又保证费率一直不涨,也就是不涨价。但可以肯定的告诉你,永远不会有这么一款产品出现,现在没有,以后也不会有。

为啥这么说?就四个字,医疗通胀。只要有医疗通胀在,就不可能出现这种产品,具体解释看我上篇文章的第四个坑,写的非常详细,大家别嫌麻烦,都去看一看,单搞清楚这一点你就能受益很多很多。

最近稍微关注保险的朋友可能知道,平安健康已经把续保战线拉到了20年的标准,但是呢,人家给自己留了后路,拥有调价权,也就是这20年期间无论发生任何,你都能无条件续保,但会涨价,不然等着以后把底裤给赔穿吧……

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所以“续保条款”,是一款百万医疗险的内核,保的时间越长越好,

在这期间就算不能保证费率,那每年涨一点咱们也是能接受的,而且一般不会乱涨价,得按条款走,还会受到监管部门的管控,大家倒也不用太担心。

在基础保障差不多的前提下,咱一定是选保证续保时间长的,越长越优秀,关于费率变化,就交给监管部门来把控吧。

2、免赔额:越低越容易获赔

说实话,百万医疗险的赔付门槛还是有点高的,

大部分百万医疗险每年有1万免赔额,社保报完以后,剩余医疗费超过1万的部分,保险公司才报销,

但是呢,保贝查了国家卫计委2019年的数据:

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去年咱国家三甲医院的人均住院费1万3左右,二甲医院6千刚出头,平时小毛小病的很难达到报销标准。

举个栗子,咱以社保报销50%,百万医疗险有1万免赔额来算,

如果看病花了4万,社保报完还剩2万,除去1万免赔额,可以用百万医疗险报销剩余的1万,共自费1万;

但如果这款百万医疗险的免赔额只有5000元,看病花4万,同理,社保报完再除去5000免赔额,剩下的1万5都能报销,最后只自费5000。

也就是免赔额越低,最后能真正报销的就越多,比起遥不可及的几百万、几千万高保额,低免赔才是咱实实在在用得着、摸得到的东西。

但保险公司也不傻,降低免赔门槛相当于它要帮我们承担更多的医疗费用,所以价格上相较1万免赔额的自然贵一点,

来看个对比,同样20岁的男性,

左边的有优越保只有5000免赔额,一年保费226,

右边的超越保有1万免赔额,一年保费136,

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一年保费贵了不到100元,但实际就医中,免赔门槛直接低了5000元,

所以有条件的,其实可以直接买这种免赔额低的,实际就医中更实用、报销更多,长远看还是变相省钱了呢~

3、增值服务加分项

除了上边两个,挑选时也可以注意一下增值服务,

比如外购药报销、重疾绿通、质子重离子治疗等,这几个还挺实用的,

外购药报销像是很多靶向药,中小城市的医院大部分没货,只能拿着处方单去指定地方买,这样的情况也可以报销;

质子重离子治疗也是,可以大大提高癌症患者的生存率。

不过这些都是零星参考点,市场已经模板化,没啥大区别,尤其是线上保险,信息透明,竞争力大,很多保险公司知道哪的保障没跟上只会慌着更新和优化,不然就等着被淘汰。

所以这块不用太在意,多点自然好,但对咱挑选产品的影响真不大。

二、目前市场上性价比最高的百万医疗险测评

参考上面几点,保贝将最近市面上百款医疗险进行了全面测评,选出了目前性价比最高的四款,大家参考一下——

买医疗险看这篇就够了!测评所有百万医疗险,选出了目前性价比最高的4款

【平安e生保·长期医疗】

续保条件:

保证20年续保条件一出,可以说在目前市场上独占鳌头,

只要买了,就可以安心持有20年风雨不改,这期间即便发生过理赔或产品停售也可以照常买,不存在每一年都要审核的问题。

举个栗子,比如今年买的,能保障到2040年,假设2032年该产品停售了也不影响我们的保障,可以一直买到2040年。

但是呢,这款产品费率不保证,保险公司就是用费率的灵活性换取了续保的长期性,

如果赔付率超出行业平均水平,保险公司是有权涨价的,

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要么出险人数过多,赔付率高于85%;要么比同类的长期医疗险平均赔付率减10%要高;

要么医疗制度发生重大变化,发生这几种情况才可以调整,每次调整不超过调整前费率的30%,所以咱不用太担心,它并不是想调就能调,得按条款走。

保障责任:

基本保障责任还不错,百万医疗险的四大基础责任该有的都有,一般医疗金高达200万,保证续保期间有800万限额,足够用,不太紧要;

还有一点优化的是,一般医疗险的住院前后门急诊是前7后30天,这款直接给拓展到了前后30天;如果投保人数≥3人,还可以享受5%的费率优惠,算是一项特色福利,相当于买的多就便宜;

但保贝客观来说,这款产品保障也是有缺点的——比如没有质子重离子疗法,而且它家患重疾,医保报销后有1万免赔额,其他百万医疗险患重疾基本是0免赔,看上边的表格就能对比出来;

而且作为长期医疗险的出头鸟,这款产品有点是我比较介意的,就是不报销外购药,要知道一些癌症靶向药,很多中小城市的医院没有,医生开具处方让去院外买,这部分不给报销,属实有点缺憾。。。

总体来看,平安e生保·长期医疗还是很不错的,想要安稳保20年的可以选它。

尤其是对年纪大的人来说,保障期非常非常重要!!!老人买短期医疗险一旦停售,再买别的就很麻烦,这种55岁买了,可以直接安稳保到75岁,非常优秀了;

但对选择权更大的年轻朋友来说,也可以再等等,主要它这个保20年的版本刚上线,保障上有小缺陷,不过以后肯定会升级优化,没有的保障大概率都能补上,所以咱不着急。

而且据保贝了解,各大保险公司都在积极筹划长期医疗险,到底谁是王者,咱拭目以待,到时看看市场上还有没有更好的选择。

【超越保2020(标准版)】

续保条件:

这款是1年期百万医疗险,保证6年续保,属于目前市面上最常见的。

这6年内不因停售或健康变化而拒保,就算得了癌症啥的也得继续卖给你,而且保证费率;

但如果6年后满期停售了,产品下架不卖了,其实咱也可以不用再健康告知的买它家其他医疗险,不过得需要审核,就是人家会看你有没有发生过大额理赔,万一你说之前因为癌症出过险,那很可能不卖你了,这个续保条款从长远来看,还算是挺稳定的。

保障责任:

一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等都很齐全,基本保障上并无缺失,这个就不多说了;

增值服务上,医疗费用垫付、就医绿通、质子重离子100%报销、肿瘤特药服务等,该有的都有,实力是真的不弱,而且价格实惠,这几款对比来看性价比还是非常高的;

而且保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金(新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病),人工肺(ECMO)、重症监护室(ICU)费用也明确可报销,这款产品直接把这两项特别烧钱的费用写进了合同,白纸黑字,咱能更安心;

而且免赔额有个亮点,第一年免赔额1万,只要没出险,每年递减1000元,最低可以减到5000元。

总的来看,超越保2020(标准版)是非常不错的选择,免费附带的增值服务也多,免赔额的设计也很优秀,值得推荐。

【好医保·长期医疗险】

续保条件:

这款是支付宝上最火的产品,最大特点就是——保障全、价格便宜。

保证你可以买6年,6年后,产品只要还在卖就可以继续买,不用重新健康告知,保险公司不会有任何干涉。

6年后如果产品停售了,也可以免健告、免等待期续保它家的其它医疗险,还不用审核,这有个不确定性,就是我们不知道会续保到哪一款产品,并且新品之后续保条件好不好也是个问题,不过说实在的,从销量和品牌加持来看,尤其还有支付宝的平台背书下,保贝觉得在一众百万医疗险里,好医保产品的稳定性还是非常可以的。

保障责任:

基础保障和上边的超越保大同小异,该有的都有。

一般医疗报销额度200万,100种重疾,400万报销额度,0免赔;

质子重离子手术可100%报销,还有医疗垫付、重疾绿通、癌症特药等服务;

而且最大的亮点在于6年共享1万免赔额,也就是只要6年内,累计住院自费部分加一起超过1万,就能报销,让咱更容易获赔。

总的来说,这款产品的续保条件不错、价格亲民、保障优秀,还有支付宝的流量加持,产品稳定性目前来看还是很可以的,如果身体比较健康,且看中全面保障的,选好医保准没错,性价比高,放心买。

【微医保·长期医疗险】

续保条件:

和上边好医保几乎一样,

唯一不同的是,它若6年后产品停售,微医保需要经过审核同意,才能免健告、免等待重新买它家的新品医疗险,审核看的就是你有没有大额理赔过、得过什么病,像是得过癌症这种的估计续保无望,但外伤、意外事故等造成的出险,影响就不大,这对比起来,好医保就比微医保强了那么一丢丢,算少了一道审核门槛。

保障责任:

基本责任和上边的产品大差不差,也挺优秀的,

而且重疾住院津贴100元/天,每年最多180天;

还可以报销肿瘤特效药,不过质子重离子治疗上只报销60%;

免赔额也是每年递减,初始免赔额1万,未出险的话免赔额最低可到8000元,如果发生过理赔,免赔额恢复到1万;

保费对比看也不贵,投保门槛不高,职业准入宽松,除了部分高危职业均可投保,健康等小问题,还可以选择智能核保,总的来看,微医保长期医疗也算是目前市场里的佼佼者,值得推荐。

结论:更看重保证续保期限、保障时间长的,可以放心选平安e生保·长期医疗,安安稳稳保20年,尤其是对年纪大的朋友来说,因为现在市场上的百万医疗险很多能买的最高年纪卡在了60岁,再大点就不卖你,保障直接断掉了,但这个最高能保到75岁。

对年轻朋友来说,下边三款也是很不错的选择,虽说这种6年短时间保证续保的产品,目前看不如20年保证续保的产品好,但保障更全,6年保证费率,所以只要条款里加了“不因为你发生理赔单独给你涨价或者拒保你,和6年之后无需再健康告知可以投保他们家其他产品”这两句话,那真的已经很良心了,放心买。

三、医疗险大家关心的其他问题汇总

1、买了多份医疗险,可以都报销吗?

同一笔医疗费,只能报一次,不能重复报销。

因为医疗险是花多少报多少,报销金额不会超过你的实际花费,但如果你买了多份医疗险,前一份没报完的,可以拿另一份来报。

举个栗子,老王买了两份保额100万的医疗险,1年后得了肺癌,那么,他的治疗花费只有超过100万,才能用到第二份医疗险。

而一般来说,用不了那么多,所以百万医疗险,买一份好产品就足够了,不放心也不差钱的话,买两份也可以。

如果买的医疗险保障责任不同,也可以拿来相互补充报销。

举个栗子,小王住院做手术花了10万,除了有职工医保外,他还买了一份保额1万,0免赔,最高报销80%的小额医疗险和保额300万,1万免赔额,100%报销的百万医疗险。

那他职工医保报销一半后,剩下5万自费,他用小额医疗险报销掉1万,剩下的4万可以用百万医疗险100%报销,也就是保障不同的多份医疗险,可以相互补充报销。

2、百万医疗险出院了,还能报销药费吗?

看时间,看是什么药。

百万医疗险,一般来说是对住院产生的医疗费进行报销的,但它的保障包括住院费用+特殊门诊+门诊手术+住院前后门诊,比如好医保的保障范围,

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先说特殊门诊和门诊手术,这种情况虽然不是住院,但考虑到一些疾病的严重程度属于大病范畴,所以有的百万医疗险就给报销,比如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析、癌症患者要不定期去医院做放疗等,这种虽没住院但也能报销医疗费。

除此之外,百万医疗险的“住院前7后30天门诊”也可以报销,啥意思呢,就是住院后,往前追溯7天的门急诊、挂号、拍片等费用可以报,出院后30天内的复查等医疗开支也可以报销。

3、有了几百块的百万医疗险,还用买几千块的重疾险吗?

需要,这俩互为补充。

虽然百万医疗险和重疾险都属于健康险,为大病风险而设立,但它们对经济损失的弥补方式却有很大差别——百万医疗险是报销医疗费,花多少报多少;而重疾险是现金给付,直接赔你一笔钱,这笔钱完全自由支配,更大程度上算是收入补偿。

说白了就是医疗险主要拿来对冲大病风险,保证多大的病至少都能看得起;

而重疾险可以用来看病,可以用来康复,也可以用来弥补收入损失等。

关于这个问题,我之前文章里有详细回答过, 还是那句话,它们之间不冲突,而是互为补充,都不可或缺。

4、长期重疾险附带的医疗险,也保证长期续保吗?

先明确答案,不保证。

首先,主险和附加险的续保条件大部分都是不同的,一般主险合同是长期或终身的,而附加险合同可能是中短期或者一年期的。比如说某款重疾险缴费年限30年,等缴费期结束后,重疾险仍然可以保终身或者保到七八十岁,但作为该主险附加险的一年期医疗险可能已经无法继续购买了。

为啥呢,还是我上边一直强调的,医疗险的定价,不像重疾险那样,以重疾历史发生率为基础就好,医疗险涉及到医疗通胀、医疗费用变化等多个方面,这些变化真的是难以预测,就好比三十年前看个感冒可能几块钱就能搞定了,但现在随便开两盒药都得上百了!!!

所以一般长期重疾险附带的医疗险,也都是一年期医疗险,咱直接来看款重疾险附加的医疗险,它的保险合同中是这样规定的:

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而且上边测评保险时也说了,目前保险市场上99%的医疗险都是一年期的,就算是支付宝上的好医保,也属于是1 年期+6年内保证续保的医疗险而已,交一年,保一年。

你想想医疗通胀这么厉害,买个保终身的重疾险要是敢附带个同样保终身的医疗险,那这保险公司能把底裤给赔穿了。。。

5、发生了意外,医疗险和意外险都能赔吗?

如果因为生病住院的,只能用医疗险报销;

但如果是因为意外事故导致的住院,这俩选哪个都能报销,但已经报销过的部分不能重复报销就是了。

一般像百万医疗险,大都有1万免赔额,咱以社保报销70%来算,意味着总医疗花费大概4万,才能用上这百万医疗险,

而一般的意外医疗事故花不了那么多医疗费,这种情况下,意外险报销更实用一点,因为意外险大都0免赔或有100免赔额,报销门槛比较低,所以更容易获赔。

6、有了百万医疗险,那小额医疗险需要买吗?

对于小额医疗险,好多保险大v都觉得一定要买,因为平时小毛小病不断,百万医疗险大都有1万免赔额,根本达不到报销标准,而小额医疗险没有起赔线,用到的概率非常高。

但保贝觉得,小额医疗险本身就偏离了保险的第一风险逻辑,因为小病住院对一般家庭不会造成太大的极端经济损失,大都能负担的起,按照风险损失先行,既然能负担的起,就不太需要保险来对冲了。

但如果预算足的话,咱想配置也是可以配置一个的,也不贵,一年一二百,一顿火锅钱,这样的话,看病费用几乎能全部覆盖,一款1万保额的小额医疗险+一款1万免赔额的百万医疗险,正好互相填补,让你基本实现看病不花钱的终极梦想~~~

总之,买保险还是按需选择,越低概率、越大损失的风险事件,才是保险的真正用处。

7、投保医疗险成功后,体检又出了问题,还需要再告知保险公司一次吗?

具体得看你买的保险中,“续保条款”那块是怎么规定的。

比如有的保险投保成功后,只要产品一直在卖,咱就可以不用重新健康告知,每年照常买,体检出新问题也没事,不会影响后续理赔的,放心,

举个栗子,像支付宝上的好医保,就是我说的这种情况,续保条款如下,

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只要第一次正常投保成功,接下去无论你的身体状态如何变化,就算期间因为癌症出过险,也没有任何影响,新一年重新投保时,交钱就成了。

但有的医疗险,它属于一年一保,每次续保都要看保险公司脸色,超级不稳定。

这种的,如果你检查出新问题,最好主动告知,不然人家也不提醒你,只要产品还在卖,就让你一直买一直买,万一后续真因为体检那个毛病出了险,很有可能会拒保。。。

举个栗子,像是某邦××康惠(2019)、××百万(H2018)等,续保条款如下,

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