为什么有意外险，还要买定期寿险？

为什么有百万医疗险，还要买重疾险？为什么有意外险，还要买定期寿险？

这两个问题，有不少朋友都感到困惑。

第一个问题，咚妈在文章“有百万医疗险，就不需要重疾险？”中，已经详细写过，今天再来讲讲，为什么有意外险，还要买定期寿险。

有意外险，还需要买定期寿险，这是对于家庭顶梁柱来说的，老人、孩子只要有意外险就可以，不需要定期寿险。

定期寿险，核心保障是身故和全残。

身故从核赔角度讲，有3种：意外身故、疾病身故、宣告死亡，定期寿险除了极少数免责情形不保外，其他都保。

其实，国人讳谈生死，即使一代枭雄曹操也未能免俗，为此还发明了“百年之后”这个成语。但人生无常，“百年之后”并不容易。

人口统计数据显示，我国每年约有200万20岁-59岁的人死亡，仅猝死者就超过55万人，且中青年人比例持续上升，男性占比更高。

《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》显示，35岁时男性在未来20年内的死亡率高达5.64%，而女性在未来20年内死亡率也达2.48%；40岁的男性在未来30年的死亡率则会突破20%，女性则会突破10%。

每一个由于疾病、意外和灾害等原因不幸“英年早逝”的成年人，背后都有一个家庭除了忍受情感上的悲痛，还可能陷入经济困境。

所以，对于家庭顶梁柱，需要有足额的、保障死亡和全残风险的保险，以保证我们：“站是一台印钞机”，源源不断的为家庭提供收入；“倒下是一堆人民币”，保险公司的赔付让家庭避免陷入困顿。

这个，只有定期寿险，才能做到。

我们再回顾一下意外险。

意外险，又叫意外伤害保险，保的是“意外伤害”带来的风险，比如意外医疗、意外残疾、意外身故等。

什么是意外伤害？意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

那么，突发疾病是不是意外伤害？

很显然不是，虽然突发疾病的确是“出乎我们意料之外”，但并不是意外伤害；其他疾病身故更不是意外险保障范围。

所以，我们可以得知，意外险，就身故而言，只能保意外身故，保障还是比较有限的。

而且，通常情况下，意外险的免责条款动辄十几条，就算是意外身故，也有很多意外情形是免责的， 比如高风险运动、难产、整容、医疗意外等等等等。

所以，意外险对身故、全残的保障远远不够，我们还需要定期寿险。

回过头讲，虽然定期寿险和意外险都保身故、全残，两者保险责任有部分重合，定期寿险也同样无法取代意外险。

尤其是除全残外的其他意外伤残，是意外险独有的保障。对于成年人来说，有时候，残疾甚至比身故对家庭经济的影响更大。

而且，意外险，是所有人身险中，杠杆率最高的，花很150块钱左右就可以买50万意外身故/伤残、意外医疗、猝死等保障，人人都能买得起，投保很有必要。

总之，意外险和定期寿险都是我们成年人必要的基本保障，谁都无法取代谁，一个都不能少。