重磅!9月19日起,车险大降价!保障更优秀!

2020-09-21 22:14:13 66点赞 568收藏 120评论

这两天不少人反映,说是最近老是接到车险业务员的电话。

业务员说,车险马上就要涨价了。

这其实就是蹭了9月19号车险综合改革的风头。

不少车主还不知道,这次改革后,车险马上要降价了。

可不少销售偏偏还想趁着降价前,来赶紧来收割最后一波。

公子感慨,还是同样的套路。

车险改革,政策都是公开的,所有人都看得到。

真就以为没人去看,可以信口乱编了?

中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知_保险_中国政府

重磅!9月19日起,车险大降价!保障更优秀!

这是中国政府网《关于实施车险综合改革的指导意见》通知原文,

那些打骚扰电话的,你敢不敢对着政府发布的《指导意见》原文,摸着圣经,敲着木鱼,念着《道德经》再说一遍:

9月19号之后,车险到底是降价还是涨价?!!

为了防止大家被忽悠了,

今天,我就来带大家好好梳理一下这次车险综改,

理解透,不吃亏。

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说起买车险,大家可能都有类似的体验:

车险,是为数不多能讨价还价的保险。

比如今天,老王问X安的业务员,业务员说1000,返100。

明天,老王就可以去问X平洋的业务员,说同样的责任,X安那边返100,X平洋业务员就可能皱皱眉头同意1000,返200。

保险还能讨价还价?

这真是滑天下之大稽,赤裸裸打银保监会的脸。

所以,一直以来,银保监会就想整治车险。

车险其实从2015年来,就一直在改,不过之前都叫“车险费改”,唯独这次叫车险改革。

前几轮费改目的基本一致:保护消费者权益,让保险公司让利消费者。

结果也是显著的,行业竞争加剧,客户收益更多。

但这次官方发文也说了,虽然过往改革取得了积极成效,但是一些长期矛盾还没有解决。

比如高定价、高手续费,经营粗放,竞争失序,很多中介过单走费、坐收渔利。

过去车险定价,有官方的规定,各家公司为了抢占市场,一般都按最低下限报价,所以各家的产品价格差别不大。

改革后,完全放开定价,小公司想打破垄断,大公司想守住市场,价格战在所难免。

车主朋友作为消费者,只需要知道:今后很长一段时间,车险都要降价了。

而卖车险的人,短期来看,日子会变得很难过,

所以他们才会在最近频繁骚扰大家。

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这次车险的变化,可以用三点来形容:

保障基本只增不减;

价格基本只降不升;

服务基本只优不差。

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有车一族都知道,车险两个组成部分:交强险+商业车险。

交强险必交,商业车险选交。

先说必交的交强险。

1. 交强险保额提高

开车的人,最怕交通事故。车子损伤要修,还要赔钱给别人。

以前交强险死亡伤残最多赔12.2万,放现在看,这个保额有点不够了。

这次改革把保额提到了20万,小场面算是够用了。

但更严重的情况还是不够。

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就以上海市为例,交通事故赔偿标准(死亡)赔偿金起码100万。

剩下80多万,就得靠商业车险了。

我们再来看看改动的重头,商业车险有什么变化。

2.商业车险三大重点

(1)车损险结构调整

现在的商业车险,是4项主线+7种附加险:

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过去几个主险都要花钱,还不能不买;附加险也要单独算,不买又不放心。

比如我们公司的肆童子因为想省钱,附加险少买了个无法找到第三方特约险,

结果在停车场被个不会停车的新手蹭了一整条漆,人家跑路了,他补车漆花了8000多,感觉付的每一分钱都是自己脑子进的水。

这回改革非常亲民的一点,就是把7条附加险并入了车损险,调整之后的产品形态长这样:

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是不是一下清爽多了?

今后投保,只要买上3大主险,等于把原来杂七杂八的11款险种全买了。

(2)附加险责任扩充

除了把之前的7种附加险合并,这次还新增了5款附加险。

而原来附加险中没被并入车损险的老朋友,比如货物责任险、法定节假日限额翻倍等等,也全部保留。

新增的内容如下:

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怕麻烦的朋友可能脑壳又疼了:好不容易乱七八糟一堆变成只剩3个,怎么又来一堆?

别急啊,这几样附加险还是很有用的。

比如发动机进水损坏除外特约险。

以前的涉水险,是不赔二次点火造成的损失的。

有了这条附加险,车子就能得到更多保障了。

不过还没用上,这只是理论上的效果。不做过多评价,具体等有了实际案例再分析。

头痛有没有稍微缓解一点?

(3)大幅提高第三者责任险保额

开头就说了,在上海发生严重事故,死亡赔偿100万都打不住。

所以对于第三者责任险,大家一贯重视。

改革前,最多买500万,是比不小的数字了;

这次改革直接超级加倍,保额最多能买到1000万。

总的来说,在服务上有了不少的提高。

那么服务好了,价格会不会也跟着水涨船高?

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这回改革下来,交强险和商业车险都会降价。

并且不是暗降,是明着降。

1. 交强险大幅降价

交强险,全国价格都是一样的。要说哪里有差异,那就是为了鼓励大家安全开车,3年不发生有责交通事故的司机,保费可以降低30%。

这回改完,对文明司机的偏爱就更明显了:3年没出有责交通事故,保费降低50%。

以最普遍的6座以下私家车为例,交强险统一950元,降低50%那就是475元。

而且文件里还提到了:小事故鼓励自己处理,而且今后可能不会因为这个而涨价了。

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也就是说保费降下来之后,以后都不太会再涨。

所以说,大家平时开车还是小心点、慢点,不光安全,现在还能省钱。

2.商业车险官方打折,并放开市场自主定价

(1)费率降低:最实在的降价

商业车险的定价原则和别的保险一样,也是精算师用一系列系数计算的。

这回调的就是这些系数。

附加费用率:从35%降成25%。这对很多车险中介会是一个沉重的打击,因为他们的佣金很大一部分就来自这个部分,费率降低,收入自然也少了;

自主定价系数:原本是自主核保系数×自主渠道系数,改革后二合一统一0.65-1.35。

无赔款优待系数(NCD):综改前是0.6-2.0,也就是3年无理赔打六折;综改后是0.5-2.0,就是4年无理赔打五折。

干说体会不到折扣力度,用江苏省举个例子。

假设基准纯风险保费是6000元,而且车主4年没有理赔、没有交通违法,那他这回能得到多少优惠?

理论上综改前最低保费:

[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75=3177元;

综改后理论上最低保费:

[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=2340元。

忽略复杂的算法,我们来看结论:

价格降了26.3%,相当于打了74折。

比好多商场节假日打折力度都大,而且商场打折有时候没有表面那么划算;

但这个降价是没有任何水分的,一分一笔摆在台面上算的。

(2)放开定价:市场自然竞争,价格战迟早要打

在金融领域,保险是特殊的存在。

保险业的一举一动,都是政策、监管大于市场调控。

车险涉及民生大计,所以过去一直有严格的监管限制。

这次综改,终于给价格松绑了。

前面提到的自主定价系数,就是影响价格的一个重要指标。

这回把改到0.65-1.35,意味着未来车险保费最多能打65折。

这还没完,保险公司今后会拥有更大的定价自由,价格由市场说了算。

那为了竞争,小公司想打破垄断,弯道超车,开发创新产品,可能会降价;

大公司为了守住市场,利用自身数据支撑,也可能会降价。

长期来看,车险价格会保持在一个稳定水平,但短期内,价格波动,总体降价,是必然趋势。

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服务方面,这次改革也做了优化。

车险肯定是每个车主都有的,但很多朋友遇到状况,不一定会想起自己还有这份免费的增值服务。甚至有些服务,从头到位都不知道。

借着这次综合改革的契机,也让广大车主熟悉一下这些服务。

常规的像道路救援,免费拖车、吊车,2次以内完全免费;

油箱水箱空了,免费送油送水;

还有免费送防冻液,充气换胎。

这些虽然问题不大,但平时都要专门跑一趟、花钱搞的小问题,都是免费的,都在增值服务范畴里,省心不少。

还有免费代驾、免费车辆检测、免费送检。

免费送检的服务次数监管没有规定,可能某款新产品就会以“不限次数免费送检”做卖点。

而且这些服务都不影响往年出险次数,也就是说不影响享受保费降低的优惠。

那么新车险有没有缺点呢?

其实也有。

之前买车险有商有量的,买什么不买什么都好说,甚至能讨价还价。

但现在不一样了,

需要的车险直接绑在一起卖了,而且以后不会允许你还还价。

尤其是对老车的车主来说。

老车开久了,哪怕刮蹭一点也没那么心疼,加上老司机对技术自信,所以很多车主不会买车损险。

一般买了交强险,再配个第三者责任险,和不计免赔险就行了。

但现在为了买不计免赔险,就得买上一整个车损险。

因为现在不计免赔险被打包进了车损险。

不过由于费率全面下降,所以即便打包,买新车险可能还是更便宜。

至于没有空间返佣的事情,大家不要觉得怎样怎样,

规范,是好事情。

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新老条款衔接的问题:

交强险按出险时间算,不管什么时候投保,只要是9.19以后出险的,都按新规条款处理,也就是说可以享受更高的额度。

商业保险则按保单签发时间办。9月19日之前签的保单,都按就规处理。

这也是开头我说最近不少车险销售急着签单、催老客户续保的原因。

因为过了18号,后面车险可就要降价了。

在这个前提下,车主朋友怎么做比较划算?

几个小建议:

1.尽量买新版车险

毕竟新的车损险买起来更方便,一买就把以前一堆都买全了;

理赔的时候也可以少点纠纷。

而且新车险,能享受最大力度折扣,价格大概率会更便宜。

2.买了旧车险,要不要往新车险过渡?怎么过渡?

交强险不用大家操心,很懂事地自己转成新版了。

而商业车险如果想过渡,则需要退保重买。

新车险的优越之处,大家是有目共睹的,大家也不用太操心这个事。

如果购买了长期续保的车险,9.19过后可以找靠谱的保险公司询价。

还是要结合自己车况、驾驶经历,如果合适,不妨来年到期的时候改买新车险。

3.不要让自己有空的保障期

不管决定要不要过渡到新车险,最重要的一点,不要让自己有保障的空窗期。

断保的风险,可要远远大于换车险的好处。

不妨等新产品大规模上市了,多看多问,好好比较之后再决定。

以上。

保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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