理财就是理生活 篇一：80 、90 后，是时候为自己存养老钱了

前两天，社科院发布了一个非常恐怖的消息：2035 年养老金的累计结余将要耗尽。

而 2035 年，我们最大的 80 后才 55 岁。

80 后真的要老无所依了吗？

01

准确说，不会。

国家养老保险基金信用级别最高，既不允许破产，也不能违约，就算是养老金累计结余不够用了，国家也得调用战略储备基金来发养老金。

至于这部分钱从哪里来，那是国家要操心的事，我们就只管按月收养老金就行了。

但是，想完全指望这笔退休金去生活，那也是图样图森破。

老龄化严重，花钱的人多缴费的人少，养老金要是再按照现在每年上调 10%，那很快钱就没了。

社科院这个通知就是个预警信号，意思是养老基金你要注意了，后面要「节衣缩食」过日子，不能乱涨「工资」了。

02

想要延缓养老金亏空时间无外乎两个方案：一是开源，一是节流。

· 开源：提高个人和企业的缴费比例；鼓励二胎，多生点劳动力；

· 节流：延长退休年龄；养老金并轨，不给公务员和事业单位的人发这么多钱；

上面几项，做起来都有点难啊，尤其是提高缴费比例和延长退休年龄。

有没有比较简单且立竿见影的办法？

有啊，拿国企开刀，用国有资产充公社保基金，这个能做到什么程度，就看国家对自己多狠了。

还有一种方法算是死缓，那就是像不涨工资一样不涨养老金，或者把上涨速度放缓，以前每年涨10%，现在每年涨 2%。

且慢，养老金放缓增速已经不是预想，而是切切实实的存在了。

2016 年，退休人员的养老金增幅开始放缓，当年增幅只有 6.5%，而在那之前的 12 年每年涨幅都超过了 10% 。

不得不说，那时候养老保险真是安全理财保值神器啊。

未来，养老金增幅将只越来越少。专家说，后面增幅可能维持到 2%-3%。

所以，想靠养老金去跑赢通胀是不可能了。

03

最后，我们算一算，退休后我们能领多少养老金？

简单来说：个人每月缴纳金额越多、缴费时间越长，所在地区平均工资越高，退休后领到的养老金也越高。

养老金计算是比较复杂的，有一个简单的方法是用「养老金替代率」去粗略估算。「养老金替代率」是退休时领的工资和退休前的工资的比例。

举个例子，我退休前工资 10000 元/每月，退休后养老金 6000 元/每月，那么我养老金就是工资的 6 折，这就是「养老金替代率」。

我们国家养老金相当于打了几折的工资呢？2016 年的数据是平均 45%，也就是说，全国平均数据是你退休前工资 10000 元/每月，退休后只能领到 4500 元/每月。

但是各地方，以及国企、私企、公务员的养老金替代率是不一样的。下面是 2016 年各地养老金替代率参考数据（最新数据还没查到）。

总体来说，想靠养老金过体面的老年生活是无望了。

要想年纪大了还能老到处浪，现在就要着手规划养老金了。

每个月定存养老金，越早准备压力越少，银行理财、指数基金、商业保险都可以看起来，收益虽然低点，可是安全啊。

PS.

今天这文章写的真是压力山大，明明觉得自己还是个宝宝，就要面对这么沉重的话题了，房贷、车贷、娃贷，啧啧，现在又加了个养老规划……

你们呢？