云彡保险咨询 篇五：轻松筹、相互宝、保险的缘起

相互保上线时，我们曾转载、鼓励朋友们积极参与，作为重疾保障之外的补充。从开始披上保险的金缕衣，在支付宝闪亮登场，到如今历经42天，吸粉2000万，被约谈，回归民间互助性质，李鬼终究是李鬼。

今天我们从以下几个方面来谈谈水滴筹、水滴互助和保险之间的优缺点，到底有何区别？

• 轻松筹的筹与愁？

• 互助的相互保为何昙花一现？
  

• 科学的风险管理？

1 . 轻松筹的筹与愁？

1.轻松筹的盛行

众筹最早是在互联网创业领域兴起的，却在大病筹款方面发挥了巨大的作用，以轻松筹的数据为例，成立以来，已经帮助了160多万个家庭，总共筹集了超过200亿的善款。

为何轻松筹之类的大病众筹能盛行？ 归根到底， 电影“药神”中的一句话，穷病是永远都治不好的绝症！ 房地产居高不下，掏空了6个钱包的储蓄，对于普通的中低产阶级，背负的是长达30年的房贷负债。而罹患重疾的治疗费用普遍在20~50万居多，一般家庭难以负担。且重疾所需的药物大部分都是自费的，医保无法报销，更变成了压垮整个家庭的最后一根稻草。

很多家庭因为治病而耗尽财富，甚至负债累累。根据艾瑞咨询发布的《健康保障行业研究报告》，截止2017年，中国因病致贫、因病返贫的家庭达到了388.2万户，而且还在不断增加。

而大病众筹的出现，确实解决了他们的燃眉之急，只要填写募捐信息，提交相应的证明材料，转发到朋友圈，就可以获得好心人的捐助。这让些罹患大病的人群看到了生还的希望，很多人因此活了下来。

2.如何对待轻松筹

轻松筹是一种事后自救行为，是在患者掏空家里积蓄，然后向亲朋好友的债台高筑，最后无奈之下向更远一层关系圈发起的捐款援助行为。

轻松筹传播度有限，十分依靠曝光度，而每个大病筹款项目一般只有30天，一般人的社交圈十分有限，短时间难以筹集到足够的善款，有些患者在善款还没筹够时就已经去世了。

轻松筹导致造假事件频出，人们的爱心不断透支。

还存在以下问题：

• 众筹的人，是否真的值得帮助？

• 帮助的额度，如何界定？

• 筹到的钱能否全部到达家属手中？

• 如果筹到钱，却没用上，事后该如何处理？

以上问题基本上是无解的，如果前进一步，有专业的团队机构运营管理，建立审核机制，那就变成了如今的“相互宝”互助行为。

保险和互助则是一种事前规划，主动规避风险的行为。保险公司作为庄家，买保险的行为就是向庄家的资金池里注水，如果不幸中奖，就获得5倍到500倍甚至更高的补偿。互助和保险的关系稍后会详谈。

结论：轻松筹是利用道德的制高点，小范围群体性的救助行为，是散尽家财后，最后的一丝希望之光。做好事前规划，处富知贫，居安思危，有备无患，方得长久。

2.相互保为何昙花一现？

1.互助计划的缘起

看病难看病贵是整个社会的痛

虽说有医保托底，可一旦罹患大病，高额的医疗费用还是让很多家庭一贫如洗。人们需要更多更好的医疗保障，而高额重疾保险费用让不少家庭望而却步。

价格便宜且能转移一定的风险

根据水滴互助和轻松互助官方平台的数据：

水滴互助，成立以来已经有964位患者获得救助，总计获捐超过1.18亿元，人均12.24万。

轻松互助，成立以来已经有682位患者获得救助，总计获捐超过1.49亿元，人均21.85万。

平台的参与门槛也很低，多数平台只用10元钱就能参与其中，分摊高达30万的互助金。这样很多之前买不起保险的人看到了希望，所以越来越多的人加入其中。

也有很多人抱着尝试的态度加入互助计划，“10块钱买不了吃亏，买不了上当，亏了就当是做慈善了”，这种用户也不在少数。

2.相互宝为何终究打回原形

这么一个利民，低价就可以获得高保额的相互保，为何会被要求终止？到底几千万人的利益重要还是传统行业大佬的利益更向上？JG到底是何为？

早有MMM互助金融骗局，历经抗癌公社、e互助、水滴互助等众多民间互助平台的兴起，银保监会在2015年就发文警惕，2016年还开展了民间大病互助计划的整治工作。

监管曾经发出过这些声音：

这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品……也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。

有的互助计划假借保险名义进行宣传，以所谓“超低价保障”和产品创新为噱头开展营销，将两者进行不客观地比较和挂钩；有的网站将互助计划和保险产品混搭销售，极力混淆两者之间的区别，具有相当的迷惑性和隐蔽性，容易使消费者误以为互助计划是保险产品或所谓“互联网+保险”的新型产品。这些做法既扰乱了正常的金融市场秩序，也可能使消费者权益受到严重损害。特别值得警惕的是，有的机构或个人打着“互助计划”的幌子在微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失。

保监会对民间大病互助平台的监管，并不是一刀切，也没有禁止，而是给出了明确的经营规则和宣传口径，更多是从维护广大人民的利益出发，防止有些不法商人假借“互助公益“名义集资，非法从事金融业务，并违规使用资金或挪用资金，侵害消费者的权益。

最开始这些大病互助组织，宣传“低付出高保额“的互助模式，并且直接与传统保险对比，一定程度上贬低了传统保险行业，推高互助价值，从而拉拢了消费者加入。甚至有些采用事先收费方式，造成了资金池的沉淀。

而，很多互助组织都是初创公司，完全靠融资生存，一旦解散，多少消费者的利益将得不到保障，而且，后来事实也证明，很多初创的民间大病互助平台，倒闭了。

3.相互宝能否取代保险

我们细细分析下

1 、缴费方式的差异

互助计划是升级版的众筹，采取的是“后付费”先收小部分会员费，再由会员分摊不确定的理赔成本，具体分摊多少待定。比如水滴互助的中青年抗癌计划：

向账户充值9元就可以成为会员，获得30万抗癌互助金

当有会员发生约定的大病时，全体会员共同分摊，每次最多分摊3元

当账户余额不足1元时，需要继续充值，否则就会失去受助资格

保险产品，是典型的“先付费”。即 理赔分摊成本先由精算师算好，直接缴纳。花多少钱就能获得多少保障，价格公开透明。

以《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》中男性25种重疾发生率为依据，粗略的估算了一下费用。

查表可知，30岁男性的发病率约为0.09%，50岁男性的发病率约为0.80%。

假设会员全部为30岁男性，要想获得30万的互助金，每人每年需要分摊270元；如果都是50岁男性，每人每年需要分摊2400元。

2、互助计划赔付的不确定性

即加入了互助计划，也不一定能获得保障，各互助平台在官网页面上明确标注，“轻松互助不承诺给付补偿责任”

相互宝条款

由于互计划的不稳定因素太多，计划随时可能被修改。（当然一年期的医疗险也是这样的）

相互宝条款

而 保险合同，一旦签订，就产生了法律效率，发生合同约定的保险事故时，保险公司是必须赔付的。重疾险、寿险的保障期限，就可以将不确定的风险用确定的方式锁定下来。

4.相互宝有没有必要加入？

小编依然乐观的鼓励朋友们参与其中。其一，支付宝承诺分摊成本上限，其二，大多数的家庭保障依然处于较低的水平，而近几年的保险理赔数据平均每人只有几万的区间。其三，产品可随时退出，来去自由。

3.科学的风险管理方式

正确、全面的认知事物有才能告别选择困难症，以终为始，用逆商来思考脚下的路。

近两年资本大鳄纷纷进入保险市场，层出不穷的新产品可以满足不同层次人的需求。对于普通的家庭，医保基础上，补充一些百万医疗险、意外险，1000元左右就可以解决百万的治疗费用。同样的风险，不同的家境、理念千差万别。保险不是应对风险的唯一，但却是防范家庭风险的最好方式。

云彡始终认为，家庭风险管理中保险要始终占据主导地位，其次可以适当选择一些较大的互助平台作为补充，最后万般无奈下可以申请水滴筹。