保险太便宜就有坑？小公司不敢买？揭秘保险便宜的真相

最近问我：市面好多保险，十分便宜，但我不敢买，万一赔不到怎么办。

有这种顾虑的，大概没理解保险本质是一份合同：只要如实告知、且满足条款约定的理赔条件，保险公司不敢不赔。

大白也说过，保险公司是靠保费的投资收益差，而非“这也不赔、那也不赔”来赚钱。

那保险究竟有没有性价比这一说？为什么有的产品卖得贵，有的却很便宜？今天就来谈一谈。

• 买保险为何要考虑性价比？

• 不同公司的产品，价差咋这么大？

• 性价比高并不等于面面俱强

• 大白小结：适合自己最重要

一、买保险为何要考虑性价比？

这个问题无疑很多余，买保险要花钱，当然得货比三家。

但保险不同于一般商品，它是一份射幸合同。说人话就是，可能赔得到也可能赔不到，关键看风险事故是否发生。

发生，保险公司赔钱；没发生，自然不赔，我们的保费也消耗掉了，大部分拿不回来（除非赔身故且保至终身，或保费能返还）。

因为这个特点，如何用尽量少的预算实现最大的保障，即找到性价比高的产品就成为了一个重要命题。

二、不同公司的产品，价差为何这么大

强调下，性价比并不等于低价。保险要是不能解决问题，再便宜，基本等于白买。

比如你花500块买了10万保额的重疾险，但治疗癌症要40万，不能说你这500块白花了，但至少花的不太对。

所以，谈性价比的前提是能满足你的需求，即保障要够要全，在此基础上再去比较价格。

比价时，不少人又走入误区，觉得便宜没好货。

这些被“指责”卖得太便宜的保险，多是线上、小公司、新公司的产品。

反之他们眼中“价格正常”的保险，多是线下、大公司的产品。

必须指正下：低价格不意味着低保障，但高价格也不等于高保障。

看个例子。

保障相差无几，但平安福的价格几乎是康乐B的2倍。

为何差距这么大？

要回答这个问题，我们得弄清楚保费的构成部分有哪些。

这可以用一个简化的公式来展示：保费＝承担该保单的保险责任所需要的纯保费＋保险公司为该保单需支付的管理费用＋保险公司销售该保单的费用＋期望利润+保险营业税。

其中，纯保费，如果产品类型相同、保障相似，差异会比较小。此时不同的管理成本、销售成本对保费的影响更大。

管理成本主要包括人员支出、场地租金、办公费用，以及各地开设分支机构的资金和维护费用。

销售成本则包括广告费、渠道费及支付给销售人员的佣金等。

去除纯保费和费用外，保险公司还要赚取一定的利润……羊毛出在羊身上，加上各项成本差异的叠加，不同公司的产品价差巨大就不难理解了。

但不管价高还是价低的产品，在客户出险后，核心都会落到理赔上。而理赔，无论大公司、小公司都得按合同办事，不能说平安人寿是大公司，买了能多赔你一点，而复星联合是小公司，就会少赔你一点。

从这个角度看，没必要非大公司的不买，保障是否全面、价格是否合适更重要，前者决定了保险能不能解决问题，后者关系保费的支出会不会影响我们的正常生活。

3、性价比不等于面面俱强

这是因为性价比是一个相对的概念，也就是综合表现优秀，而非每项责任都得拔尖。

因此，不同产品要学会搭配着买。不能说寿险赔身故，意外险就不买了，或者说医疗险能管住院，重疾险就没价值了。没有一款产品能解决所有问题，善将高性价比的单品进行组合，保费肯定比那些什么都保的产品要便宜。

再者，也没必要为了选出一款性价比高的产品，而浪费大量的时间做细节的对比，要学会抓大放小，抓核心需求（保额一定要够），非核心需求，在满足其他条件的前提下，再行取舍。

像大白就经常被问到，为何重疾险老在对比价格，而不做具体病种的比较？

这是因为保险行业协会规定的25种重大疾病，已占据重疾险理赔的九成以上，而这25种重疾所有重疾险都保，多出的病种没有对比的意义。

除非你有家族病史，特别在意某项疾病保不保、理赔条件是否宽松，那可另当别论。

四、大白小结：适合自己的就是好产品

保险是转移风险的一个金融工具，必然要考虑性价比，说直白点，每一分钱都最好花得值。

但性价比是一个相对的概念，不同的人对其的理解会有不同。比如有的就看价格，越便宜越好，有的除了保障，还会考虑服务及体验，这没有谁对谁错之分，各花各入个人眼，适合自己就好。

因此，不是说保险一定得买小公司的，也不是说大公司就没有好产品，预算内能满足你需求的产品就是好产品。