好险管家：买保险后这些理赔的坑，我必须提醒你一下

对于保险买卖这件事来说，虽然签订协议的双方是保险公司和被保险人，但完成交易的两方往往是消费者和保险代理人。换句话说，很多消费者在购买之前，对产品的了解往往是从代理人的口中而非白纸黑字的协议中。

既然是人与人之间的口口传授，那么不论有意还是无意，终归容易出现信息差，给咱们的理赔造成麻烦。那么在购买保险时，会出现哪些“坑”容易影响到咱们最终的理赔呢？

健康告知的小猫腻

在这里，小管家不是说保险条款里面的健康告知有猫腻，而是指很多消费者心里的小猫腻。

可能是因为民众心中保障意识还不够充足，很多朋友只有在身体出现了一些小问题的时候才想起来为自己配置保障，这类朋友的健康告知往往就会出现问题。

在这里，非常轻微的疾病比如发烧感冒或者非常严重的疾病比如中风癌症，小管家就不赘述了，结果显而易见。但如果是一些说轻不轻的疾病，小管家就要提醒你两句了。

1）别抱着侥幸心理

“我用我医保卡给我妈拿药，保险公司不会介意吧？”

“我6年前查出来的甲状腺结节，病历都找不到了，保险公司查不出来吧？”

“我吃降压药的时候血压不高，就不用告知了吧？”

对于这些问题，小管家的建议是：谨慎处理。

目前很多的保险产品已经有了线上的智能核保。如果没有，那么即使是邮件核保也不会留下公开的核保记录，所以不论健康曾经出现过什么问题，我们第一考虑的绝不应该是逃避，而是先去测一测自己的情况能否投保。

如果不能，我们再考虑更换公司、更换产品等等。总之，在健康告知面前做一只鸵鸟，大多时候是行不通的。

2）尽早提交检查报告

如果健康出现了小问题需要进行人工核保，那么保险公司一般会要求客户提交效应的体检材料，而且最为关键的是一般这个材料都要求是近期的，半年内为最佳。

很多的朋友工作比较忙，再加上去医院做检查动辄就要耗费很大的时间精力，于是体检报告就一拖再拖，很多人到最后也就彻底把这件事给忘了。

但其实，尽早向保险公司提交报告的好处很多：首先，就当给自己做一次小规模体检，看看之前的病状有没有好转；其次，越早提交，病症就越轻，承保的几率也就越大。

所以，如果病情需要提交资料进行核保，一定不要一拖再拖。尽早提交，尽快承保。

3）拿代理人当空气

对于保险条款，我们可以充分的咨询代理人，但是对于健康告知，一定要自己来。

正常的健康告知，最多也不会超过10条，自己看一遍不会超过10分钟。上面什么限制和自己有关或者疑似有关，都应该提出来，做智能核保或者人工核保。

在这件事上任何人说的“无所谓”，都是不负责任。

保障范围要明晰

保障范围这个话题很大，咱们拆分一下。

1）险种范围

对险种的保障范围不清晰，常见于一些“友情单”，朋友在酒局饭桌上推荐的产品，在不是很了解的情况下就投保了。

“一年交1万多块，上次肺炎住了一周的医院，一分钱没有赔。”这是小管家今天在保险交流群里看到的一句吐槽。

结果我再细问，他买的却是一份重疾险。很明显，这位老哥压根就不知道自己保险的保障范围是什么。

在这里小管家再为大家明确一下，

重疾险：重疾险的保障是指向性的。一般是重疾（80种左右）+中症（可能含有）+轻症（可能含有）。换句话说，只有这150种左右的疾病是保障的，其余的病不管轻重一律不赔。

医疗险：一定要看清你的医疗险是否包含门诊报销。包含的那基本所有看病的费用都可以报销；不包含的话那么就只有住院的费用可以进行报销。

意外险：意外险的保障范围相对较窄，只有意外造成的伤害才可以报销。比方说得了肺炎，虽然这件事让你很“意外”，但意外险是不管的。

2）医疗范围

搞清了自己的保单保什么，你还要搞清楚保障的医疗范围是什么。

对一般的医疗保障来说，都会要求在二甲以上医院就诊才可以进行赔付、报销。

除了医院的级别区分外，对于购置了医疗险的消费者来说，还要关心医疗险的报销范围，比如是否包含门诊赔付、是否包含高端医疗，是否包含海外医疗等等。

3）具体条款范围

对于这点来说，可能对消费者提出要求就会比较高了。小管家在这里宽泛的提示大家几点，

重疾险：对于重疾险来说，我们一定要着重看轻症赔付。因为重疾保障中最高法的25种是被保监会强制加入的，所以轻症保障是否把高发疾病囊括其中了，反而是一款重疾险的良心所在。

医疗险：对于医疗险来说要看的很杂，这里提示大家一定要看清楚免责条款，特别是其中是否包括“既往症不赔付”这样的免责。比如“国民”医疗险好医保，其中就规定：既往症是不赔付的。举例来说，假如曾经患过肺炎，那么虽然健康告知中没有问询可以投保，但是今后因为肺炎住院，好医保是一分钱都不会赔的。

意外险：对于意外险来说，就要看清是否包含猝死了。近几年，很多的意外险产品将猝死划归到了“意外”的概念中也进行赔付，但还是有很多意外险对猝死是免责的。

总之，条款保障是最麻烦的，如果有对具体产品有疑问，可以私信我~

搞定了健康告知，弄清了保障范围，在赔付上基本就比较稳了。不过生活永远比故事更精彩，更捉摸不透。比如：

一位老人，意外摔倒后，突发脑溢血住院。意外险会赔付么？诱因是意外，但致死的确是疾病，保险公司会赔付么？这是个大概率会闹到法庭上的问题，就算如数赔偿，其中浪费的时间、精力确是找不回来的。

所以说，如果在赔付上想做到100%放心，除了要注意以上两点外，还要注意保障配置一定要全面，不要让风险在短板上发生！

好了，今天的内容就是这些，咱们明天见。