财经保险 篇四：7款消费型重疾险评测

【序】：作为一位普通消费者，萌发写保险相关文章的想法，是在过去几年陆陆续续为自己和家人挑选保险的过程中，遇到过一些坑和一些事。调研了很多产品，走了一些弯路，也遇到一些靠谱和不靠谱的经纪人。因此，想把自己的一些经验、想法和调研的结果，分享给大家。尽可能做到公平公正。在认识保险、挑选保险的路上与大家共同成长~~

一、前言

上一篇中，我选取了市面上较热门的6种多次赔付返还型重疾险产品进行评测。

本篇文章，将对7款消费型重疾险进行评测。

二、7款消费型重疾产品

这里面选取百年人寿的两款产品：康惠保（老版）和康惠保（旗舰版）。

选了三款复兴联合的产品。其中，达尔文1号我个人比较偏爱，主要是基于对其现金价值的考量。当然，这款产品也有一些遗憾的地方，后面我会介绍；康乐一生B款带有身故责任，算是一款带有寿险责任的产品，不能算是消费型产品，之所以放进来对比，主要是和康乐一生C款做对照；康乐一生C款砍掉了身故责任，使得热衷于纯消费型险种的朋友又多了一个不错的选择。其余部分二者差别不大。

选择了瑞泰人寿两款产品。瑞泰瑞盈这款产品的最大特点是承保年龄放宽到70周岁，给一些老年人提供了不错的选择。

超级玛丽重疾险是新出的一款产品，这里也将其纳入进来进行测评。

三、7款产品横向评测

四、产品分析

百年康惠保旗舰版：等待期90天；可附加特疾；轻症三次赔付、不分组、无间隔、每次30%的赔付比例；20种中症2次赔付、不分组、无间隔、每次50%的赔付比例；健康告知较为宽松；而且1月份的那次升级又提供了投保人豁免的附加选项，可以说和当下市面上任何一款消费型产品对比起来，优势都特别明显。

百年康惠保老版：如果想买不含轻症责任的纯消费型重疾险，此款的价格是非常低的，这是其最大优势。

复兴联合达尔文1号：80岁前，每一次轻症赔付后，重疾保额按基本保额的10%递增，最高可增至130%。产品的现金价值持续增长，到了后期会远超过所交保费（按80岁寿命来算，其现金价值大约是百年康惠保现金价值的1.5倍），在100岁时甚至接近保额。相当于用消费型的钱购买了一份返还型重疾险，这比其他产品的表现好太多。当然，达尔文1号的现金价值优势也只有在投保终身责任的时候才能最大程度发挥出来。

由上图的对比可以看出，百年康惠保（老款）现金价值在76岁达到顶峰之后一路走低，而达尔文1号在76岁时几乎是康惠保现金价值的1.5倍了，直到105岁增长到28万元，接近保额的30万元。

但是，达尔文1号有些缺点也是比较明显的。比如投保区域限制只能在北京/上海/广东；轻症25%的赔付比例略显不足；健康告知中对投保人及被保人父母的健康也做了限制，这对部分父母身体不太好的朋友来说，也不太友好。另外，对医保卡外借的情况，官方明确表示不接受投保。

康乐一生B款与康乐一生C款：康乐一生B款多了一个身故赔保额的责任，其实也就是捆绑了一个终身寿险；另一个区别是B款的轻症每次赔付保额的20%，而C款赔付比例提高到30%；B款的对5-6类职业承保的保额最高20万，C款只承保1-4类职业；二者的健康告知中都对父母的健康有要求。

瑞泰人寿的瑞泰瑞盈：可投保区域较多；承保年龄最高可至70岁，这一点可谓是老年朋友的福音，市面上的绝大部分重疾险产品对55周岁以上的人群基本都关上了大门，这算是此款产品的很大一个亮点；对投保职业没有限制，健康告知很宽松，价格也算比较低廉，这些都为其在市场上赢得了不少客户。但是此款产品只提功了最长20年缴费期，略有遗憾。

瑞泰人寿的超级玛丽重疾险：轻症不分组赔付3次；原位癌可赔2次；第一次轻症后重疾保额增加30%；对投保职业没有限制；健康告知很宽松；最高可投60万；可投保人豁免。另外，其一大卖点是：可选高发癌症延续赔付（1、特定男女高发癌症各16种；2、癌症确诊3年后，高发癌症新发、复发、转移及持续治疗，给付100%基本保额；3、其他重疾确诊1年后，因高发特定癌症新发，给付100%基本保额）。

这款产品卖点很多，不过价格相应的也要高不少。如上面对比的表格看出，不含身故责任的情况下，比其他产品都要贵一些。

五、结论

对于包含轻症责任的消费型重疾险来说，至少到目前为止，综合素质上我认为还没有哪款产品能真正和百年人寿的康惠保旗舰版匹敌。如果非要推荐一款消费型重疾险，我首推此款。我也是在对比了多款产品之后，月初刚给自己买的这款。

对于只想买消费型纯重疾险（不保障轻症）的朋友，百年康惠保老版的性价比很高，可以去仔细研究一下。

如果能接受25%的轻症赔付比例，又能通过健康告知的，而且想用消费型的价格买到近乎返还型产品的，那达尔文1号可能就相对比较合适了。

复兴康乐一生C款，虽说拔尖的亮点不多，但性价比也还算不错了。相比之下，康乐一生B款我个人就不是那么推荐，一是轻症20%的赔付比例现在的确是太低了，二是如果真要买包含寿险责任的产品，这个价格其实也不算便宜了，毕竟现在重疾多次赔付的产品越来越多，价格也不比康乐一生B款贵多少，选择的空间还是蛮大的。

对于55－70岁的消费者，如果身体比较健康，那瑞泰人寿的瑞泰瑞盈可以认真考虑一下。

如果对男女特定重疾比较关注，对重疾保额增长感兴趣，瑞泰人寿的超级玛丽可以作为备选项。

（“强哥说险”将持续为您提供保险干货。在认识保险、选择保险的道路上与您共成长！）