给孩子买重疾险，买终身的还是定期的？一篇文章告诉你！

最近知乎上有一个话题挺热，那就是「少儿重疾到底有没有必要买终身？」

很多人买的第一份保险是因为小孩出生，所以本身就对少儿重疾险格外关注，这不难理解。

有意思的是，评论区自动分成两派，开始唇枪舌剑地辩论起来。

为什么会如此纠结保障期限呢？

终身的少儿重疾保障充足，不怕生病后买不了保险，但灵活性不够好。比方说，心梗以前是搭桥的，假如当时保险条例是必须做搭桥才能认定为心梗赔付，但是现在心梗是上支架了，那么现在就不符合当初的条约，保险公司可能不赔。（当然，道理是这个道理，但会容易引起纠纷）

如果有一些保险常识的同学都会知道这俩金句，「买保险就是买保额」、「先大人后小孩」，这些话说的都很对。

但真正到了买保险时，要决策的时候，这两句话其实不怎么管用，因为每个家庭念的经不一样。我觉得啊，买保险还是和买其它的商品一样，都是“看菜吃饭”，因人而异，不能简单地一刀切。

少儿重疾要买终身还是定期，关键是看预算。

1.家庭年可支配收入50万及以上

税后年收入50万以上，即便在一线大城市也算有盈余的了。按照7%的收入拿来买保险产品，一个家庭的预算也有3.5万，分配到小孩重疾上，也有小3000元。

这个时候自然建议买终身型的少儿重疾险，因为终身型的产品有一个优点：避免了保障真空的情况。

比方说，万一孩子在幼年时得了一些慢性病，比如糖尿病，可能不会立即致命，但却会慢慢侵蚀健康。一旦不幸患上这类疾病，以后就很难通过购买重疾险的健康告知，那么以后孩子漫漫的人生路应该用什么来保障呢？

终生型的重疾，进退有度，在经济允许的情况下，是更优一点的选择。

如果觉得终身型重疾险的保费确实吃不消，毕竟同样保额下，一年的保费是定期的将近3倍。那么可以考虑终身+定期的组合，定期的保额弄高一点，这样也可以得到很不错的保障。

2.家庭年可支配收入30万：

年入30万，应该是「伪中产」的高发区域了，虽然经济状况迈入了新的台阶，但流动资金却不多，是这类人群的主要特征。

一般来说，首先推荐给孩子选择的是定期的重疾险。原因如下：

①超高的性价比。目前市面上，只要花几百元就能获得一份保额高达50万，保障期间长达30年的少年重疾险，性价比可以说是高到没朋友了。

②灵活度高。选择定期类的产品在孩子成年有经济能力后，可以根据自己的需求选择其他的产品；或是发现产品实在不合适退保损失也会小于终身型的产品。（从整体上而言，人在40岁以后得重疾的可能性是在一直攀升的，孩子幼年时期得重疾的可能性总体来讲是小于后面成年以后的几率。）

终身型的产品在计算费率时因为涵盖时间长，需要考虑后期保障的风险，所以价格也会高昂很多。因此对于家庭预算有限的情况，优先选择定期型的重疾险是更合理的。

3.家庭年可支配10万以下：

如果还完车贷、房贷实在颗粒不剩的话，请也不要放弃配置保险的想法。

幸好我们还有一年期的少儿年重疾，早买早保障，以后再考虑转长期型的。

可能你会有疑惑，同样是重疾险为什么一年期的会这么便宜呢？30万保额，保费有的居然只要两百来块？

一年期重疾险和长期缴费重疾险相比，有两个本质的区别，分别是续保条件、定价方式。

我们看一下常见的续保方式：

①重新健康告知：虽然第一年能买到，如果当年生病住院，第二年续保时需要审核，会因为健康告知不符合而无法续保，所以这种产品是不推荐购买的。

②有理赔无法续保：虽然有的产品续保无需健康告知，但是保险公司也会进行续保审核，如果发生了轻症的理赔，或者医疗险的理赔，可能就没办法续保了。

选购一年期少儿重疾，尽量优先选择「保证续保」的产品，因为无论发生了什么问题，第二年是一定可以续保的。有的产品会有特定病种的额外赔付，在价格接近的条件下，也可以优先考虑。

写在最后：

网上有很多教人买保险的文章都会这样写，让你拿年收入的20%、10%或者7%去买保险，其实，这些数字也仅仅能给予我们参考，具体怎么做，还是要看我们自己的个人情况，不能盲目跟风，毕竟你每月要还的房贷、车贷和别人能一样吗。

总之「看菜吃饭」就错不了，关于买少儿重疾险，生活宽裕的直接上终身保障的，次之定期+终身，再次之一年期的也要保上。

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