3·15特辑 价值百万的《保险避坑指南》,投保前必读必收藏

精明的人,在买保险时也可能交过一大笔智商税。

走过最深的路,也许就是保险公司、代理人的套路。很多人在买保险的这条路上,披荆斩棘、过五关斩六将,几乎可以写成一部辛酸史,本以为可以安全着陆,可稍一松懈,又不幸掉进坑里,动辄上万的智商税就被挥霍一空。

曾经相当长一段时间,只要提到保险,大家想到的不是保险的种类,也不是保障的具体内容,而是质疑“保险一点都不保险”、“保险就是骗人的”。

确实,因为不专业的代理人以及过去整个行业的不规范发展,误导了很多消费者,给保险留下了恶名。但是,随着互联网+保险的发展,我们自身风险意识的提高,以及对保险了解程度的加深,曾经被从业人员忽悠的情况如今已经不多见了,但是仍有一些“坑”是我们不得不留心的。

99.99%的人都会入的保险“坑”,看看你是不是也掉进了陷阱?

3·15特辑 价值百万的《保险避坑指南》,投保前必读必收藏

   

01号坑:返还型保险到期返保费,不花钱就能白得保障

(入坑率:99.9% / 掉坑损失:★★★★★)

返还型保险的本质是保险公司多收取一部分保费去投资,在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费,但由于预定利率的限制,我们不可能从保险公司获取高于预定利率的收益,又因为稳健经营的需要,保险产品预定利率都不高;

返本型保险到期返还本金,看似划算,但从收益的角度讲,消费者完全占不到保险公司便宜,并且还会大大增加保费支出,增加交费压力,买保险实在没有追求返本的必要。

同样的保障,消费型保险的价格只有返还型保险的1/3,节省下来的剩余2/3的保费,自己投资,即使投资国债收益也远高于返还型保险。买保险本质是为了保障,对于绝大部分消费者来说,消费型保险是更为明智的选择。


02号坑:买保险只看品牌,"小"保险公司不靠谱

(入坑率99.99% / 损失程度:★★★★★)

平安国寿人保太平洋,财大气粗广告多代理人多,但这就代表服务好效率好?银行业的经验告诉我们,招行等小银行的服务和效率远高于宇宙第一大行。前两天北京健康保险信息平台发布的数据显示,理赔时效前十名的都是所谓的“小公司”。所以服务好坏取决于一家公司态度,与规模大小没有关系。

我国保险公司牌照申请难度不亚于银行牌照。保险的特征决定了前期会有非常稳定的现金流入,后期理赔时候才会现金流出。保险公司可以利用时间差做很多事情,因此任何一家保险公司的股东都会额外珍惜来之不易的牌照,没听说过的"小"保险公司其实规模也是相当大的。


03号坑:疾病种类越多,保障就越全面

(入坑率99.99% / 损失程度:★★★★★)

香港保险打入大陆市场之初,最大的宣传点就是保障疾病上百种,但随着保险市场的发展,现在主流重疾险的疾病都在50种以上,但100种比50种多,但保障的范围就更宽,意义更大吗?

早在2007年中国保险行业协会和中国医师业协会就联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》就已开始使用,其中涉及的25种重大疾病发生率在90%以上了,保险公司自行添加的疾病意义不大。

重疾的定义有国家标准,中症轻症可没有,为了显得疾病种类多,就不停的拆分疾病:早期恶性肿瘤拆分为原位癌和皮肤癌;艾滋病拆分为职业原因造成的艾滋病,输血原因造成的艾滋病、器官移植造成的艾滋病,所以疾病数量不重要,是否包含常见且必要的很重要。


04号坑:再穷不能穷教育,给孩子购买足额教育金

(入坑率99.99% / 损失程度:★★★★★)

教育金属于年金类保险,作为理财型保险的一种,其收益基本低于同期银行存款利率,保障功能几乎可以忽略不计,单纯考虑投资收益不如购买国债;教育金保费金额非常高动辄数万元,家长误以为保费足够高,保障就足够充分。实际上孩子需要的重疾保障、意外保障、医疗保障,教育金保险都无法提供。

其实,诸如此类的保险“坑”还有很多。保险是个专业又复杂的金融产品,想要深入研究,并非朝夕之间,那怎样才能快速了解保险?购买时轻松避开保险“套路坑”“认知坑”“心态坑”·····




05号坑:万能险保障齐全,什么都管,保障万能

06号坑:保险买错了也别退,损失很大不值得

07号坑:购买了性价比超低的组合型保险

08号坑:错过重要时间段

09号坑:只看保障责任,不看除外责任

10号坑:人终有一死,终身寿险肯定会赔钱,性价比更高。

11号坑:至少要用年收入的10%购买保险

12号坑:重疾种类越多,保障就越全面

13号坑:老人孩子身体弱易生病,应该先给他们买保险

14号坑:要用家庭资产的20%购买保险

15号坑:医疗险保额越高越好

16号坑:可以续保到100岁不等于保证续保到100岁

17号坑:猝死理赔纠纷多

18号坑:给孩子买高保额的终身寿险

19号坑:异地投保,买了也不能理赔

20号坑:重疾险并不全是确诊即赔

21号坑:医保卡外借

22号坑:不重视健康告知

23号坑:不清楚退保所得的现金价值

24号坑:保单生效时间只要超过2年,保险公司就不能拒赔


看了这么多,你知道应该如何发现这些“坑”了吗?分享造身边的朋友,让他们也避免“入坑”吧!

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