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关于意外伤害保险篇一：五一假期，一封来自BB精算师的意外险攻略送给你

创作立场声明：我们愿意将自己对保险的研究借助互联网科技分享给大家，来帮助更多的人真实地了解保险，做到——买保险从此心中有数。

导语

假期将至，最近向我们咨询如何为自己和家人购买保险产品的用户明显增多，尤其是意外险细节。的确，不论是独自散心还是全家出游，每个人都需要一款意外险来保障。那么今天我们就来聊聊——意外险。

关于意外险，评估是否优秀，有比较简单的测算方法，就是身故责任对应的费率一般以万分之6为参考（每1万元身故保额的保费为6元）。目前有部分产品费率能低至万分之3甚至2.5，但这类产品普遍保额偏低，最高能买到30万元，对很多用户(尤其是一二线城市)来讲，太低了。

一、意外险综述

作为保障型产品的组成部分之一，意外险，一般以身故或者伤残保障为主，兼顾部分意外医疗责任，附带额外的交通意外等。产品一般以1年期产品为主，目前市场上很多在售的长期意外险，但实话讲，性价比一般，尤其是那种百万驾乘意外险（比价系统中，选择保费返还，就可以看到），意外险一般跟被保人的身体健康状况关系不大。

关于意外险，我们先来看一张脑图：

如果展开了讲，意外险可以写个长篇大论。限于篇幅，我们重点讨论部分内容。

二、意外险与定期寿险的关系

一般的，一年期意外险，会含意外险身故、意外伤残、意外医疗等责任，和定期寿险以及医疗险有部分交叉责任。

但不同于定期寿险的身故责任（可以是意外导致，也可以是疾病导致），意外险一般仅保障针对意外导致的风险。它的针对性很强，理论上，有什么样的风险，就有什么样的意外险。自然，保障不同意外风险的保险产品，价格也相差很大。但对成年人来说，意外险不能代替定期寿险！

合理利用风险管理手段。五一假期到了，旅游的人也变多了。那么，从你离开家到达旅游目的地，你遭遇交通意外风险的概率比你坐在办公室里要高很多。(举个例子：如果你要爬山，那么意外跌落山崖的风险变高了；如果你去潜水或者跳伞玩高风险运动，很显然，意外风险高出更多。)

当你即将面对这些风险的时候，你比常人更需要将这些意外风险带来的财务损失转移给保险公司，用白话讲就是，你需要——买个意外险，或者是专项的旅游意外险。关于旅游意外险，可以看我们另外一篇文章，本文重点讨论常规意外险的搭配。

三、意外险的注意事项

很显然，旅游类意外险要有的放矢，因为平时上班的人和在外面的旅游的人碰到的风险差异还是很大的，但我们该如何去搭配常规的意外险，以及如何去选择呢？我们重点来谈谈。

保障期限：一般是一年期；
保障内容：一般含：意外身故、意外伤残、意外医疗等；
职业等级：一般是1-4类

很显然，这类产品是最常见的意外险，四大保障型（定期寿险、重疾险、意外险、医疗险）产品中的重要一种。看到这里，似乎，买个意外险不是什么难事。但还是有一些容易被忽略细节，我们需要和大家分享下。

1. 关注意外医疗的细节

关于意外医疗，需要了解清楚两点：

免赔额
社保内外赔付比例

由于医疗数据具备以下性质：大量小额费用，偶有大额费用。用专业的话叫长尾分布，分布用lognormal拟合会比较理想，感兴趣的可以参考《医疗费用分布及住院医疗保险费率研究——基于成都市基本医疗保险人群的实证研究》。

【注意：以上这点特征导致含意外医疗责任的意外险，B值与意外医疗保额是非线性关系的，我们常见的重疾险、寿险等产品，保额与性价比是无关的！】

我们以某意外险为例，包含了我们前面提到的意外伤害（身故/伤残）、意外医疗责任，其中关于意外医疗有段注释：意外医疗有100元的免赔额，社保及其他（员工医疗保险、商业保险等）报销后赔付100%，无社保报销则赔付80%。

2. 自己职业能否投保

多数普通意外险都会将5-6类高风险职业剔除，而这两类职业一般需要去找特定的能保的产品去投保。

不同职业会根据危险程度来划分为七类，具体如下：

一类职业基本上是在办公室坐着不动的人工作环境非常安全。如:出纳、会计；
二类职业是文职人员但偶尔会因工作原因离开公司到外面办事的人如：业务员；
三类是经常到外面办事的工作人员。如小车司机等；
四类职业一般是需要进行体力劳动者如货车司机、一般工人；
五类职业是高空作业人员或操作机械的工人等。如车工、铣工、建筑人员等；
六类职业其发生意外的情况不一定会多，但是一但发生情况会很严重的行业；如：石油管道清洗工等；
七类属于高危行业，是保险公司拒保的行业。如：矿工、爆破工等。

一般的，你只需要关注自己职业能买的产品即可。如果不清楚自己的职业类别，可以点到投保页面里的职业类别明细表，一般都会有的，或者自行网上搜索下。

3. 风险发生的地域限制

部分意外险对发生意外的地点有限制要求，比如仅限制在国内，比如下面这个条款约定后，出国旅游或者去港澳台发生的意外风险就不在保障范围之内了。

4. 关注除外责任及条款附注

意外险不同于长期险产品，可以基于不同条款，包装组合，形成不同的产品。除了条款里面约定的免责条款外，有些在产品说明里会有附注或者投保须知，说明某些不保的情况。我们还是以刚才提到的这个意外险为例，我们可以看到满满一大屏的除外责任。这些都是需要仔细阅读的。

除了条款约定的除外责任及注释外，还需要关注投保须知里关于除外责任的约定，比如下面这个投保须知里提到的不含高空坠落导致的风险，以及机动车单车事故保额减半。

当我们最早知道上面这个保额减半约定的时候，以为保险公司狡猾的体现，但实际上该告知约定为了减少骗保情况的发生。何为机动车单车事故？举个例子——蓄意将车开入水库，类似案例偶有发生，因此保险公司也是出于风控角度考虑。比如可以参考去年的一个新闻《男子驾车坠入水库死亡保险公司拒赔2400万保险金》。其实上面那条高空坠落也是容易骗保的情形之一。虽然这两项约定容易将真正的意外也一棍子打死，但整体影响我们觉得还好，产品本身性价比还是很高的。

保险的成立条件之一便是风险的同质性，当有巨大风险的人群加入的时候，这个保险便没了成立的基础，保险公司赔穿那天，便是产品消亡的那天。因此这类优质产品值得大家一起去维护。

5. 不是所有除外都对你不利

关于责任除外，不要被它的数量给迷惑了，常规的责任除外一般包括以下几类：

违法犯罪行为导致的风险事故；比如故意伤害、斗殴、毒品、醉驾等。
恐怖主义、暴乱、军事行动、核辐射等，所以像这次发生在斯里兰卡的恐怖活动造成的意外伤害是不在这个产品保障范围内的。
未合理用药、怀孕、流产等。
高风险运动，比如赛马、冲浪、滑雪、潜水、攀岩等。
除外医院就医发生的医疗费用。部分民营医院，在治疗上存在问题，不合理用药等，被保险公司列入了黑名单，比如这个意外产品明确将下列医院除外：

评价一个产品的好坏（抑或责任除外），你需要关心的是你本人容易面对的风险是否被覆盖。比如，一个男性财务会计工作人员，以上风险包括投保须知里的高空坠落对他来说几乎毫无影响；而对一个经常跑建筑工地的设计师来讲，投保须知里的高空坠落就不友好了。

6. 特定的风险暴露需要额外配置

我们可以看到常规的意外险很多风险都是除外的，不然保险公司会赔哭的。所以，当类似五一假期来临，你面对的风险增大的时候，需要额外配置特定风险能覆盖的产品。举个例子，喜欢潜水、滑雪的人越来越多，但是以前买过的常规的意外险都是不保的，那么就需要大家专门去找找这类专项旅游意外险，能够覆盖这些高风险活动。

7. 猝死责任

一般的，猝死主要是指心源性猝死，很多意外险都是不保的。关于猝死，主要原因之一便是熬夜，《中国每年有55万人猝死：看完再也不敢熬夜了！》，所以对于那些经常加班，工作到深夜的用户来讲，可以特别关注是否包括该项责任，不过定期寿险依然是优先需要搭配的保障产品。

当然，还有一些细节，比如是否适合港澳台人士购买等等，具体以相关介绍为准。

四、几个常规意外险

我们看到市场上有两个还不错的意外险，给大家做参考：

第一款是众安保险的女性尊享百万意外险，最高保额为300万元，保费仅需要560元（费率仅万分之1.87）。但仅限于女性，因此男性朋友可能有点失望。

另外一个产品是亚太超人意外险，最高可以买到100万保额（含3万意外医疗），保费为299元（费率为万分之2.99），也是非常的划算。虽然较上海人寿的小蜜蜂意外险万分之2.5的费率略高，但小蜜蜂最高只能买到50万元，所以，亚太超人意外险还是比较符合用户需求的性价比产品的。

如果有我们未关注到的产品，也欢迎大家在文末留言！

（一）两个产品描述

1. 众安女性尊享百万意外险

保险责任：

意外身故/伤残：分100、200、300万三种计划
猝死：三种计划下分别为50、100、150万保额
公共交通意外责任：可以选择500万的交通意外保障
费率：最低万分之1.87

2. 亚太超人意外险

保险责任：

意外身故/伤残：分10、50、100万等多种计划
意外医疗：分别对应1、2、3万保额，0免赔额，100%赔付
费率：最低万分之2.5

五、含意外医疗责任的产品B值与保额非线性关系解释

前文，我们曾经提过，医疗费用的分布一般呈现如下特征：大量小额数据，偶有大额数据，典型的长尾分布特征。实证分析表明，医疗费用以lognormal分布去拟合会比较理想，专业领域，具体细节我们不多赘述。

备注：图片来自《医疗费用分布及住院医疗保险费率研究——基于成都市基本医疗保险人群的实证研究》

如同百万医疗险一样，一个意外门诊医疗1万的保额提升到2万，甚至10万，对实际成本的影响非常的小，也即医疗险保额的效用是边际递减的。这就意味着：购买两个意外险，如果都有意外医疗责任，第二个意外险的医疗责任实际价值低于单独购买。反过来，如果已经有一个含意外医疗责任的意外险了，再购买一个纯意外身故的产品，那么整体性价比提升更实质。

这里我们就重点推荐众安女性尊享百万意外险，不含意外医疗责任，叠加在小蜜蜂意外险上，性价比会更高！因为单身故的每万元保额保费为1.9，甚至低于小蜜蜂。因此，10万的小蜜蜂搭配众安女性百万意外险会是一个非常划算的意外险组合。男同胞们自己想其他办法。