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十步读财 篇五十四:香港保险,我“忍”你很久了!

2019-06-05 11:49:13 1点赞 3收藏 1评论

香港保险这几年逐渐进入大众视野,甚至成为了一种潮流。

以低保费高回报为特色,加上美元汇率加持,看起来似乎打遍天下无敌手,成为保险行业的佼佼者。

今天十步就来聊聊它,

毕竟,我已经“忍”香港保险很久了。

并不是因为它不好,而是实在被吹得“捧上了天”

当各种宣传香港保险的通稿满天飞的时候,

十步的尴尬症都要犯了。

非常想diss一下写这些文章的朋友,但无奈几次都被拖延症打败。

当第N+1次有粉丝在后台问我,买香港保险好不好的时候

十步终于“良心发现”,写了一篇关于香港保险的长文,

非常适合对香港保险持有兴趣但不敢下手的人群;

也适合各位小白,可以对香港保险有一个较为清晰的认知。


此文包括:

  • 香港保险适合什么人群?

  • 香港保险的优势真的是优势吗?

  • 香港保险的劣势有哪些?

  • 香港保险的理赔流程。


全文围绕一个核心问题:“实际上的香港保险,是不是和看起来的一样美好?”

NO,中学政治课本早早就教过我们一个哲学道理:

“事物都存在两面性”

不存在绝对的完美和不完美。

所以,没办法一言蔽之,

十步将大家在购买之前需要知晓的主要问题列在这里,

很客观,很公正,不捧不黑,该啥就啥,

希望能起到四两拨千斤的作用。


香港保险,我“忍”你很久了!


先说结论

香港保险的适宜人群


中高收入人群,家庭年收入最好不低于50万,并且资金流动程度较好;

有移民计划或者子女留学、海外就诊等需求;

地域上离香港较近,或者有更便利的条件出行香港;

有多元化资产配置需求,或已经购买了内地保险,想用香港保险进行补充,主要看重外汇能力。


以上是十步认为购买香港保险的主要人群的画像

如果你理直气壮地说“我就喜欢香港保险,就要买”

那十步管不到!


香港保险,我“忍”你很久了!


下面就讲讲,百度上/代理人说的都是真的吗?

香港保险究竟赢在了哪些地方?

首先,我们可以打开万能的度娘,搜索一下“香港保险都有哪些优势”

任意点击其中一篇文章,你都可以看到类似这样的描述:


香港保险的保费比内地的便宜一半!?


香港保险,我“忍”你很久了!


说香港保险便宜可便宜啦,四舍五入就是不要钱?

我们直接来测算一下

用所谓香港重疾险性价比之王“友邦加裕智倍保2”对比一下“复星联合的康乐一生2019”

二者的保障责任相似

比如都有前十年保额增长,癌症多次赔付,投保人豁免等等

以及各自有些不同的产品特色。

以30岁男性 25年缴费 保额50万(港险是7.5万美元保额),保终身为标杆

友邦加裕智倍保2的保费是11560元/年

复联康乐一生2019保费是8480元/年

这下比比看谁更便宜呢?


结论:

其实,这样的对比并不严谨,同样,单纯说哪个更便宜也不严谨。

因为两个地区目前没有完全能对标的产品,

如果拿香港保险和平安福相比,那自然香港保险保费更低;

但如果拿目前互联网几款网红产品来对比,

不见得香港保险的保费更低。

因此只能说从整体的定价策略上,香港保险的保费更具优势

这也是有原因的,不管是从赔付率、成本、市场竞争来看,

香港保险确实有做到更低保费定价的条件,

但现在大陆保险在保费这方面,也几乎触到了地板价好吗!


香港保险的保障更全面!?


文中说,内地重疾一般在35-40种,这都是哪年的事情了?

现在的内地重疾险,低于80种的都不好意思拿出来卖。

再看看接下来说的“像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人、艾滋病等这些疾病在香港保险公司的承保范围内”……

很了不起的事情吗?

我们来看看内地保险的条款。

还是拿复星联合的康乐一生2019举例吧


香港保险,我“忍”你很久了!

香港保险,我“忍”你很久了!


由于输血和职业导致的艾滋病,都保。

仅有性传播和注射毒品感染的艾滋病不保。


香港保险,我“忍”你很久了!

香港保险,我“忍”你很久了!


严重哮喘和植物人状态,都保。

原位癌更不用说了,哪个重疾险的轻症条款里不保原位癌?

腿都给打断。

至于自闭症…

多发生于男性婴幼儿…

这种凑数的例子内地保险也能举出很多。

十步一再强调,买保险不要过分追求疾病数量,

必须保的保,高发的保就够了, 别让噱头超过实际意义。

但是抛开这一点来看,

香港保险的保单上确实也有可圈可点的地方。

比如内地保险需要两三张保单组合才能解决的问题,

香港保险一张保单就能实现全覆盖。

从这个意义上来看,香港保险的性价比的确更高一些。

而且香港的重疾险几乎全部都是返还型的,

带有一定的储蓄功能。

同时“癌症多次赔付”已成标配,

还有些产品在高发疾病上面也实现了多次赔付的功能,

这一点海保“芯爱”的功能设置就有些类似港险。

但要知道,更全面的保障自然意味着更贵的保费呀!


 无“资产增值税”,无“遗产税”!


香港保险,我“忍”你很久了!


首先,内地现在不征收遗产税;

其次,就算几十年后征收了遗产税,在购买时如果填写了指定受益人,保险最终是按照赔偿金赔付给指定受益人的,并不需要征收任何遗产税。

最后,再说说某些有钱人企图利用香港保险避债的事情吧。

根据《香港法例》182章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》


香港保险,我“忍”你很久了!


看不懂?没关系,简而言之,能避债。

同时内地法律是大陆法系,香港法律继承于英国,属于海洋法系

因此内地公民的香港保单,很难被大陆法院做强制执行

综上所述,在香港购买的保险是具有一定避债功能的。

但是!(凡事都有但是……)

如果是濒临破产企业向海外转移资产,

或是离婚家庭通过保险来隐秘资产的方式并不可取,

一旦被法院认定为恶意转移隐秘资产或者涉嫌诈骗

即便是已经生效的保单也可能被判无效。

因此有以上念头的人群,咳咳,就此打住。


香港保险为美元保单是好是坏?


香港保单为美元资产,理赔款也是美元结算。

用美元计价的确有好处,很多中高净值人群看重的也是这点。

未来有海外就医、孩子出国留学、海外投资、移民等等,都会是一种提前规划,

而且,美元资产也具有一定的保值能力,

未来人民币有没有贬值风险,谁都不得而知。

这是香港保险的优势,同样,却也是它的劣势。

选择使用美元,就要承担汇率风险。

比如说十年前欧元和英镑兑换人民币都是 10 元以上,

现在都不到十元了,美元肯定也会有这种风险。


因此回到上文话题,如果你想买香港保险,

可以,你最好具备以下几个特质:


香港保险,我“忍”你很久了!


香港保险,我“忍”你很久了!


那么

香港保险真正存在的问题有哪些?


1

投保繁琐


想要购买香港保险,需要本人亲自去香港签订保单,

对于大部分人来说还是比较麻烦的。

一般情况下还需要自己承担往返的路费、酒店的住宿费等等,

算起来也是一笔不小的开销。


2

不受内地法律保护


因为中保监会曾明确发文指出:香港保单不受内地法律保护!

不管是香港保险的保单签订、后续理赔、以及香港保险公司的运营都是不受内地法律保护的,

这就会带来一系列的问题。

从保险签订上来说,首先在中国内地境内签单是无效的,不被认可的。

再者银联国际在16年10月发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》中限定:

境内发行的银联卡只能购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。

所以想要正常缴费,需要再办理一张香港账户的银行卡,手续也是比较繁琐的,

从后续理赔上来看,如果理赔出现了问题,

我们无法向内地的相关单位寻求司法帮助,

因此,如果真买了香港保险吃亏后,又不懂香港法律

投保人的权益很难得到保障。


3

核保严格


香港保险素来强调严进宽出,核保方面会比内地保险严格很多,

拒保的概率也要更大,说是为了提高理赔率。

但实际上,近几年香港保险拒赔的事件频发

理由更是千奇百怪,能赖就赖。

大致都是由于调查发现很多年前身体出现一些小问题,(小到有可能投保人自己都不记得)

便判断此次致病原因和之前有关,

而你没有如实告知,那么就拒赔。

因为香港保险遵循的是百分百诚信,

也就是说,需要详细地告知保险公司你的既往健康状况,

内地保险则是有限告知,问什么答什么,

没有问到的部分,可以不进行告知。

这就导致很多投保人自己都想不起来的小毛病,

最后却成为了拒赔的导火索。

案例我就不放了,你们随便搜一下就有很多。

所以所谓的“严进宽出”

严进我是知道的,宽不宽出就各有见解了。


4

支票兑现难


如果购买过分红型或者年金类的保险,

一旦遇到急需用钱,想要退保的情况下,

会受到外汇管理框架限制。

因为这时的保费属于跨境转移资产,无法正常进入内地账户。

境外资金想要入境,需要出具资金来源证明,

没有来源证明的话,无法通过正常途径兑现。


5

理赔环节复杂,时间长


以重疾险为例,投保人需要将诊断报告寄给香港保险代理人

代理人将材料提交给保险公司才可以正式走向理赔流程。

需要寄往香港,再经由代理人提交给公司,

还要在涉及到保险公司的调查取证,

相比内地的保险公司,过程将会不可避免的更加冗长。


香港保险,我“忍”你很久了!


讲到这里,十步就当给大家科普知识,

详细讲解一下香港保险的理赔流程。

(以某公司为例)


理赔方式:

1 、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给中介人,递交公司,理赔完毕,由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户,并去信确认。

2、客户直接跟保险公司服务部联系,将索偿资料寄往公司,公司理赔完毕,将现金支票寄予客户。

理赔所需材料:

住院理赔:


香港保险,我“忍”你很久了!


重疾理赔:

香港保险,我“忍”你很久了!


意外理赔:

香港保险,我“忍”你很久了!


身故理赔:

香港保险,我“忍”你很久了!


需要注意的是,身故理赔的受益人,是必须要亲自赴港的,其他视情况而定。

理赔金一般以现金或现金支票形式寄送给客户,客户可以直接在内地银行分行托收支票,现金存在自己账户下。

也可以直接让理财顾问将支票存入自己的香港账户。

如果客户还需要续交保费,也可以直接让理财顾问将支票存入保单户口。

如果对理赔结果不满意,倘若牵涉金额在100万以上,则可以直接向香港法院提起诉讼。




结论

最后,到底要不要购买香港保险,

十步交给大家24字简要真言,

同样适用于一切场景。

切勿盲目跟风,

反对冲动消费。

结合实际情况,

认清个人需求。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。


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