北斗一下 篇八十：保障期选终身还是定期？这才是专业的答案

在每天的咨询中，都会遇到这么一种情况：

什么问题都解决了，但是选择保障期时又开始纠结了，不知道到底怎么选才划算？

其实遇到这个问题时，通常你脑中都是在纠结这些：

①保到70岁会不会太短了？万一70岁以后得了重疾咋整？

②保到终身会不会太长了，有这个必要么？

③保到70岁怎么比终身便宜这么多，终身的会不会价格定高了…

④孩子才1岁，保到终身也太夸张了吧…

⑤给孩子就保30年，太短了吧，万一得点什么病，以后还能买吗？

⑥寿险如果保到60岁没身故，那钱不就白交了……

保障期选择，看似简单的事儿，其实背后并不简单。今儿我就给大家做一次彻底的解惑，大家可以对号入座，不再纠结。

●保障期的长短会影响什么？

●不同情形的人，重疾险保障期该怎么选？

●寿险该买定期还是终身？

保障期的长短会影响什么？

保障期长短，最直接能看得见的影响就是“保费高低”：

你在购买保险时，选择保至70岁和选择保至终身，这价格可能会差出去将近一倍。

为什么会差出这么多呢？

就拿重疾险来说，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》中的25种重疾经验发生率来说：男性70岁是3.85%，80岁就变成了6.95%，90岁就达到11.52%。

保障时间越长，罹患的概率都是翻倍的，因此保费翻倍也就很正常了。

保障期长短，看不见的影响就是“未知的保障缺失”。

也就是我们所说的，万一70岁以后得了重疾怎么办？万一孩子在未成年时罹患了某些疾病，以后没法买保险了怎么办？

这都是保障期不够长，所导致的一些弊端。

如果你这辈子只购买了一款重疾险，还是保至定期的，那这个弊端在当前市场的保险产品体系下就没办法解决。

所以，我一直以来的建议是，用“终身+定期”的方式购买重疾险，会更好的解决这个问题。

不同情形的人，重疾险保障期该怎么选？

重疾险是人人都要选择的保险产品，但是不同年龄阶段、不同预算情况的人，保障期的选择也是不一致的。

如果用一句话来概括保障期的选择思路：先解决有没有，再解决好不好；能买终身优先买，未来加保补定期。

接下来，还是根据不同人群具体说一下：

1.给孩子买重疾险：

到底保至20年/30年的，还是保至60岁/70岁或终身呢？

考虑因素只有3个：一是考虑预算多少，二是考虑疾病影响未来投保，三是考虑多次罹患重疾。

①如果预算真的比较紧张，买保障至20年或30年。先保到孩子成年再说。

比如百年大黄蜂2号，0岁儿童保至30年，交费20年，每年只需要600元左右。

②预算比较好时，可考虑长短搭配购买。即使孩子罹患了什么疾病会影响成年后再投保，至少也有一份重疾险可以保至其退休了。

比如百年大黄蜂2号+中荷童乐保，0岁儿童，保至60岁+保至30年，每年2500元左右。

③预算很充足，多次赔付配合单次赔付。纵使孩子不幸罹患了重疾，多次赔付重疾依然还可以持续保障下去，解决了后顾之忧。

比如瑞泰阿童木+大黄蜂2号+中荷惠加保癌症多次赔付，0岁儿童差不多每年4500元左右。

以上就是给孩子买重疾险，选择不同保障期的根本原因。

关于给孩子买保险的整体方案推荐，可以读一读这篇《给儿童买保险，我推荐这3套方案，全面、实惠、省心》。

2.给成人买重疾险：

保障期的选择与给孩子买重疾险不同。除了要考虑预算以外，还要考虑重疾险的意义功用。

我在《这才是第一次买重疾险最好的方法》一文中曾讲过，重疾险的意义更多的是为解决家庭因此而陷入的长期财务困境问题。而且一定是退休前比退休后更为有用。

因为退休后，子女早已成家立业，房贷也已还完，可以说没有什么后顾之忧了。

即使罹患了重疾，如果能有大额的住院医疗险减轻医疗负担，再加上部分重疾险赔付的保险金，对家庭的影响也会将至最小。

所以，对于成人购买重疾险，我一直以来的建议都是“终身+定期”，既能满足重要年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。

因此，我的建议是：

①对于35岁以内的人，第一份重疾险要买到终身，后面加保再补充定期重疾险。

②对于35岁-45岁的人，未来再加保的可能性不大，如果预算ok，直接买到终身，如果预算不足，至少保至70岁吧。

另外，关于“预算”这个问题，我还是要以我多年的实际体会和经验告诉你，怎么花钱才是真正的“精打细算”。

首先，我们都很清楚了，保险肯定是要买的，一次买不齐，需要多次配置，逐步完善。

其次，保险是一种极为特殊的商品，受人的年龄和健康情况影响，年龄越大，购买难度越大，购买成本也越高。“多次配置”的想法不一定能顺利实施。

最后，你的家庭收入肯定也会逐渐提升，而保险配齐后保费基本不会有太大变化了。

因此，趁自己还年轻，身体还ok，健康告知容易通过的情况下，可以将保费预算“前置”，年轻时多买点，以后少补点。

如果把时间放的更长远来看，其实过个3、5年的，这些保费都不会占用你多少收入的，但提供的保障却比别人更充足。

所以，花多少钱买保险，不仅要考虑眼前，更要结合自身情况考虑的长远一点，才能让你在未来更加游刃有余。

说点具体操作的例子：

如果你只有20多岁，能买得起保至70岁，也能买得起保至终身，那我建议选择终身，因为年轻费率低；

如果你已经30多岁，能买得起50万保额，也能买得起100万保额，那我真建议保100万，因为未来真不一定还能再买，而且保费太高。

不知道上面说的这么多，大家能否明白。总之，所谓的“预算是否充足”，并不是一句话的事儿，这里面其实也有着学问在，希望能给你启发。

寿险该买定期还是终身？

这个也要从寿险的意义和功用谈起，因为定期寿险和终身寿险针对的人群完全不同。

终身寿险，通常在国际上，被用作财富传承和分配的一种金融工具。

因为法律上规定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。因此很多要收遗产税的国家，富豪们都会用到这个产品来做税务规划。

普通个人和家庭，一般不建议购买终身寿险。因为，大多数人买寿险的意义，是为了预防家庭经济过早“死亡”。所以保至定期是最为划算的。

如果买定期寿险，那到底是选保至60岁呢？还是保至70岁呢？

关于这个问题，一般的正常思路是，以孩子真正独立时或者负债还完时你的年龄为准，看看需要保至60岁合适，还是65、70岁合适。

不正常的思路是什么呢？觉得自己年轻时太造了，没有信心能活过70岁，假如70岁前走了，还能给家人留笔赔偿金，那你就选70岁。

实话实说，北斗哥自己这两种想法都有，所以一部分寿险买到了60岁，一部分买到了70岁。

啰嗦几句

关于保障期选择的问题，有一些保险科普号会很简单的告诉你，有钱就买到终身，没钱就买到定期。

这种解答方式，就如同去一般的西装店买西服，虽然也能选到合适的尺码，但并不一定特别合身。

如果想要“合身”，那就必须结合更为具体的情况分析。

既要给你结论，也要告诉你方法，这样才能让你做出更为合理的选择。

如果大家推荐的产品都是一样的，那“更高”的性价比就全体现在专业细节上了。

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