过了50岁也能买到高性价比的保险？一般人我不告诉他

六七十年代的人，是勤奋朴实的一代人。

他们省吃俭用，把最好的留给下一代，往往忽略了自己。

但随着年龄的增长，他们的身体机能逐渐下降，甚至容易出现小毛病。

今天奶爸就来聊聊50岁的人群，应该怎么利用保险保障自己：

1. 这几类险种都适合给50岁人群配置

2. 50岁人群可以这样搭建保障体系

3. 奶爸总结

一、这几类险种都适合给50岁人群配置

要为50岁的人群合理搭建保障体系，就必须先了解这类人群能够购买什么险种。

奶爸分别整理了一下，有如下几类：

1、国家医保

重要指数：★★★★★

推荐指数：★★★★★

医保是国家给予每个人的福利，奶爸一直强烈建议每个人都配置上。

虽然很多进口药、自费药不在保障范围内，而且还有报销起付线等限制；但平时发烧感冒看病，通过医保基本上可以报销这些费用。

就算是大病治疗，医保也能报销一部分基础的费用。

它的确能够在我们治病的时候，减轻我们很大一部分的负担。

很多商业医疗险投保时，对于没有配置医保的投保人，价格往往会贵一倍，而且报销比例只有60%左右。

医保的重要性不言而喻，总之一句话，医保一定要配上！

2、寿险

重要指数：★★

推荐指数：★★

寿险的主要作用是对抗家庭经济支柱早亡带来的风险。

奶爸一直很欣赏这个险种，作用大，价格低，杠杆高。

不过对于50岁的人群来说，这个险种就显得有点尴尬。

毕竟他们不像30岁的成年人，未来还有几十年时间要充当着家中的经济支柱；而且孩子可能在校读书或者刚毕业，并没有真正意义的经济独立。

但是短时间内，50岁的人还需要充当经济支柱的角色。

在保费预算有限的情况下，奶爸还是建议优先配置给即将成为支柱的孩子。

当然，50岁人群配置寿险，可以通过缩短保障期，如保至60/70岁，来确保这个时间段可以顺利过渡。

前提是预算要充足。

更多寿险产品测评：定期寿险怎么挑？12款定寿评测，总有一款适合你

3、重疾险

重要指数：★★★★

推荐指数：★★★

根据银保监会的数据，50-70岁的年龄段是重疾的高发期。

也就是说，50岁的人群正在步入这个重疾高发阶段。

保险公司也非常清楚这一点。

在产品的设计上，对于这类人群的保额并不高，能有30万已经很不错。

但根据保险公司的理赔数据，目前癌症的平均治疗费用高达40万；

没有足够的保额，是难以对抗大病风险的。

而重疾险是保障类险种中最贵的，尤其是线下产品，50岁人群的总保费已经接近保额。

这样的杠杆率还不如把这笔钱存到银行，需要的时候取出来更好。

跟寿险的道理一样，有预算奶爸还是建议把钱用在刀刃上，或者选择一些线上相对便宜的产品。

更多重疾险测评:消费型重疾险测评：这可能是最适合普通家庭的重疾险

4、医疗险

重要指数：★★★★★

推荐指数：★★★★★

对于50岁人群来说，这是最重要的一个险种。

尤其是百万医疗险。

疾病风险是他们面临的主要风险，单纯依靠国家医保保障，似乎有点不足；

而重疾险价格又很贵，会占用很大一部分家庭保费支出。对于普通家庭是很大的负担，不利于搭配合理的保障体系。

百万医疗险就是最好的选择。

每年900块左右的价格，就有300万的保障；

同时还能享有质子重离子、医疗绿通、肿瘤特药等增值服务。

配合国家医保，即使大病来临，也能报销绝大部分的治疗费用。

不过医疗险的健康告知都比较严格，而且很多产品对于投保年龄都有限制。

如果购买了，往往能够续保到100岁，但要提醒一下，这并非保证续保的。

Anyway，为他们配置一份这样的险种还是很有必要的。

5、意外险

重要指数：★★★★

推荐指数：★★★★★

意外是50岁人群需要面对的，概率仅次于疾病的风险。

正如奶爸文章开头所说，他们的身体机能下降，腿脚开始不利索。

上下楼梯，出去外面跳个广场舞，都很容易发生磕碰或者扭伤。

由于意外导致的身故、伤残甚至猝死（部分意外险包含这个功能），意外险都能获得赔付，可以充当部分的寿险功能。

最重要的是，意外险每年仅需100多块钱，就有几十万的保额。

相信对于绝大多数家庭来说，每年100多块的保费，都不是什么负担。

但需要注意的是，市面上部分返还型意外险，只保障全残和身故，一般的伤残是不能赔付的。

而且仅限某些特定的交通意外才会有超高的保额，这类产品对于一般人往往意义不大。

6、年金险

重要指数：★★★★

推荐指数：★★★

年金险严格上来说，并不是一种保障型的保险，而是一种理财型保险。

如果说30岁-40岁的人应该开始考虑养老的问题，那50岁的人群可以说准备进入养老的阶段。

年金险到了一定的时间点，被保人可以每年领取一笔钱，纯年金险往往可以终身领取。

相对于P2P等高风险投资方式，它要安全稳定得多。

如果想进行稳健的投资，又想过体面的养老生活，可以配置年金险。

奶爸建议，尽量选择不带万能账户的纯年金险。

毕竟万能账户的实际收益受外部经济环境的影响较大，而2020的开头已经这么难……

另外要说明一下，万能账户需要资金一直在账户增值，中途取出来的话，会让整体收益大打折扣。

相比较之下，纯年金险每年给到被保人一笔养老金，更能实现体面养老的目标。

7、防癌险

重要指数：★★★★

推荐指数：★★★★

顾名思义防癌险就是针对癌症保障的险种，一般分为防癌重疾险和防癌医疗险。

前者确诊癌症就能获得赔付，后者报销癌症的治疗费用。

这类险种更像是一个“替补”的角色。

接触过保险的人都知道，要想成功投保，必须通过健康告知。

50岁的人群，或多或少都有过病史，购买一般的医疗险和重疾险可能并不容易。

防癌险的健康告知是很宽松的，“三高”人群都可以正常投保，虽然保障范围仅限癌症。

但癌症目前仍然是人类健康的第一杀手，它的发病率是很高的。

50岁的人群，如果不能通过重疾险和医疗险进行保障，那不妨考虑防癌险。

二、50岁人群可以这样搭建保障体系

奶爸分别针对几种不同的情况，为50岁人群搭建保障体系提供几种思路。

但具体每个家庭的情况不一样，对于产品的需求也不尽相同，每个保险产品又有自身的特点。

这几种思路仅供参考，以50岁男性为例：

1、全方位保障

第一种方案，配置了寿险、重疾险、医疗险和意外险，充分应对身故、疾病和意外风险。

给予被保人全方位的保障，但保费支出较高。

对于一般工薪家庭，缴费压力较大。

适合对象：高收入，追求全面保障的人群。

2、基础配置

方案二配置了百万医疗险和意外险。

50岁人群主要面临的风险是疾病和意外，配置这两个险种可以满足基本的保障。

对于一般工薪家庭，压力并不大。

而且有利于把更多的保费用于经济支柱的保险配置上。

适合对象：保费预算有限的工薪家庭

3、带病投保

有既往病史，不能投保一般医疗险和重疾险的，不妨考虑方案三。

癌症目前是重疾中最高发的病种。防癌险对于健康告知非常宽松，可以带病投保。

对于有既往病史的人群来说，这是能够做到的最好保障。

奶爸建议，投保人可以根据经济收入情况再决定是否配置防癌重疾险。

三、奶爸分享

曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母：如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？

他们的答案是，只要能治好孩子的病，多少钱都无所谓。

记者再问父母，你要是得病了，最多能花多少钱给自己治病？

答案却让人心酸——不治。

50岁的人群对于家庭，对于社会付出足够的多，他们的奉献是默默无闻的。

作为子女的我们，也该为他们分担一些，给予他们最好的保障。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

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