重疾险不保新的疾病,白买了?

2020-02-06 15:25:10 0点赞 2收藏 0评论

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

自2009年以来,世卫组织先后六次宣布 “国际关注的突发公共卫生事件”,分别是:

  • 2009年甲型 H1N1 流感疫情

  • 2014年脊髓灰质炎疫情

  • 2014年西非埃博拉疫情

  • 2016年南美寨卡病毒疫情

  • 2019年刚果埃博拉疫情

  • 2020年武汉新型冠状病毒肺炎疫情

这些都是新发现的疾病,高传染性且有一定的致死率(埃博拉竟高达50%);人类在发现到攻克这些突发疾病,存在一段探索空窗期,

而重疾险,并不保障这些新型突发疾病,白买了?答案是不一定能赔。

重疾险不保新的疾病,白买了?

在攻克疾病前的空窗期里,我们应该如何规划好保险,应对染病就医、死亡等一切可能的风险呢?

今天分享2个话题:

1. 什么保险可以应对突发疾病?

2. 360°全方位保险规划参考


N1

什么保险可以应对突发疾病?

在突发的新型疾病面前 ,人们面临的最大风险就是医疗风险,因为不了解这个新型病毒、发病原理,治疗方法也是摸着石头过河,

这期间,病人可能会因为使用某些药物而诱发并发症,甚至治愈后,会留下严重的后遗症,

如治疗非典病人,用了大量的激素类药物,很多人遗留股骨头坏死、肺纤维化等严重后遗症,导致身体残疾、生活不能自理、抑郁等,生活巨变。

当期染病治疗费、康复治疗费、因残疾/身故造成的收入损失,都是首当其冲需要面对的经济风险,而这都可以靠保险来化解。

什么保险可以应对突发疾病? 都有什么用?

首先,不限疾病的医疗险,最为合适。

因为不限疾病、意外,一般来说,住院期间产生的合理医疗费用,都可以通过医疗险来实报实销,有的还包含门诊费用报销。

所以,应对突发疾病,在没有国家买单医疗费用的情况下,有份医疗险,可以很大程度减少自付医疗费用支出!

但有的医疗险,对“传染病”免责,也就是不赔传染病的治疗费用。在购买医疗险时,要留意免责条款。 但医疗险应对其它疾病,依然用处很大!

此次新冠传染病疫情,国家未宣布治疗费免单之前,很多家保险公司都第一时间放宽赔付政策,

如针对确诊新冠病毒的被保人,免等待期、放开就医医院级别限制、免除免赔额、自付/自费药放宽报销等政策,所以,医疗险很实用!

国家仅保障治疗新冠疾病,但是痊愈后遗留的一些后遗症、并发症等,这部分的康复治疗费用是不保障的,这只能靠医保+医疗险互补,减少自付医疗费了!

其次,因疾病或身故/残疾,造成的经济危机、收入损失,也是除治疗费外,不得不考虑的风险!

重疾险、寿险都有弥补收入损失的巨大作用。

但是问题来了,像此次爆发的新冠肺炎,并不在重疾险的保障病种范围内,无法赔付,重疾险对于新发的疾病,似乎都没用?

其实有用!若病情严重,引发了在合同病种范围内的疾病如:深度昏迷、中度昏迷、慢性呼吸功能衰竭等,并且达到理赔标准的,可以赔付。

若达到轻症、中症的,也可以依据条款予以赔付。若病情严重导致身故的,含有身故责任的储蓄型重疾险,依然可赔付身故金。

因此,应对突发疾病,病情引发合同内的某些疾病,或身故的,重疾险依然可发挥作用,一次性赔付的几十万可以很好的弥补家庭收入损失!

而寿险,在身故或全残的条件下,也能发挥巨大作用!

人们购买寿险的初衷,主要是转移人离世后,房贷/车贷债务无法偿还的风险、无法维持家庭正常生活水平的风险等。

若因突发疾病身故,有寿险赔偿金(线上最高保额350万),家人依然可以维持正常生活,对冲债务偿还的风险。

重疾险不保新的疾病,白买了?

由此可见,面对突发疾病,医疗险、重疾险、寿险都能很好的应对生、死、残所面临的医疗费用支出、收入损失的风险!

那么,如何做好保险规划,才能360°防范和化解可能的风险呢?


N2

360°全方位保险规划参考

上文我们知道,医疗险、重疾险、寿险,可以很好应对突发疾病的医疗费用支出、收入损失风险,

除了考虑突发疾病的情况,想要做好生活中360°的风险保障,还有一个风险不得不考虑:

那就是意外风险,如车祸、摔倒、运动等各种外来的、突发的意外伤害,导致的意外身故、意外伤残、意外医疗风险。

人生的风险即生老病死,360°全方位保障,基础保障应配齐意外险、医疗险、重疾险、寿险(可优先给家庭顶梁柱配置),另外想要补偿养老费用,可以买个保本保息的年金险!

以下是哆啦给的保险规划参考:

1、成人方案:30岁男性为例

重疾险不保新的疾病,白买了?

保险规划思路:30岁的男性,正处于事业上升期,同时也是上有老下有小的时候,有房贷、车贷等债务。

重疾险:选择了目前保障最好的消费型重疾险--超级玛丽2020max,疾病保障全且赔付比例高,并且配置50万高保额,保终身,最大程度地覆盖风险。

寿险:选择了目前市场最便宜的定寿 定海柱1号,综合性价比很高!100万保额,即使人不在了,也能继续维持家庭的日常生活。

PS:为什么不选择含身故的储蓄型重疾险呢?因为储蓄型重疾险,重疾和身故只赔1种,而消费型重疾险+定寿的搭配,就很好地解决这个问题,互相独立,而且寿险保额可以买更高!

医疗险:选择百万医疗险+普通住院险的搭配,完美解决了大病、小病、意外的风险!

尊享e生2019百万医疗险,主要应对大病医疗,通常有1万的免赔额,而这1万元的自付费用,可通过泰康成人住院保来报销,因为疾病医疗最高可报销2万元!实现看病少花钱!

另外,泰康成人住院保也包含意外身故/伤残、意外医疗的责任,不用再单独买一份意外险了!


2、小孩方案:以0岁男宝为例

重疾险不保新的疾病,白买了?

保险规划思路:孩子成长阶段主要面临的是疾病和意外风险,不需要承担家庭责任,所以无需寿险。

重疾险 :选择 慧馨安-健康保 ,50万保额,保障终身,重/中/轻症均全面覆盖,且疾病赔付比例高,

20种少儿特疾还可双倍赔付,还可以附加保额翻倍、癌症二次赔等责任,综合性价比不错!

医疗险: 依然是百万医疗险+普通医疗险的搭配,覆盖大病、小病、意外风险,

特别要说明的是, 少儿门诊暖宝保2020 ,除保障意外、疾病外,还有5000元的门诊报销额度,非常实用!

成人、小孩通过这样的配置思路,就能够通过保险做好360°的全方位保障了!


N3

重疾险总结

2020年这一场新冠肺炎,突然而发展迅速,从这次疫情里,我们更应该重视风险,做好保险规划!

若再遭遇一次突发疾病疫情,即使没有国家出手解决医疗费用,我们也能很好地用保险来化解危机!

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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