重疾险不保新的疾病，白买了？

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

自2009年以来，世卫组织先后六次宣布 “国际关注的突发公共卫生事件”，分别是:

• 2009年甲型 H1N1 流感疫情

• 2014年脊髓灰质炎疫情

• 2014年西非埃博拉疫情

• 2016年南美寨卡病毒疫情

• 2019年刚果埃博拉疫情

• 2020年武汉新型冠状病毒肺炎疫情

这些都是新发现的疾病，高传染性且有一定的致死率（埃博拉竟高达50%）；人类在发现到攻克这些突发疾病，存在一段探索空窗期，

而重疾险，并不保障这些新型突发疾病，白买了？答案是不一定能赔。

在攻克疾病前的空窗期里，我们应该如何规划好保险，应对染病就医、死亡等一切可能的风险呢？

今天分享2个话题：

1. 什么保险可以应对突发疾病？

2. 360°全方位保险规划参考

N1

什么保险可以应对突发疾病？

在突发的新型疾病面前 ，人们面临的最大风险就是医疗风险，因为不了解这个新型病毒、发病原理，治疗方法也是摸着石头过河，

这期间，病人可能会因为使用某些药物而诱发并发症，甚至治愈后，会留下严重的后遗症，

如治疗非典病人，用了大量的激素类药物，很多人遗留股骨头坏死、肺纤维化等严重后遗症，导致身体残疾、生活不能自理、抑郁等，生活巨变。

当期染病治疗费、康复治疗费、因残疾/身故造成的收入损失，都是首当其冲需要面对的经济风险，而这都可以靠保险来化解。

什么保险可以应对突发疾病？ 都有什么用？

首先，不限疾病的医疗险，最为合适。

因为不限疾病、意外，一般来说，住院期间产生的合理医疗费用，都可以通过医疗险来实报实销，有的还包含门诊费用报销。

所以，应对突发疾病，在没有国家买单医疗费用的情况下，有份医疗险，可以很大程度减少自付医疗费用支出！

但有的医疗险，对“传染病”免责，也就是不赔传染病的治疗费用。在购买医疗险时，要留意免责条款。 但医疗险应对其它疾病，依然用处很大！

此次新冠传染病疫情，国家未宣布治疗费免单之前，很多家保险公司都第一时间放宽赔付政策，

如针对确诊新冠病毒的被保人，免等待期、放开就医医院级别限制、免除免赔额、自付/自费药放宽报销等政策，所以，医疗险很实用！

国家仅保障治疗新冠疾病，但是痊愈后遗留的一些后遗症、并发症等，这部分的康复治疗费用是不保障的，这只能靠医保+医疗险互补，减少自付医疗费了！

其次，因疾病或身故/残疾，造成的经济危机、收入损失，也是除治疗费外，不得不考虑的风险！

重疾险、寿险都有弥补收入损失的巨大作用。

但是问题来了，像此次爆发的新冠肺炎，并不在重疾险的保障病种范围内，无法赔付，重疾险对于新发的疾病，似乎都没用？

其实有用！若病情严重，引发了在合同病种范围内的疾病如：深度昏迷、中度昏迷、慢性呼吸功能衰竭等，并且达到理赔标准的，可以赔付。

若达到轻症、中症的，也可以依据条款予以赔付。若病情严重导致身故的，含有身故责任的储蓄型重疾险，依然可赔付身故金。

因此，应对突发疾病，病情引发合同内的某些疾病，或身故的，重疾险依然可发挥作用，一次性赔付的几十万可以很好的弥补家庭收入损失！

而寿险，在身故或全残的条件下，也能发挥巨大作用！

人们购买寿险的初衷，主要是转移人离世后，房贷/车贷债务无法偿还的风险、无法维持家庭正常生活水平的风险等。

若因突发疾病身故，有寿险赔偿金（线上最高保额350万），家人依然可以维持正常生活，对冲债务偿还的风险。

由此可见，面对突发疾病，医疗险、重疾险、寿险都能很好的应对生、死、残所面临的医疗费用支出、收入损失的风险！

那么，如何做好保险规划，才能360°防范和化解可能的风险呢？

N2

360°全方位保险规划参考

上文我们知道，医疗险、重疾险、寿险，可以很好应对突发疾病的医疗费用支出、收入损失风险，

除了考虑突发疾病的情况，想要做好生活中360°的风险保障，还有一个风险不得不考虑：

那就是意外风险，如车祸、摔倒、运动等各种外来的、突发的意外伤害，导致的意外身故、意外伤残、意外医疗风险。

人生的风险即生老病死，360°全方位保障，基础保障应配齐意外险、医疗险、重疾险、寿险（可优先给家庭顶梁柱配置），另外想要补偿养老费用，可以买个保本保息的年金险！

以下是哆啦给的保险规划参考：

1、成人方案：30岁男性为例

保险规划思路：30岁的男性，正处于事业上升期，同时也是上有老下有小的时候，有房贷、车贷等债务。

重疾险：选择了目前保障最好的消费型重疾险--超级玛丽2020max，疾病保障全且赔付比例高，并且配置50万高保额，保终身，最大程度地覆盖风险。

寿险：选择了目前市场最便宜的定寿 定海柱1号，综合性价比很高！100万保额，即使人不在了，也能继续维持家庭的日常生活。

PS:为什么不选择含身故的储蓄型重疾险呢？因为储蓄型重疾险，重疾和身故只赔1种，而消费型重疾险+定寿的搭配，就很好地解决这个问题，互相独立，而且寿险保额可以买更高！

医疗险：选择百万医疗险+普通住院险的搭配，完美解决了大病、小病、意外的风险！

尊享e生2019百万医疗险，主要应对大病医疗，通常有1万的免赔额，而这1万元的自付费用，可通过泰康成人住院保来报销，因为疾病医疗最高可报销2万元！实现看病少花钱！

另外，泰康成人住院保也包含意外身故/伤残、意外医疗的责任，不用再单独买一份意外险了！

2、小孩方案：以0岁男宝为例

保险规划思路：孩子成长阶段主要面临的是疾病和意外风险，不需要承担家庭责任，所以无需寿险。

重疾险 ：选择 慧馨安-健康保 ，50万保额，保障终身，重/中/轻症均全面覆盖，且疾病赔付比例高，

20种少儿特疾还可双倍赔付，还可以附加保额翻倍、癌症二次赔等责任，综合性价比不错！

医疗险： 依然是百万医疗险+普通医疗险的搭配，覆盖大病、小病、意外风险，

特别要说明的是， 少儿门诊暖宝保2020 ，除保障意外、疾病外，还有5000元的门诊报销额度，非常实用！

成人、小孩通过这样的配置思路，就能够通过保险做好360°的全方位保障了！

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重疾险总结

2020年这一场新冠肺炎，突然而发展迅速，从这次疫情里，我们更应该重视风险，做好保险规划！

若再遭遇一次突发疾病疫情，即使没有国家出手解决医疗费用，我们也能很好地用保险来化解危机！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。