保险科普 篇一：有了百万医疗险，还买不买重疾险？

“二姐，我发现一个问题，医疗险一年只要两三百块钱，那我买了医疗险是不是就不需要买重疾险？”

虽然医疗险和重疾险针对的都是各种重大疾病，但它们的区别还是很明显的。

01 医疗险和重疾险的主要区别。

二姐聊保障

主要体现在给付方式，赔付用途，保障内容和续保等方面。

我们先来看看最大的区别：

赔付方式上。

医疗险：是报销的，花多少报销多少。一般是自己先垫付，再拿发票去报销。

医疗险报销额度=合理且必要的医疗费用 - 医保报销额度 - 免赔额

注意：

（1）报销一般会限制医院，大多要求是二级及二级以上公立医院。

（2）不能重复报销。也就是说，我买了3份医疗险，第1份的额度已经够用了，多余的2份是没用的。

重疾险：是一次性给付的，买多少赔多少。只要确诊后，符合理赔条件，我们就可以提前一次性拿到赔偿。

这笔钱到手后，是属于自己的，可以随意花。

而且重疾险买几份赔几份，目前没有额度上的限制。

• 老王，买了100万保额的医疗险。

后来不幸确诊患上癌症。治疗花费了50万，扣除1万免赔额，社保报销了23万，剩下的26万可以用医疗险报销。

• 小王，买了100万的重疾险。

后来不幸确诊患上癌症。保险公司经过审核，符合理赔条件，一次性赔了100万，小王治病花了50万，还有50万可以补贴家用，用于后期的疗养。治疗的效果好，小王拿着剩下的钱出去浪里个浪~

这是不少人对医疗险和重疾险的比喻，还是很形象的。

我们再来看看医疗险和重疾险的，其他区别。

02 医疗险和重疾险的保障作也不一样

医疗险的作用很直白：看病用。

重疾险的主要作用有两个：

（1）应对高额的医疗费用，康复期间的护理费、疗养费等。

（2）患病期间没办法工作，收入的损失，也为病后的生活提供保障。

不幸患上大病，首先要面对的是马上拿出一大笔钱来看病，很多人被难倒在这一步上。

没钱看病，还有房贷、车贷等催着你。

这些真烦心，哪还有心情和能力好好看病。

重疾险和医疗险搭配起来，这些问题就解决了。先拿到一笔钱，信心十足的看病，看完再报销一笔，后期的康复、护理等都有了保障，生活也不会因疾病受到影响。

03医疗险和重疾险的其他区别

最后来看看其他的区别：

1、保障期间和保费的差别

医疗险大多是一年期的，需要一年一续保；5年期、6年期的产品较少。是按年龄段，来划分保费的。

因为一年一交，保费也会随着年龄的增长，变的越来越贵。

重疾险以长期的为主，20年，30年，或是直接保障到70岁、80岁或是终身。一般也是年龄越大，保费越贵。

不过，一旦投保开始，以后每年的保费都是固定的。

重疾险能早买就早买，提前有了保障不说，保费也会便宜不少（年龄大了，保费真心贵）。

PS：

虽然医疗险的价钱便宜，30岁左右每年就两三百块钱，但它是报销的；重疾险价钱贵，它是直接给你一笔高额的钱，贵是有原因的。

2、续保上

每次说医疗险，我都让大家重点看续保条件。

不管是一年期的，还是5年、6年期的，续保都很重要。

如果患病了，因健康原因，不让你续保。身体不好，以后还没了保障，你得有多伤心。

买了一款医疗险，1年后你正要续保时，停售了，不让你买了。这时你因为年龄或身体状况等，不好再买医疗险。你能怎么办，只能自己在风里凌乱。

如果像这种，即使你健康状况有变或理赔过，还可以继续买，而且不单独调整保费。

就算停售了，还能升级到他家的其他医疗险。

终于可以放心买了，没什么可担心的——这里实名夸下尊享e生2019。

重疾险也有1年期的产品，不过虽然保费便宜，但和医疗险一样，续保是痛点，另外随着年龄增长，保费也会越来越贵。

我的建议是，长期重疾险才是首要的。

如果配置齐了保障，可以长期重疾+1年期重疾险搭配在一起，给自己更全面的保障。

04医疗险和重疾险的挑选重点

说了这么多，医疗险和重疾险选哪个好？

二姐的答案是：两个都要。

医疗险和重疾险的作用是不一样的，谁也替代不了谁。

对小孩和大人来说，这并不是选择题，都需要。

医疗险的基础保障差不多，现在百万医疗险的额度也很高，200万，300万足够了。

重点放在：

续保条件要好，买的才放心。

• 质子重离子：癌症男女都高发，这是疗癌症的有效手段，如尊享e生2019质子重离子 可以100% 报销，也有不少能报销60% 。

• 外购药物：就是各种抗癌特效药服务。《我不是药神》大家印象深刻，很多天价抗癌药不在社保目录里。如果这些药品能够直付，可以减轻很大的经济负担。

• 费用垫付：医疗险是先花再报销，如果提前先给垫付上，经济负担就轻了。

• 海外治疗/特需/VIP等高端医疗上：有条件，大家自然想要更好的医疗条件，不仅就医环境和服务好，生存率也能提高。

重疾险，要优先考虑保额。

05二姐总结

不同的保险作用不同，虽然有交叉的部分，但每个险种的关键作用是不可替代的。

不然保险公司也傻，没必要起不同的名字，设置成不同的险种。

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