产品测评 篇二十七：全额退保险的诀窍有哪些？买完保险想退保怎么办？

在现实生活中，我们购买保险，无非有两种情况：一是保险意识很强，愿意主动购买保险；二是碍于亲人或熟人的面子购买，也就是所谓的“人情单”。

无论是哪种情况下购买的保险，都可能遇到这样的问题：买的保险不合适了？碍于人情买的保险，不想继续买了？一旦有这种想法，大多数人的第一反应，就是退保！

买完保险想退保怎么办？全额退保险的诀窍有哪些？带着这些问题，我们来聊聊有关退保的那些事儿。

一、哪些情况下可考虑退保？

如果大家有退保的想法，先别急着寻找全额退保险的诀窍，要先认清需求，想清楚后再做退保决定。如果选择退保，会立刻丢失原有保障，建议大家退保前三思，如果符合以下几种情况，再考虑退保。

1. 选错了产品

保险产品种类繁多，就拿重疾险来说，就包括纯重疾、重疾+轻症/中症、重疾+身故，重疾+身故+分红等多种形态，如果不懂保险，很容易做出错误的抉择。

比如王先生想买一份纯重疾保障的产品，可由于缺乏保险知识，听说保险还能投资理财、定期分红，于是投保了重疾身故共享保额，且能定期分红的产品。后来才意识到，自己手里的保险性价比并不高，想重新购买一款纯重疾保障。选错了产品，不仅会缺少必要保障，还会多花冤枉钱。比如，购买一份纯重疾保障，50万保额保至70岁，年缴保费约2000-3000元；如果附加身故责任，还捆绑理财、分红等功能，年缴保费恐怕会上万。对于预算有限的家庭来说，无疑是一笔不小的负担。

2. 保额不足

买保险就是买保额，如果保额不足，自然起不到保障效果。一般来说，重疾险的保额至少需达到30-50万，寿险保额需覆盖未来3-5年的家庭主要开支，如果车贷、房贷等债务压力，还需酌情增加保额。

保额不足分两种情况：一是已购优质险种，但预算有限，没能一次性购买足额保障，这种情况不建议退保，加保同款产品或其他同类产品都是不错的选择。

还有的朋友买保险追求返还保费，或者一定要买保终身的产品，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高，此时退保也是一种节省开支的选择。

3. 产品更新换代，有了更高的选择

随着产品的更新换代，很多年前购买的保险，基本不具备市场竞争力，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了，在这种情况下，退保需谨慎考虑，具体会在后文中进行详细说明。

二、想退保，先考虑清楚这三点

退保其实是违约行为，因为保险是一纸合同，是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止，是要承担一些损失的。开心保提醒大家，退保有风险，退保前需三思而行。如果一定要求退保，可能会造成损失。

1. 经济上的损失

首先要弄清一点，退保时可不是交多少保费退多少，我们之前交的保费只有一部分能拿回来，能拿回来那部分叫做“现金价值”。长期险保单上都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长，我们可根据已交保费和保单持续的年限，计算保单的现金价值，也就是退保金的多少。

由于保险具有保障成本和运营成本，实际上能返还的现金价值很少，有些国外的保险产品，前两年的现金价值甚至为零。当然，说这些并不是阻拦大家退保，而是让大家明确一点：退保后拿到的退保金，十分有限。

2. 避免因退保导致保障中断

在退保旧产品之前，一定要确定新的保险产品已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，才能实现无缝对接，不缺失任何风险保障。

特别提醒大家，长期险如为按时缴费会有60天的宽限期，如果新购产品等待期结束当天，处于旧产品的宽限期内，无需多缴纳一年保费，应充分利用宽限期降低保费支出。

3. 可能无法购买新产品

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，可能无法通过新产品的健康告知。重疾险、寿险两类长期险都有严格的健康要求，如果不满足其他产品的健康告知，建议保留现有产品，切勿盲目退保。

如觉实在觉得保费压力大，建议采用减额交清或者减保的方式，保留部分保额。

三、全额退保险的诀窍有哪些

全额退保险的机会并不多，只有在这两种情况下，保费才能全额退还：

1. 退保时处于犹豫期

长期险都有10-20天“犹豫期”，在犹豫期内，如对保险合同不满意可以申请撤销保险合同，保险公司会全额退还保费。犹豫期内退保，基本不会造成损失，如对已购产品不满意，犹豫期内退保是最好的选择。

2. 通过回访退保

根据保监规定，保险公司必须对购买了长期险的客户在犹豫期内进行电话回访。这样做是为了帮助投保人理解保险条款内容，确认投保人同意保险条款，防止销售误导，或是在不知情的情况下购买了保险。如对保险条款有疑义，可及时向回访人员咨询，如果觉得产品不适合自己，可在回访中申请退保，同样能够全额退还保费。

除以上两点外，由于一些业务员操作不规范，保险合同的签名不是本人签名，这种情况经核实也可以全额退保。

四、想好要退保，你有这几种方案

如果对手头的保险不满意，除退保外，还有减额交清、减保等多种选择。

1. 正常退保

如果我们买的长期重疾险/寿险，交费仅1-2年，如果新产品的保障及性价比明显优于此前购买的产品，可以考虑更换其他产品。

正确的操作是，先购买新产品，待等待期结束后，再回过头退保旧产品，做到无缝衔接。

如果保险已经缴费三年以上的，除非性价比相差非常悬殊，尽量保留。

2、减额交清

有的保险具有减额交清的功能，意思是不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。但部分产品并未开通减额交清功能，具体需要咨询各保险公司。

3、减保

一些产品有减少保额的功能，如果不想购买太高的保额，可申请按照比例退保，退还部分现金价值，剩余保额持续有效，减保前，同样建议先联系保险公司进行咨询。

总之，全额退保险的诀窍可不多，通常只有在犹豫期内才能全额退还保费。退保是我们拥有的权利，但会造成金钱和风险保障的损失。因此大家一定要结合自身情况，理清并咨询完退保事宜再做决定。